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深度 | 票交所时代商业银行票据创新转型思路

票友邦 2020-09-15 16:17:31


作为社会融资的重要组成部分,票据业务已经成为金融支持实体经济发展的重要途径。票交所时代商业银行票据业务模式发生了深刻变化,商业银行票据资产呈现出从生息资产向交易性资产转化的特点。这些变化深刻体现出在国民经济快速平稳的发展下,社会信用状况不断地改善,但这些变化又一定程度上的成为商业银行规避监管的灰色地带,商业银行票据创新转型之路究竟何在,值得我们深究。


商业银行票据业务的影响因素


1、国民经济与社会信用体系的迅速发展,为商业汇票发展打下了坚实的基础。在我国,商业汇票的签发和转让均须以真实的贸易往来为基础;银行对商业汇票进行承兑、贴现也都是基于认定有实际货物存在作为交易基础,可靠程度高,风险较低。而社会信用体系的不断完善,使得商业银行不良贷款率由2016年年中的1.81%降至2017年初的1.74%,这表明我国银行业金融机构不良贷款同比增速继续放缓,不良贷款率保持平稳。

2、商业银行调整资产负债表的压力成为驱动票据业务发展的重要因素。总体而言,票据业务将对商业银行资产负债表产生一系列复杂的影响:

首先,在票据签发阶段,承兑银行对出票人提供了信用增级手段,由此将形成一笔商业银行表外业务。银监会虽然要求商业银行将表外资产按照100%转换为表内相应计提风险资本,但尚未纳入信贷考核指标。因此,票据承兑业务是信贷规模受限背景下商业银行支持实体经济发展的重要手段。

其次,在票据贴现及转贴现阶段,商业银行买入票据所载权利,贴现人实现商业信用提前获得资金。对于银行而言,通过票据贴现业务取得票据权利,其本质上通过票据交易受让“商业信用”,具备资金和信贷双重属性,有鉴于此,在现行统计框架中,票据贴现纳入贷款统计范畴,并接受存贷比的监管约束。因此,从降低存贷比的角度来看,这就要求商业银行尽量压缩票据贴现余额。

再次,从流动性来看,票据流动性较强,票据市场规模大,交易活跃,操作便捷,从而使得票据贴现成为商业银行资产负债表调整过程中的首选项目。上述影响机制决定了在信贷规模受限背景下,商业银行一方面需要大力发展票据承兑业务,另一方面需要尽量降低票据贴现业务对资产负债表的影响。


商业银行票据业务所面临的挑战


1、来自宏观经济转型方面的挑战。主要是经济“三期叠加”之下经济增速放缓使得企业一般性票据融资需求下降,银行同质化银行承兑汇票及其贴现业务对优质企业客户的市场竞争更加激烈,经济增速放缓伴随着银行票据业务经营风险的上升,票据资产质量持续提升的压力进一步增大。


2、来自金融市场深化发展的挑战。主要是利率市场化和金融脱媒化使得银行票据业务经营形势更加复杂,盈利可持续增长的压力明显增大。利率市场化从资产和负债两端对银行票据业务盈利产生显著影响,从资产端看,同质化贴现利率的价格竞争将降低票据全链条业务收益水平,而银行负债成本的上升将进一步收窄票据业务收益空间。

3、来自金融创新与信息科技融合发展的挑战。当前,银行业正处于一个从银行信息化向信息化银行转变的发展阶段,票据业务经营正面临着内部信息化经营转型的迫切需求和外部互联网票据新业态带来的挑战。2009年,中国人民银行电子商业汇票系统正式投产使用,电子票据已成为银行业票据业务经营的未来发展方向。


商业银行票据业务创新发展思路


1、完善票据业务制度确保票据交易真实性。中小商业银行应该积极采取一切有利因素对票据业务设计全方位的监督管理措施。

首先,要对票据加强真实性管理,对承兑资产状况、经营前景等做出评判,要始终保证票据的真实性。

其次,要对中小商业银行的人员素质进行提升,适当开展各种培训活动等,加强票据人员的业务能力和素养,增强责任心,从经办过程中降低票据的风险。

最后,要利用先进的技术手段对票据真实性的审核提供帮助,降低票据作假给市场带来的风险,保证中小商业银行票据市场的可靠真实性。

2、建立中小商业银行风险控制制度。要想建立完善的风险控制制度,首先就必须要把中小商业银行的票据业务纳入信贷管理的范围内,要加强对票据承兑的条件审核,同时要对中小商业银行的保证金制度进行规范执行。

在此基础上,要建立一系列的风险监测预警系统,对相关票据业务的企业进行经营业务的资金跟踪,通过资金和再贴现来加强对中小商业银行票据市场的风险的管理控制。让企业与中小商业银行的业务能实现双方共赢的局面,为中小商业银行的发展提供更多的业务平台。 

3、建立票据业务管理中心。相比一些大型的商业银行,我国的中小商业银行则显得数量众多,但是由于相对没有大型商业银行的优秀客户资源和管理控制,中小商业银行在票据业务方面显得动力不足。

针对此情况,可建立中小商业银行票据业务管理中心,整合各中小型商业银行的票据业务管理经验,确定合理的交易价格,加速信息流通,并对票据市场的存在风险进行整体的观测预报,让区域内所有的中小商业银行能在票据业务管理上做到资源整合、秩序有条,促进中小商业银行票据业务的成熟发展。 


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