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浙商银行董事长沈仁康:抓住变化中的机会,依托上海优势打造综合化平台

中国金融信息中心 2019-06-10 20:53:02

“对于浙商银行来说,现在的变化中有困难,但变化中也有机会,抓住了机会就可能实现快速的发展。”

杭州4月的一个雨天,我们在浙商银行的总部见到了浙商银行董事长沈仁康。

随和儒雅,是沈仁康给人的第一印象。在随后的采访中,其轻缓的语速,清晰的逻辑,乃至侃侃而谈时把玩名片的小动作,都让人更加印象深刻。原定一个小时的采访,整整超出了快一个小时。要不是工作人员屡次在门外探头张望,我们可能还会继续聊下去。

2014年7月,时任衢州市市长的沈仁康调任浙商银行股份有限公司党委委员、书记,之后出任董事长,可谓由政转商。虽然进入银行业不过数年,但他敏锐地感觉到,市场环境正在发生变化,银行只有主动求变,才有继续发展的机会。

用沈仁康的话说,浙商银行是银行界的“00后”。相对于那些老大哥,浙商银行只有针对新经济、新业态主动创新,打造自己的差异化竞争力,才有可能向他们的目标稳步迈进——成为最具竞争力全国性股份制商业银行。

“对于浙商银行来说,现在的变化中有困难,但变化中也有机会,抓住了机会就可能实现快速的发展。”沈仁康如是说。


上观新闻:浙商银行近期在资本市场上动作频频,您如何评价浙商银行在H股上市一年来的表现?下一步有什么计划?

沈仁康:总的看来,浙商银行2016年全年继续取得了较好的经营绩效,市场竞争力和影响力稳步提升,可以概括成以下四个方面。

一是业务规模快速增长。年末,全行表内资产、各项存款、各项贷款余额分别为13549亿元、7362亿元和4599亿元,增幅分别达31.33%、42.67%和32.85%,增幅居同业(十二家全国性股份制银行,下同)前列。

二是业务特色逐步显现。在全资产经营战略推动下,浙商银行业务结构持续优化,业务品种不断丰富,为客户提供综合化服务的能力快速提升,并逐步形成自身的特色竞争优势。其一,“流动性服务银行”品牌打造初见成效,“涌金”系列池化平台产品市场反响良好;其二,全价值银行持续深化,创新运用“商行+投行”、“表内+表外”等综合金融服务方式和各类金融工具,为客户直接投融资、产能整合、并购重组等提供系统化的金融服务能力大幅提升,资本市场业务竞争能力快速形成。其三,小企业业务在市场疲软的大背景下仍实现高速增长,特色产品多点开花,行业领先地位愈加巩固。2016年年末国标小贷余额1436亿元,申贷获得率超过80%;同时浙商银行创新推出“双创贷”、“菁英贷”等特色产品,有效支持了创新创业群体的融资需求。

三是经营效益稳步提升。在银行业盈利增速普遍趋缓的大背景下,浙商银行通过加大贷款投放、优化同业投资以及交易类资产配置、压缩高成本的负债、大力发展资产管理业务等,有效缓解市场利率下行及利差收窄对营业收入增长的压力。2016年,营业收入336.53亿元,净利润101.53亿元,全年税款缴纳入库72.46亿元,同比分别增长33.91%、44.00%和67.31%,经营效益增速居同业前列。

四是资产质量保持优良。在全国不良贷款率持续攀升的大环境下,浙商银行资产质量仍保持较优水平。2016年末,全行不良贷款余额61.02亿元;不良贷款率1.33%,较年初上升0.10个百分点。年末不良贷款余额和不良贷款率虽较年初有所上升,但仍居同业最低水平。

实际上,为了统筹解决资本补充难题,建立长效资本补充机制,早在2015年初浙商银行就拟订了“私募增资+H股IPO+A股IPO”三步走的整体资本运作方案。

2015年4月,在股东的大力支持下,第一步私募增资工作顺利实施,共募集约人民币86亿元,较好地支撑了2015年的业务发展;2016年3月,浙商银行成功在香港联交所主板挂牌上市,第二步H股IPO圆满完成,共募集约133亿港元,大幅提升了我行的资本充足水平;2017年3月,我们成功发行了21.75亿美元(折合人民币约149.89亿元)境外优先股用于补充其他一级资本,较好地优化了资本结构。下一步,我们将全面启动第三步A股IPO事宜。2017年3月10日董事会已经审议通过了A股发行上市方案等相关议案,拟在上交所发行不超过44.90亿股的A股股票。相关议案尚待5月底召开的股东大会审议及银监会、证监会等监管机构核准。


上观新闻:在利率市场化、经济下行压力加大的背景下,您怎样看待当今银行市场环境的变化?

沈仁康第一个变化,是银行所处的金融市场格局在变化。过去,中国经济高度依赖银行。从2013年的数据来看,整个社会融资规模里80%左右的份额是银行提供。反观美国,其在2013年银行体系提供的资金在整个融资规模里大概只占12%。可以说,过度依赖银行,容易形成系统性风险。所以国家现在开始推动整个金融改革,包括利率市场化等。这意味着银行原来经营中依赖的主要收入来源或者利润来源,变得不确定了。

同时,国家在推动多层次资本市场发展。无论是证券市场、债券市场、股权投资市场的发展,都旨在改变过度依赖银行间接融资的局面,希望直接融资占有更大的比重。这意味着银行在整个金融市场里的空间和份额一定是一个下降的趋势。如果银行完全依靠原来的业务,那么在未来市场中必将面临严峻的考验。

第二个变化,是改革开放以来支撑中国几十年发展的模式在中国经济转型升级中发生了重大变化,于是市场主体对金融服务的需求也开始出现重大变化。几十年来,中国经济依靠低成本、大规模的生产优势,在全球形成了很强的竞争力。过去,盖工厂需要资金,不断的扩大生产需要资金,银行此时提供的服务是契合企业需求的。但现在经济结构调整的过程中,传统企业的趋势在出现变化,对银行来说风险在增大。同时,出现了很多新经济、新业态,也就出现了很多新的金融服务需求。比如行业龙头企业和上市公司,依靠资本市场的力量进行行业整合。此时它的金融服务需求是不一样的,它不需要传统的贷款,而需要资本市场的服务。

过去,企业的初创期传统银行不敢去服务,但是现在的新经济、新业态跟以前的经济成长路径不一样,一旦成长起来就很强大,你再想参与进去机会就很小了。所以银行不得不去思考,在这样一些新经济、新业态成长时,要不要服务?如何去服务?这就需要跟PE、VC合作,需要投贷联动的方式,在企业成长阶段切入,培养企业忠诚度。

第三个变化,是中国处在一个消费升级换代的时代,消费需求出现了重大变化。教育、医疗、健康、养老、旅游、文化、娱乐、体育,这样一些产业在未来几十年里可能会有快速成长的空间。这些行业以前银行不太关注,现在该如何去提供服务?

第四个变化,是中国人的财富增长到了一定阶段,越来越多人意识到理财是一门学问。所以对理财服务的需求,包括家族整个资产的服务需求快速增长。

第五个变化,就是金融科技,也就是fintech的快速发展。起初银行没什么压力,觉得可能会有冲击,但也没什么了不起。但是我个人判断金融科技对未来金融业态的影响是巨大的。现在的大数据、云计算、人工智能,这些技术经过再二十年左右的发展会越来越成熟。从规律上讲,二十年的基础积累未来会带来三十年产业的快速发展,会使得整个社会的生活方式发生巨大变化,比如从蒸汽机开始到电力。实际上,金融科技未来对行业的影响,我认为会比以往要大得多。

所以总的来说,银行是处在这样一个变化的阶段。首先银行肯定面临着困难,但我们认为变化中一定是有机会的,如果抓住了这样变化的机会,就可能在这样一个逆周期里面实现比较快的发展。


上观新闻:市场环境变化了,想要抓住变化中的机会,是不是自身也得做一些转变?

沈仁康:对于浙商银行来说,首先要转变的就是我们自身的理念。

第一,要真正以客户为中心。以客户为中心,就是要以“为客户创造价值”为中心。只有给客户带来价值创造,你的服务比其他银行的服务更有价值,你才可能获得一个优质的客户。对银行来说,你为什么样的客户服务,决定着你有什么样的未来,或者说过什么样的日子。

第二,必须要创新。银行的创新就是围绕为客户创造价值来创新,从需求出发,化繁为简,不是乱创新。

第三,必须认识到现在是合作的时代。银行和企业,银行与银行,银行和其它的金融机构,银行和互联网企业,都是一种合作的关系。银行以前比较自我,比较封闭。现在必须秉承合作的理念,开放共赢。马云有一句话我一直给员工们说,大家要记在心里。马云说,银行你不改变自己,我们就改变你。

理念转变了,战略也要进行调整。我们将过去以公司业务为主体,小企业业务和投行业务为两翼的“一体两翼”发展战略,调整为现在的“全资产经营”战略。从这两年的发展成绩看,可以说围绕着这一发展战略,浙商银行对实体经济的服务能力得到了提升,服务方式得到了扩充。 


上观新闻:刚才您多次提到了创新,那么浙商银行在创新方面都有哪些尝试?

沈仁康:刚才我提到,创新,必须围绕着为客户创造价值,归根到底是为了形成浙商银行的差异化竞争力。

第一个创新,是企业流动性服务。这项业务围绕企业降低融资成本和提高服务效率两大需求,创新推出了包括票据池、出口池、资产池等在内的池化融资模式,也就是“涌金”系列,形成了一套完整的流动性服务解决方案。据测算,票据池等池化融资方式能有效盘活企业金融资源,相比传统模式减少企业融资成本约20%。同时通过全程线上化操作显著提高企业融资效率。

众所周知,所有企业都有流动性需求管理的问题。企业对于流动资金的需求是波动的,比如最高峰时可能需要2亿,平时只需要1.5亿。但企业为了安全和便利,一定会贷2亿。这对企业来说,是选择一个较高的成本。实际上,企业拥有大量非常优质的流动资产,比如票据、理财等。我们认为,企业的应收款也是优质的资产,国外应收款是主要的抵押贷款来源,只是中国因为信用环境不好,很多流动资产银行是不大认账的。

于是我们在这方面着手创新,以票据为例,企业的大金额票、小金额票、大银行票、小银行票,我们来帮你打理,你的票据入了我们的票据池后,贴现我们会去帮你贴,真假我们会给你去分辨,大票、小票的安全性我可以给你去鉴别。同时,所有这些操作都互联网化,让客户从繁琐的传统管理方式里解放出来。在这个基础上,我们还在不断升级配套。比如,开启了客户对信用产品定制化的时代。简单来说,作为一个有计划的企业,你要用钱,可以提前一天,可以提前一个月,你是一天后用,一个月后用,或三个月后用,用一天,用五天,用十天完全可以由你计划。你提前告诉我们越早,利率越低。我们可以半天计息,你上午用了,下午就可以还。这样,客户负债率降低,资金时间成本也下降,所以现在这款服务有很多大央企会主动找上门来。可以说,在流动性服务银行这个领域,浙商银行在全国范围内是领先的。

第二个创新,是全价值服务。这项业务致力于通过“商业银行+投资银行”双轮驱动,为不同类型的客户提供“贷、债、股、顾”联动的全价值银行服务,以多样化的金融工具支持企业的资金融通、转型升级、兼并收购和市值管理。

从成长阶段服务来看,首先,我们给大学生贷款,为他们创业创新提供一些支持。其次,对于新的领域,我们跟PE、VC去合作,实行投贷联动。第三,我们也在探索直接投资。

从转型阶段服务来看,首先是服务智能制造。从制造业来讲,迫切需要通过智能制造来走向中高端,改变中国现在低成本竞争力丧失这个格局,增强国际竞争力。我们联动了很多信息化工程公司,给大中小不同的企业量身定制智能制造方案,银行再根据你的需要提供专项的建议服务。我们称之为融资、融物、融服务。举个例子,浙江新昌县有大大小小近千家轴承企业,除了几家核心企业外,大量小企业设备陈旧,劳动力成本高,已经丧失了原来的竞争力了。浙商银行于是在新昌试点,与新昌县政府、有关社会资本方共同出资成立了总规模达2亿元的新昌智能制造中小企业转型升级成长基金,全部投资于新昌当地“精密制造、先进装备制造、工业4.0、工业智能化”等领域优质企业。这种模式通过产业链整合、相关多元化并购,不断助力新昌县企业产业转型升级,我们力争为新昌县培育3-5家在A股上市的新昌智能制造中小型企业,推动企业转型升级。

再者是服务行业龙头企业和上市公司进行行业整合、并购重组。这是使中国经济走向有序化健康化的关键一步。浙商银行现在把贷款、投债、投资、顾问几个方面联动起来,依托债券市场、证券市场等多种工具来给企业提供服务和支持,在一定程度上提升它行业并购重组的能力。目前,不仅国内的并购很活跃,中国很多优秀企业还在全球进行并购,所以这是银行未来要去服务的非常重要的一个方面。截至去年,我们服务了一大批成长型企业,更服务了400家左右上市企业,到2020年,浙商银行希望能服务1000家优秀的上市企业。

第三个创新,是个人资产服务。举两个例子:零售板块里有一项增金宝业务。客户的钱在浙商银行账户里,只要开通增金宝,不需要任何操作,就会自动开始理财。如果要用钱,不需要申请赎回,随时可用。可以说,这项业务收益性方便性都较以往的同类产品领先。还有项特色业务叫财市场。这是一个能够满足客户理财产品收益率和流动性之间矛盾的平台。比如客户购买了半年期的理财产品,但四个月的时候急需用钱,但是由于理财产品无法提前赎回,怎么办?客户可以通过在财市场转让的方式发起理财转让,其他客户可以购买客户转让的理财产品。从而使转让双方都达到了双赢的目的。

第四个创新,是服务创新。浙商银行紧紧依靠金融科技的发展,把技术最大限度地利用起来,改变传统的服务方式和场景。2014年以来,浙商银行积极运用互联网技术、移动通信技术、大数据云计算技术,对传统产品和业务模式进行彻底的改造和提升。目前除了老年人理财,或者法律规定的首次签约、开通、拍照等业务,浙商银行96%以上的业务都是在PC端和移动端完成,需要到柜面办理的业务比重已经很低。同时,我们还储备了诸如远程人脸识别这样的技术,随时可以上线。


上观新闻:目前12家全国股份制银行都已经在上海布局,浙商银行在上海发展如何?今后会怎样布局?

沈仁康:上海作为我国重要的经济中心、金融中心和长三角中心城市,历来是银行必争之地,当然也是浙商银行重点支持和发展的区域。在我的概念里,要把上海分行发展成浙商银行里最好的分行之一,做出自己的影响和特色。

首先,我们打算依托上海优势加快我行综合化平台建设。依托上海金融中心的资金优势、人才优势和政策优势,加强研究我行体系内专营机构和法人金融子公司在上海的落地工作。不久前,浙商银行金融市场部已经整体搬迁到了上海。为什么呢?因为金融方面的一流人才在上海,上海的金融环境也更加优质。目前看来,金融市场部各项业务开展很顺利,员工的能力也得到了提高。无论是交易活跃度、市场影响力,还是经营业绩,都较过去有了显著的提升。现在,我们也在研究将规划中的其他金融子公司平台注册在上海,一方面,扩大我们对上海的服务与支持,另一方面,也有利于我们业务的发展。

第二,我们肯定要加大对上海社会经济发展的支持。我们要根据上海国际经济、金融、贸易、航运中心的四个中心,以及科创中心的定位,来规划业务的发展。未来将适当对上海区域经营资源的给予倾斜,扩大对上海区域社会经济的金融服务,进一步满足上海当地政府、企业、居民等各类主体、全方位的金融需求。

第三,继续提高浙商银行在上海的机构覆盖。目前,浙商银行在上海共设立10家分支机构,按照上海的金融市场体量,和我行对上海区域的发展规划目标,还有较大的空间。在2020年之前,在监管允许的前提下,我们将进一步提升上海分行辖内分支机构数量,丰富支行网点类型,以加大对上海小微企业、居民个人的金融服务。

此外,对于服务在上海的浙商,我们也有自己的优势。目前上海分行为上海市浙江商会副会长单位。今年1月4日,上海分行与上海市浙江商会签署了全面战略合作协议。根据协议约定,上海分行将给予上海市浙江商会和在沪浙商企业500亿元意向授信金额,向其提供“一揽子”金融服务,包括资金归集、支付结算等全方位现金管理服务,合作设立股权债权投资基金等资本市场服务,定制专属小微融资产品和个人金融服务,以及票据池、出口池等特色资产管理服务等。目前,上海分行已与复星、美邦、均瑶等在内的各类大中小在沪浙商企业建立了广泛的业务合作。今后,浙商银行各分支行将更加贴近实体经济需求,以创新的池化融资产品等,全力支持上海区域以浙商为代表的民营经济及新行业,推动各地高端制造企业转型升级。

前不久,浙商银行上海自贸试验区分行也已获准筹建,预计今年三季度左右开业,届时浙商银行支持自贸区建设的力度将进一步增强。拟设的上海自贸区分行将以公司业务、跨境类业务、投行业务等为主体,通过交叉营销、产品组合、商业模式创新等方式,为客户提供方便、快捷、优惠的优质金融服务。总的来说,一方面,通过自贸区分行更好地服务客户走出去。另一方面,围绕自贸区企业运作的需要,为进入上海自贸区的企业提供有价值的金融服务。

本文来源:上观新闻



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