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金融业强监管再下一城,恒丰银行被监管当局接管

花田煮酒 2020-02-11 07:49:20

金恒丰银行人事再变!


3月30日,恒丰银行官网显示,烟台市委研究决定,陈颖同志任中共恒丰银行股份有限公司临时委员会书记。


现年48岁的陈颖历任银监会国际部、监管一部(负责大型银行监管)等职位,曾负责新巴塞尔协议在中国银行业的实施监管工作,是中国新资本协议实施研究与规制小组成员,并于 2015年3月任中国银行业监督管理委员会青岛监管局党委书记、局长,2016年5月任中国银行业监督管理委员会山东监管局党委书记、局长。


这一任命意味着,来自监管层的人士开始领衔恒丰银行的管理,也预示着曾在一定程度上游离于监管之外的恒丰银行将步入健康有序发展新时代,并将在发挥银行服务实体经济方面有所建树。



01

回顾4个月前 董事长被免


2017年11月28日下午两点,同样的人员、同样的地点,同样召开了恒丰银行专题会议。会议由烟台市委副书记、市长张永霞主持,山东省委组织部常务副部长惠新安宣布:该行现任党委书记、董事长蔡国华涉嫌严重违纪违法,目前接受组织调查。同时,恒丰银行与蔡国华关系密切的多名高管也同期被带走调查。


同时,该会议还公布了恒丰银行新的高管名单,山东省政府秘书长王华任该行临时党委书记,山东省中行行长王锡峰拟任行长,王晓森被免去恒丰银行纪委书记职务。这是继2016年恒丰银行被曝出高管分钱、违规股权运作、行长不知情被免职等多起事件近一年后,山东省政府与中国银监会共同采取的解决方案。


这意味着,山东省和烟台市全面接管了这家全国性股份制银行。无独有偶,就在当天,由之前无辜被解除行长职务的林治洪担任董事长的蔷薇控股股份有限公司正式揭牌开业。


关于蔡国华一事,当时有媒体报道称“蔡国华被调查,或是因为前行长(栾永泰)的实名举报。据了解,双方的“争斗”于2016年的“高管私分公款”事件中全面爆发。”



2016年5月14日,有媒体曝出恒丰银行高管通过香港东亚银行账户,私分过亿元公款。其中,董事长蔡国华分得3850万元,时任行长栾永泰分得2000余万,副行长毕继繁分得1800万,其他高管分获数额不一款项,最低额在800万元左右。虽然恒丰银行出面做出了澄清,但是此事并没有就此结束。


关于具体原因,2017年11月29日本号也发布过一篇《起底蔡国华,谁的恒丰银行?》,可以参阅一下。


02

来自银监局的陈颖高度重视金融风险合规


原山东银监局局长陈颖出任恒丰银行临时党委书记,这是在银监会和保监会合并后,郭树清任银保监主席后的首次重要人事变动。由此可见,监管层高度重视恒丰银行问题,坚决治理市场乱象,依法从严从重处理问题的决心。


而此次委任原山东省银监局局长陈颖领衔恒丰银行,也必将给恒丰银行带来新气象。因为从过往陈颖的工作内容来看,陈颖高度重视金融风险合规、银行服务实体经济及金融产品创新等领域。


2016年5月,刚从青岛银监局局长调任山东银监局两三个月,陈颖便作为主要倡导者之一拉开了银行行长“进万家民营企业、走千个重点项目、访百处创业园区“活动,并亲赴各地市进行调研摸底,力促“进走访”活动落地。这一活动的目的主要是为了进一步增强银企互信,推进辖区银行业金融机构负责人更加深入了解辖区重点企业、项目、园区生产经营状况和实际融资需求,充分发挥银行业优势,进一步创新金融产品、改进金融服务,满足企业合理融资需求,缓解企业融资难融资贵问题,支持山东经济供给侧结构性改革。走访的地区遍布山东,包括济宁、淄博、邹平、东营等等。


2015年10月12日,身为青岛银监局局长的陈颖一行莅临邮储银行青岛分行调研时,指出邮储银行青岛分行硬件设施建设到位令人振奋,并干部队伍老中青搭配合理令人欣喜,内控与经营管理工作积极务实令人欣慰。会上,陈颖还提出三点希望:一是抓风险要和合规运行拉手。要牢固树立合规创造价值的理念,确保稳健运营、稳健发展;二是抓发展要和实体经济拉手。要积极探索城市分行发展的有效路径,积极支持地方大项目、民生项目;三是抓创新要和未来发展拉手。要结合岛城实际,不断创新金融产品、创新金融服务,这样才能走得更远、更好。


陈颖曾多次表示,要积极引导金融机构服务实体经济,促进银企深入合作,加大对重点项目支持力度,推进金融产品创新,提升金融服务水平,让金融更好地为实体经济服务。


03

高管内斗乱局下弊病凸显


频繁的高管内斗对恒丰银行经营状况的影响也不容小觑。


2017年,自银监会推进“三三四十”检查(三违反、三套利、四不当和治理十大乱象检查),对银行业市场乱象和风险点进行摸底排查以来,恒丰银行的问题开始不断显露出来。


据易趣微财经记者不完全统计,2017年以来,央行、银监会及各地银监局、银监分局共对恒丰银行开出13张罚单,累计罚没金额逾1406万元。


值得注意的是,从被罚原因看,恒丰银行的违规行为呈现多样化,处罚几乎涉及恒丰银行经营的所有领域。


在同业业务上,重庆分行违规提供同业增信;宁波分行未按业务实质对代理票据转贴现业务进行准确会计核算,同业投资业务违规间接接受第三方信用担保。


在票据业务上,未按业务实质对代理银行承兑汇票转贴现业务进行准确会计核算;银行承兑汇票转贴现资金账户管理不严;办理无真实贸易北京的银行承兑汇票业务、办理无真实贸易背景的贴现业务。


在审批和信息披露方面,恒丰银行同样存在问题。具体包括变更持有股份总额5%以上的股东未按规定报银监会审批;关联交易未提交关联交易控制委员会和董事会审查审批;未在规定时间内披露年报信息;未在规定时间内披露更换行长信息等。


“多样罚单迷人眼”,恒丰银行接罚单接到手软也不得不让业内汗颜,称之为“专业违规银行”也不为过。  


同时,据易趣微财经记者了解,近年来恒丰银行虽然面临各种高管内斗乱象,扩张势头却没有停止过。Wind数据显示,截至2016年末,恒丰银行各项存款余额7682亿元,比2013年末的3671亿元,增长了109%;2016年实现利润91.4亿元,三年累计利润总额313.78亿元,是过去11年利润总额的1.1倍。 


当然,在扩张的同时,问题也逐渐显现。从该行近几年来的财报可见,尽管其在2014年、2015年发行了两次共计230亿元的二级资本债券,但是资本充足率仍然较低,亟需补血。


恒丰银行2017年三季度财报显示,截至2017年第三季度末,该行资本充足率为11.27%,核心一级资本充足率7.9%,一级资本充足率为7.9%。其中,核心一级资本充足率与一级资本充足率较上年末分别增加了0.07%,而资本充足率去较上年末减少了0.13%,越来越接近监管“红线”。


在这样的背景下,恒丰银行当然也更加渴望资本的输入。2017年2月18日,恒丰银行正式对外公布上市推进时间表,计划2018年12月底之前,完成H股上市,2019年12月底之前,完成A股增发。


但是,在高管内斗产生的一系列影响下,能否如期完成,不得不让人疑虑。对此,相关人士透露,恒丰银行不仅不会拖延,还有可能会加快推进上市进程。他认为,恒丰银行的上市是山东省既定的战略,其上市更多的是因为地方政府在推动,因此并不会因为董事长一个人的原因而被搁置。


04

恒丰银行步入强监管新时代


在这样的背景下,陈颖接管恒丰银行,无疑是接到了一个”烫手山芋“,压力巨大。不过,相信扎根山东银行业的陈颖在银行管理、业务创新、服务实体经济方面,会给恒丰银行的管理、发展带来新的气象。


在任命前夕,3月12日-13日,恒丰银行召开2018年工作会议。会议指出,恒丰银行有三大工作重点,一是始终维护恒丰银行稳定。要做好人的工作,引导全体员工心无旁骛地干好本职工作。要强化内部管理,通过加强各个环节的管理确保稳定,看好门、管好人。要积极稳妥依法处置各类案件。二是防范化解金融风险。防,就是不出现新的风险;化,就是积极化解存量风险,这项任务是2018年工作的重中之重。三是深化内部改革。要保持改革定力,搞好顶层设计,制定切实可行的改革方案,循序渐进,积极稳妥推进。


会议指出,2018年经营管理的六个工作要点。一是打基础,补齐经营管理短板。要围绕客户、产品、风控、科技、运营、制度等,打造完善的、专业的、科学的体系。二是建机制,激发长效内生动力。要建立做实战略的管理机制,建立内生动力的配置机制,建立紧密有效的联动机制,建立“引得进、留得住”的人才机制。三是防风险,加强主动精细管控。要全面加强风险制度建设,持续优化风险管理流程,大力提升评审工作质效,丰富完善风险监测手段,切实加强重要领域风险防范。四是调结构,促进优质高效发展。要调资产结构,加大国家鼓励行业的贷款投放,减少复杂嵌套业务、无效低效投放。调负债结构,加大核心稳定存款吸收,减少同业负债占比。调收入结构,加大非息收入占比。五是降成本,推动勤俭集约办行。要降低费用成本,降低负债成本,降低风险成本,杜绝违规成本。六是增效益,提升经济社会效益。要确保盈利稳定,发展成果共享,赢得社会认可。


从恒丰银行2018年的工作任务和经营管理重点方面,可以看到乱象整治后的恒丰银行未来仍任重而道远,但可以预见的是,在强监管背景下,陈颖将在化解风险、理清资产负债表、构建正常健康的法人治理架构等方面发力,引导恒丰银行走上服务实体经济的健康、可持续地发展道路。


恒丰事件过往事件:一、恒丰高管连环被查 4 家存管平台暴雷

1.  


恒丰银行最近有点点背,除了它家多个高管轮流被查,在恒丰银行存管的平台目前也已有4 家暴雷,围绕着恒丰银行的一系列恶性事件,我们可以聊聊。


据悉,恒丰银行风暴起源于 2016 年 5 月媒体报道的一则 " 分钱 " 事件,董事长蔡国华跟当时的银行行长、副行长及其他几位高管共同瓜分过亿元的公款;


该事件的影响一直持续到现在,恒丰银行董事长去年年底被查,恒丰银行面临着十分尴尬的境地。


刚去浏览了下恒丰银行的网站,一切都运营如常,恒丰银行股份有限公司是 12 家全国性股份制商业银行之一,注册地烟台,除了传统的银行业务,它还发力互联网金融,目测问题不大 ~


2.


那么为什么我还是想说说这个事件?


上面提到的有 4 家在恒丰银行存管的平台爆雷,说恒丰银行发力互联网金融业务,其实就是网贷平台开展合规银行存管业务;


恒丰银行对接了 60 家网贷平台,在存管商业银行中排名第三;


还记得排名第一的华兴银行吗?


去年下半年那一波存管雷有 50% 都是华兴银行的,不知道华兴银行是咋想的;



作为一家商业银行承接如此多的存管业务,却不做任何业务上的审核,这么多家在华兴银行存管的暴雷平台,你说存管银行是否有责任呢?

说实话,现在很多网贷平台做银行存管,也不过是为了合规,你说这种银行到底有多少含金量,技术有多牛逼,也不见得;

3.


存管银行" 存而不管 " 也是行业内公认的问题所在,在刚刚推行银行存管时,投资人以为是多大的利好消息,将会给网贷投资降低多少风险;


而真当大部分网贷平台不得已上了银行存管,我们却发现,银行很不负责任,只是资金上的隔离,形成一个三方的资金链,但是银行存管依旧避免不了平台的暴雷;


银行存管并不是平台能良好运营的特效药,千万别迷信平台银行存管;


一个平台想要持续性的运营,


首先,它得拥有良好的底层资产,或者是有能获得良好资产的能力及渠道;


其次,它得有强势的运营团队,能保障平台在资产充足的情况下,通过有效的运营活动,将平台带上一个盈利的高峰;


最后,这个平台一定得是合规的,按照规则来做事,有敬畏感的公司才能做好事情。


最后再讲回恒丰银行的尴尬事,4 家存管平台名单可以瞧下:



这四家平台的暴雷时间集中在 2017 年下半年,都是极小的平台,看看他们的累计成交额就知道了;

如果银行能尽到一些风控义务,利用自己本身的风控技术,对存管平台进行审核,不符合资质的平台不允许上存管,那么我相信将会避免很多问题平台对投资人的伤害,银行的口碑也不会完全烂了。


写在文章的最后,无论是银行、平台还是投资人,跟钱有关的事情麻烦都走点心吧,因为你们的不走心归根结底还是会伤害到投资人,网贷行业的口碑也需要大家来一起维护啦 ~


恒丰事件过往事件:二、恒丰银行发文要求1.1万全体员工揭发原行长

2016年南方都市报一篇“恒丰银行前行长栾永泰:我确实分到了2100万”的报道,让本已渐渐淡出全国网民关注视野的恒丰银行被指私分公款事件再度成为当前的舆论热点。


文章称,“2016年5月份,作为12家全国性股份制商业银行之一的恒丰银行,被爆出在2015年年初,高管们通过香港东亚银行账户,私分过亿元公款,其中董事长蔡国华分得3850万元,时任行长栾永泰分得2000余万元,副行长毕继繁分得1800万元,其他高管分获数额不一款项,而最低额在800万元左右。”


南方都市报报道后,当年9月13日下午,恒丰银行党委召开扩大会议。会议精神传达的文件内容显示,在“传达总行党委会议精神”的讲话内容中,主要包括以下方面:一是“要认清栾永泰团伙的本质”,“栾永泰及利益团伙目的就是想将恒丰银行据为己有,成为私有财产”;二是“要立场坚定,坚持对内一个核心,对外一个声音”,“就是一总行党委、董事会为核心,不利于恒丰银行的话不说,不利于恒丰银行的事不做”,三是“要统一思想,让全行1.1万名员工发声发力,主动检举和揭发他们的违法犯罪行为”;四是告诉大家“有市委市政府、省委省政府做坚强后盾”。


 据知情人透露,这一会议是蔡国华亲自部署的,至9月14日,讲话精神已传达到恒丰银行全部1.1万名职工,总行还要求全体员工每人都要在一张写有“请求党和政府对栾永泰严重违法违规违纪行径进行彻查”的“自愿签名页”上签名,不许问原因,不许问用途,不许拍照,各级行长全程监控,签名结束即收回。


会议上还称,“自栾永泰团伙的不法行为以来,严重阻碍了恒丰银行的发展进程,影响了恒丰银行近3000亿资产的增长,导致了少实现近30亿的利润”,“由于栾永泰团伙的不法行为,实施了一年的股权激励计划被迫暂停”,“总行又不得不实行降薪计划,降薪将达到50%”,“这全要归罪于以栾永泰为首的团伙”。


但有知情人称,栾永泰早在两年多前就被蔡国华逼退,蔡换上了他自己的人马,近年来恒丰银行的决策者是蔡国华。


有恒丰银行员工抱怨说,蔡国华等高管们被媒体报道私分巨额公款、拿巨额年薪,对此行里也没有对全体员工作出合理的解释,如今出事了却要员工降薪50%,不公平。





那些年被接管的金融案例


事件:保监会对安邦集团实施为期1年的接管

2018年2月23日,保监会发布公告称,即日起对安邦集团实施接管,为期一年(截至2019年2月22日)。

我们将对保监会接管安邦集团的相关方面进行分析,并与以往的接管案例进行对比分析。历史上监管机构接管金融公司的案例包括保监会接管新华人寿(2007年)和中华联合保险(2011年)、证监会接管南方证券(2004年)等。



一接管的原因?违法经营,危及公司偿付能力

    

        保监会公告称,鉴于安邦集团存在违反保险法规定的经营行为,可能严重危及公司偿付能力,为保持安邦集团照常经营,保护保险消费者合法权益,保监会对安邦集团实施接管。

(一)保监会:核心在于偿付能力

接管的目的是对被接管的保险公司采取必要措施,以保护被保险人的利益,恢复保险公司的正常经营。

保监会实施接管的核心考虑因素是公司的偿付能力。根据《保险法》第144条,在两种情形下,保监会可以对保险公司实施接管。一是公司偿付能力严重不足。以中华联合保险为代表,2007年中华联合保险巨额亏损64亿元,导致偿付能力严重不足。

二是违法经营,危及公司偿付能力。具体指违反《保险法》规定,损害社会公共利益,可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力。以新华人寿和安邦集团为代表,2006年保监会调查称新华人寿原董事长挪用巨额公司资金,8年间共挪用公司资金130亿元,后续检方指控其涉嫌职务侵占300万元,挪用资金2.6亿元。2018年2月保监会公告称安邦集团原董事长、总经理吴小晖因涉嫌经济犯罪,被依法提起公诉。


(二)证监会:核心在于市场秩序和投资者利益

根据《证券法》第153条,当证券公司违法经营或者出现重大风险,严重危害证券市场秩序、损害投资者利益时,证监会可对其采取责令停业、托管、接管或者撤销等监管措施。2004年南方证券违法违规经营,管理混乱,挪用客户准备金高达80亿元以及自营业务巨额亏损,被证监会实施接管。



二接管的影响?照常经营

    

        保监会接管安邦集团后,公司照常经营,体现为三个方面:首先,债权债务关系不变。根据《保险法》第144条,被接管后,公司债权债务关系不因接管而变化。

        其次,公司职权转移至接管工作组。保监会公告称,自接管日起,安邦集团股东大会、董事会、监事会停止履行职责,相关职能全部由接管工作组承担;接管工作组组长行使公司法定代表人职责,接管工作组行使安邦集团经营管理权。安邦集团所有资金往来、资产买卖、信息发布、除传统保险业务外的合同签订等行为,均需经接管工作组同意。

        最后,接管期间,暂时停止公司人员调整调动。



三接管的方式?行政接管和市场接管两种

    

       此次保监会接管安邦集团采取行政接管,委派接管工作组入驻公司。

接管分为行政接管和市场接管。行政接管指监管机构委派工作组进驻金融机构,接管工作组成员由监管机构决定,以南方证券和安邦集团为代表。市场接管指通过保监会通过保险保障基金通过以市场价购买股份实现控股,并在公司恢复正常经营后转移股份,以新华人寿和中华联合保险为代表。



四接管的期限?暂定为1年

    

        安邦集团接管期限暂定为1年,从2018年2月23日至2019年2月22日。

行政接管一般为期1年,最多不超过2年。根据《保险法》第117条,期限届满后,保监会可以决定延期,但接管期限最多不超过2年。如安邦集团接管期暂定为1年(2018-2019年)、南方证券接管期为1年(2004-2005年)。

        市场接管期限无硬性要求。保监会通过保险保障基金控股新华人寿达4年(2007-2011年)、控股中华联合保险4年(2012-2016年)。



五接管的运作?引入社会资本进行股权重整

    

根据保监会公告,对安邦集团的接管过程中,工作组将积极引入优质社会资本,完成股权重整,保持安邦集团民营性质不变,保持安邦集团稳定经营,保障消费者和各利益相关方合法权益。

        南方证券破产清算。2005年2月,央行提供80亿元再贷款以助南方证券偿付保证金。2005年4月,南方证券进入清算阶段,将经纪投行业务剥离出来独立营运,并整体打包进行招标重组。2005年8月,被证监会宣布关闭清算3个月后,中国建银投资有限责任公司(后简称建银投资)在深圳与南方证券清算组签订资产收购协议。根据该协议,在承接央行87亿再贷款的前提下,建银投资以3.5亿元收购南方证券的证券类资产(74家营业部和投资业务),南方证券开始重组。2005年9月,收购南方证券后的建银投资在深圳宣布成立,注册资本为15亿元,南方证券正式退出历史舞台。

新华人寿接管结束后成功上市。2007年5-7月保监会首次通过保险保障基金控股新华人寿,以6元/股的市场价买入约4.6亿股,占新华人寿股权的38.8%,位居第一大股东。2011年9月保险保障基金以8.7元/股的价格将新华人寿股权整体转让给中央汇金公司,获利12.4亿元。2011年12月新华人寿成功在港交所和上交所同步上市。

        中华联合保险完成注资扩股。2009年3月保监会向中华联合派驻加强内控小组,5月中华联合保险第一大股东建设兵团(持股61%)正式将手中股权交由保监会托管。2011年12月,保监会正式介入,通过保险保障基金控股中华联合保险,持有约8.6亿股,持股比例为57.4%。

2012年3月,保险保障基金通过注资扩股增持60亿元(注册资本从15亿元升至75亿元),持股比例升至91.5%,而第二大股东仅持股2%。2012年12月,中华联合保险对外宣布公司重组完成,东方资管以债转股方式注资78.1亿(注资后注册资本达145亿元),持股比例为51%,成为第一大股东。保险保障基金退居第二大股东,持股比例为44.8%。2016年1月,保险保障基金公司在北京金融资产交易所,卖出60亿股股份,成交总价144.05亿元,持股比例降至5.6%。



六接管的结束?以接管工作效果为准

    

       安邦集团接管结束取决于接管工作能否达到预期效果,分为两种情况。一是接管工作达到预期效果,主动结束。接管期满时,如果公司经营基本稳定、相关资产处置基本完成、主要战略股东完成注资,报保监会批准后可结束接管。

二是接管工作未达预期,被动结束。如果公司没有完成股权重组,尚未恢复正常经营,报保监会批准后,可延长1年,但整体接管期限不能超过2年。如果2年期满时,接管目的仍未完成,经营仍未改善,报保监会批准后可以结束接管,依法采取其他监管措施。


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