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商业银行金融科技创新与展望

银科联盟 2020-06-27 10:11:52

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一、金融科技兴起


就演进历程而言,推动金融科技发展的因素有三:


  一是技术本身的发展与应用成熟度提升。随着移动互联、云计算、大数据以及区块链等技术的不断发展,应用成本逐步降低,在金融领域中的应用潜力开始逐步凸显;


  二是监管环境的失衡。次贷危机后,全球主要经济体普遍都加强了金融监管的力度。传统金融机构的运营成本与合规成本显著提高,风险偏好大幅降低。面对经济体中大量的金融服务需求,金融供给明显不足,给暂时未被纳入监管框架的金融科技企业以及一些创新的业务模式,提供了极为有利的发展机遇;


  三是商业模式和用户习惯急剧变化。商业活动重心加速向互联网转移,网络交易和第三方支付规模快速扩张,带动了用户习惯的深刻变化。


二、商业银行视角的金融科技


  与互联网公司不同,商业银行对金融科技的认识及应用,更多不是从技术出发,而是与自身金融业务需求的场景密切相关。从应用的场景上,目前金融科技对商业银行既有业务的潜在影响主要集中在支付、渠道、零售金融、公司金融、风控与安全以及监管等方面。


  支付是金融科技应用最为广泛,也是取得最大成功的领域。在过去一段时间中,包括第三方支付企业和传统金融机构在内,各种支付手段创新层出不穷,从二维码支付、NFC再到“刷脸支付”,等等,快速地改变着年青一代的支付习惯。就目前来看,基于二维码的App支付,不增加硬件需求,用最多承载2K信息的二维码,建立收付双方的临时通路,既不长时间占用存储,随时随生成的安全性也比较高。与NFC相比,二维码支付更符合Fintech的精髓。


  渠道也是受金融科技改变较多的领域。从IBM在上世纪70年代推出ATM机以来,银行和其他金融机构的渠道开始从单一的柜面向电子化渠道扩展。网银的出现进一步延伸到互联网渠道,但在用户体验和服务层面仍然相对专业和封闭,较高的门槛阻碍了大多数人的使用。随着客户用户习惯的变化,金融科技企业(互联网金融企业)纷纷介入,P2P、股权众筹等在线投融资平台出现,给用户提供了真正开放的在线体验,并从用户视角去设计体验和渠道。这一变化,也反过来激发了传统机构对移动端的日益重视,以及对传统物理网点进行升级转型的思考。


  互联网时代,金融科技对零售金融发展的支撑愈发重要。在支付、渠道以外,基于金融科技的产品创新不断涌现,利用大数据对零售客户进行精准画像和分层,并提供定制化产品;利用大数据和场景,提供快速高效的消费贷款;利用智能投顾产品,覆盖长尾客户的理财需求;利用生物识别技术辅助进行风险控制,等等。


  风险控制是商业银行的核心竞争力之一。目前,大数据风控方兴未艾,它以强大的数据挖掘能力开发出新颖的信用评估模型,在海量的互联网信息中,挖掘出更多不易被发现的信用信息,且更为高效和低成本。当然,基于大数据应用的新的风险模型开发,是大数据风控得以更好应用的前提。除大数据外,人工智能、生物识别技术都在风控方面也有相当的潜力。


  监管科技(Reg Tech)是目前常被提到的一个概念,在我们看来,这个概念应包括两个方面。一方面是在监管、合规领域运用新技术,以提高监管、合规的效率。目的是更好的实现合规解决方案,提高效率、盈利能力以及降低行业壁垒。监管科技是一些列技术与规章的结合;二是金融科技在改变传统金融模式、提高效率的同时,也会带来全新的风险。如何对金融科技的风险进行及时有效的监管,不仅需要对金融科技的深刻了解,本身也会应用到更多的科技手段。


三、商业银行的金融科技创新


  目前看来,商业银行金融科技创新主要集中在以下几个方面:


  1、渠道转型


  渠道创新有几个主要方向,一是加快线上渠道(手机银行、直销银行和互联网银行等)创新与建设,以适应客户需求的变化。


  目前,商业银行网上银行、手机银行、微信银行、直销银行和自助渠道业务量逐年上升,特别是手机银行已经取代PC端成为线上交易的主要入口。需要指出的是,随着互联网经济的不断发展,商业银行上述领域探索已逐渐超出渠道转型的范畴,而深入到业务模式和产品创新层面。2017年底,第一家独立法人的直销银行——百信银行正式开业,为互联网银行(或数字银行)的发展和创新提供了更大的空间。


  二是物理网点向智能化、轻型化和社区化转型。


  “智能化”方面,VTM、智能机器人、自动客户识别系统、互动触屏、网点移动终端(PAD)、自动业务处理设备在各家商业银行广泛运用。当然,在目前的实践中,智能网点建设还处于“概念店”向“试点和推广”过渡阶段,远未成熟。需要提醒的是,网点智能化的关键和中心仍然是客户需求,单纯强调硬件技术并非互联网创新的实质。“社区化”方面,银行继续将渠道下沉,以有效解决社区金融服务“最后一公里”的问题,使银行零售业务进一步向社区拓展。当然,渠道下沉并不是简单增设传统物理网点,而是更多依靠轻型网点,充分利用信息技术来实现线上、线下的互动与协调,在延伸银行网点覆盖的同时控制渠道成本。


  2、零售金融业务创新


  零售业务针对海量客户,且产品众多。受金融科技的影响要远高于其他类型的业务。在众多的业务中,商业银行的创新主要集中在以下几个方面:


  首先是支付创新。为应对互联网支付的步步紧逼,商业银行在支付创新中投入了大量精力,产品种类繁多。从NFC到Apple Pay,再到闪付、二维码支付、声波支付以及蓝牙支付和光子支付等等,不一而足。不过,由于在场景结合方面,商业银行远不如互联网企业,尽管技术创新不断,但已很难扭转在零售支付领域的颓势。


  其次是互联网理财产销售。在余额宝获得成功之后,商业银行纷纷仿效,开发出功能更为强大(提现额度更大、到账更快、收益更高,部分还附带主动管理功能)的各种“宝”类产品。此外,银行还在挂钩货币基金以外,开发出了挂钩保险、挂钩票据的产品,进一步丰富了互联网理财产品体系。


  第三是个人网上贷款。针对个人贷款用户体验要“快”的核心需求,商业银行推出了多种形式的网络贷款。这种贷款基于移动互联技术,根据客户以前交易数据,充分利用大数据分析,借助决策引擎进行客户贷款的授信审批。贷款办理渠道则可通过网上银行、手机银行等终端自助完成。实现了线上申请、自动审批、线上签约、自动放款为一体的全自动贷款流程。


  第四是智能投顾。过去几年中,智能投顾在中国快速兴起,率先进入这个领域的是金融科技创业公司,如蓝海智投、璇玑智投、投米RA、雪球和金贝塔等等。商业银行的智能投顾创新则始于招商银行。2016年12月,招商银行率先推出摩羯智投,成为第一家布局智能投顾的银行机构。之后,浦发银行、兴业银行、平安银行、广发银行、光大银行、江苏银行以及工商银行等不同类型的机构,都积极加入到布局“智能投顾”的行列。


  3、公司金融业务创新


  相对于零售,公司金融业务受互联网直接冲击相对较小,但在竞争日趋激烈以及金融脱媒趋势日益明显的背景下,商业银行也开始积极借鉴互联网思维模式,通过对金融科技的应用,不断拓展和创新公司金融的服务模式。代表性的创新包括:利用大数据技术来提升小微企业融资的效率;发展以支付结算为基础的“交易银行”业务,利用金融科技和互联网平台,将银行原本分散的各种产品进行整合,为客户提供更加全面、便捷的一站式服务,有效降低客户资金成本和负债水平;利用区块链等技术,对传统业务流程进行微改进,提升业务效率和风险控制水平,等等。


  4、同业业务创新


  作为商业银行各业务条线中市场化程度最高、创新最多的业务类型,同业业务在利用互联网思维和金融科技进行创新方面,已经有许多成功的案例。基于金融科技的同业业务创新大致有以下几类:


  一是银行通过互联网技术来整合既有的同业业务资源,以实现信息驱动化、服务一体化、业务场景化和发展生态化。


  二是以同业业务资源为基础,提升同业资产和负债对接效率。此外利用互联网和金融科技在拓展长尾客户方面的优势,将同业资源与长尾客户的终端需求直接对接,形成贯通同业业务和零售业务的综合性金融交易平台。


  三是利用银行之间在技术上的梯度落差,对其他同业(尤其是中小银行)进行金融科技输出,等等。目前,兴业银行的“银银平台”、平安银行的“行e通”等,是前两类创新的代表。而兴业数金、平安壹账通以及招银云创等,则是部分银行探索对外进行金融科技输出的案例。


  5、生态创新


  生态创新是指商业银行介入生态、场景建设。这种创新已经远离传统的金融服务范畴,而更接近于电商业务。从商业银行(尤其是大型银行)的角度,这种尝试有其道理,即通过生态圈建设来实现信息流、物流和资金流的“三流合一”,并据此开展各种金融服务,以应对来自互联网企业的挑战。但对传统银行来讲,这种创新(尤其是综合性电商平台)对银行的难度也最大。现有的实践效果差强人意,未来有无改变或爆发,还需进一步观察。


四、未来展望


  总体来看,随着信息基础设施的完善与用户习惯的迅速变迁,金融需求的内容和形式也在迅速地发生变化。对于全新的金融需求,传统金融由于运营成本和风险管控方面的障碍,难以有效地适应。这给互联网金融(及金融科技)的爆发创造了极为有利的外部环境。面对这种变化,金融机构开始重新审视自身业务,逐渐开始利用金融科技来实现转型升级,从产品、服务层面,到银行整体的经营管理,金融科技已深入到银行变革的方方面面。也正是在这个背景下,商业银行开始成为金融科技创新领域的积极参与者。


  从未来看,随着我国经济发展进入新阶段,以及经济互联网化的程度不断提高,金融科技对传统金融的影响还将不断提升。从另一角度看,这也意味着商业银行对金融科技的应用还会不断深入。当然,由于银行本身的低风险属性,一直以来的经营理念以及风险偏好难以在短期内扭转,这意味着,银行在金融科技领域的发展路径会与互联网企业(或金融科技创业企业)完全不同。也正因为这种不同,银行与互联网企业(或金融科技创业企业)有着较大的合作空间,一是在技术层面的合作。通过成立金融科技联合实验室,将科技创业企业的技术优势与商业银行的金融应用场景相结合,加快就技术开发和应用的速度。



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来源:黄震互联网金融

作者:曽刚:研究员、博士生导师,国家金融与发展实验室银行研究中心主任、中国社科院金融所银行研究室主任



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