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农村商业银行同业业务发展困境研究

信泽金智库 2020-10-22 14:58:24

【信泽金-G622】3月10-11日(上海)监管新形势下的银行资金和保险资金投资策略、产品转型与委托投资创新及同业合作专题培训(13811924379)



作者:隆昌农商银行   古世全、宋慧兰、


随着经济的快速发展,互联网金融给中小农村商业银行带来了巨大的冲击,传统的存贷款业务已不再满足银行发展的需要,因此,做好同业业务对银行的持续发展有着十分重要的意义。通过对农村商业银行同业业务领域的发展现状研究发现,其在内控环节、业务种类、奖惩机制以及轮岗制度方面发展存在明显的局限。针对上述问题,本文立足于规避风险、提高收益的角度提出了相应的改善措施。

一、同业业务概念

同业业务是商业银行与金融同业之间开展的以投、融资为核心的各项业务,包括同业融资业务和同业投资业务。同业融资业务是指经国家金融主管部门认可的境内金融机构之间相互融通资金的行为,包括同业拆借、同业存款、同业借款、同业代付、买入返售(卖出回购)金融资产以及经中国人民银行、中国银行业监督管理委员会批准可以开办的其他同业融资业务。同业投资业务是指商业银行购买(或委托其他金融机构购买)同业金融资产(包括但不限于金融债、次级债等在银行间市场或证券交易所市场交易的同业金融资产)或特定目的载体(包括但不限于商业银行理财产品、信托投资计划、证券投资基金、证券公司资产管理计划、基金管理公司及子公司资产管理计划、保险业资产管理机构资产管理产品等)的投资行为。

二、目前中小农村商业银行同业业务存在的主要问题

(一)内部控制薄弱

一是控制执行不力,制度流于形式。执行力度不够是很多机构内部控制风险产生的因素之一。部分机构虽然建立有较为完善的同业业务内控制度但不能有效地执行,让建立的制度文件等形同虚设。二是治理结构不完善,前后台分工不明。中小农商行开展同业业务起步晚,结构设置、职责分工还有待完善。目前虽成立有专门的职能部门,也按照银监规定前后台分离,但因传统思维及后台兼岗等因素,使得前后台分工未能起到有效监督和防范风险的作用。三是内部审计流于形式。内审部门是一个职能部门,在对单位内部其他同级部门进行审计时,因级别相同,又相互制约,组织上独立性不够。此外,同业业务因专业性较强,除同业业务专营部门的工作人员外,其他部门对此业务深度了解不够,也加大了内部审计的难度。

(二)业务种类单一

中小农商行受自身规模、监管评级及投资偏好等因素的影响,在产品选择上存在极大的限制,加之近年来信用风险事件频发,监管文件的密集出台,导致机构在进行投融资操作时更加谨慎,更加促成了投融资品种单一的现象。

(三)奖惩机制缺乏

良好的奖惩机制能够在激发交易员工作热情与约束交易员工作行为两者之间寻找平衡。与之相对应的是,若缺乏相应的激励机制,会在一定程度上削弱交易员的积极性与创造性;缺乏惩罚机制,有可能使交易员盲目追求利益而产生冒险行为。目前,绝大多数中小农商行尚未制定专门针对同业业务的奖惩机制,单纯的依赖交易员的道德素养和职业操守,不能有效提高交易员的积极性,约束其行为的效果也会明显被降低。

(四)轮岗机制有待完善

为防范操作风险,商业银行坚持着几年一换的轮岗制度。对于可替代性低的交易员而言,如果仍旧依照可替代性高的业务的轮岗年限进行轮岗操作,显然是不合理的。调查发现,培养一个优秀的交易员,至少需要花费三年至五年的时间,如果按照商业银行三年一换的轮岗制度进行轮换,即是交易员的业务刚走上正轨的时候,就被轮换到别的岗位。此外,中小农商行在具备交易员资质的人员储备上存在明显不足,两种因素叠加极大地限制了业务发展。

 三、对同业业务未来发展的意见建议

(一)完善风险防控体系

一是强化内部控制的执行力度。任何一项业务的有序开展都要有章可循,既然建立了规章制度,就应当通过强有力的执行将内部控制功效得到充分的发挥。二是切实完善治理结构,实现真正意义上的前后台分离。中小农村商业银行由原农村信用社改制而来,同业业务治理结构的完善需要一个过程,不可能一蹴而就。可以按照中国人民银行及中国银行业监督管理委员会的相关规定进行改革,或借鉴同业业务结构完善的国有银行及股份制银行等循序渐进地进行变革。同时,通过制度培训强化前后台分工理念,实现真正意义上的前后台分离。三是强化内部控制监督。思想上克服重程序监督、轻内部审计的“监督偏向问题”,业务上加强内部审计人员的专业知识培训,做到双管齐下。

(二)拓展投资业务种类

虽受规模及监管评级的影响,但在监管范围内仍具有多种选择。为避免业务过于单一,投融资人员要克服自身投资偏好以及不熟悉的业务即不做的问题,不断提高风险识别及风险防控能力,同时通过互相交流学习,拓宽自身投融资思路。结合实际资金规模及预期最终收益目标,多品种组合,分散投资,合理安排各项资产负债的比重,合理利用杠杆,在风险可控的前提下最大限度提高资金收益。

(三)建立健全的奖惩机制

一套行之有效的激励机制,能够最大限度的开发员工的潜能,调动员工的工作积极性和创造性,进而实现提高工作绩效的目的。一套行之有效的惩罚机制,也能最大程度的避免投融资业务风险。建立健全的奖惩机制,能够让员工从思想上的被动转化为行为上的主动,从而能够更好更高效的完成企业目标。

(四)优化同业业务轮岗机制

根据业务的特殊性,按照前文所说,培养一个优秀的交易员需要三年到五年的时间,再加上三年其利用所学为机构谋求效益的时限,那么,对于从事同业业务的交易员来说,最短的轮岗年限理论上应该是六年,或者至少也应该为五年,而非现在在中小农商行中普遍使用的三年。



【G622】3月10-11日上海:监管新形势下的银行资金和保险资金投资策略、产品转型与委托投资创新及同业合作专题培训

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主讲嘉宾:知名保险资产管理公司资深实战人士,具有银行、保险资管等多年从业经历。(3小时)

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主讲嘉宾:领军券商资产管理事业部资深人士,曾在商业银行总行金融市场部和资产管理部工作,具有多年资深实务经验。(3小时)

【对接交流会】银行资金和保险资金投资策略、产品转型与委托投资创新及同业合作实务交流对接会(1小时)

第三、四讲:新形势下银行资产负债配置新思路与实操要点、互联网银行转型创新及案例分析

主讲嘉宾:商业银行高管,在政策性银行、股份制银行、地方性银行工作多年,在金融市场、投资银行、资产管理、互联网金融等领域有丰富的管理和实操经验。(6小时)



信泽金2018年3-4月课程计划

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【G623】3月17-18日深圳:私募基金管理人的产品备案新策略、权益投资新方向和监管合规新要求专题培训

【G626】3月17-18日北京:人工智能(AI)、金融科技、区块链的新经济产业股债投资及资本运作前沿专题培训


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【G627】3月24-25日上海:存量房地产项目的基金化(资本化REITs)、证券化和特色化产业集聚运营服务专题培训


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【G628】3月31-4月1日北京:医疗养老大健康产业的股权投资、尽职调查、并购重组及产融结合实务专题培训


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