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【干货必读】浅议如何实现从农信社到农商行的科学转型

农村金融 2021-01-09 13:19:00

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近年来,随着社会经济的飞速发展和农村金融体制改革的持续深入,农村信用社正朝着股份化、商业化、规模化和市场化的方向发展,各地也陆续完成了从农村信用社到农村商业银行的演变。在金融市场竞争日益激烈的环境下,刚从改革中崛起的农商行面临的挑战越来越严峻。如何更好地实现科学转型,完成农商行向现代化金融企业的转变,也成了值得我们思考和亟待解决的问题。

1.转型后农商行的新变化

1.1 产权构成和管理模式进一步优化

农村商业银行是由本区域的农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制地方性金融机构。改制后的农商行是将农村信用社股本金在平等自愿基础上转为农商行股本金的同时,进一步拓宽了资金募集渠道,优化了股权结构,提高了法人股比例,增加了面向内部员工的股金比重和募集范围,形成了由社会法人、自然人、系统内职工按一定比例分别持股的产权结构。实现了同股同权、同股同利,股权关系更加明晰,股权结构更加合理,更有利于实行现代化的企业管理模式。农商行的最高权利机构是股东大会,由股东大会选举产生董事会、监事会,实行董事会领导下的行长负责制。这就突出了管理人员的责任感和紧迫感,也进一步增加了普通员工对农商行的归属感,明白了为谁工作的问题,工作积极性大为提高。

1.2 市场化程度更高,经营自主权增加

农商行产权构成和管理模式的变化,决定了其受到的行政干预会有所减轻,应对市场挑战的能力也将大大提升。在引入了现代化股份制企业管理模式之后,董事会的作用将得到充分的发挥,不同地区的农商行根据地方经济发展特点,采用灵活多样的经营手段,在一定范围内合理调整存贷款利率,适时推出独具特色的金融服务产品,走出一条适合自身实际的发展道路。在管理上,基层农商行受到省联社的制约放松,将更加有利于更准地定位市场、更快地适应市场、更好地占领市场。

1.3 金融产品更加丰富,服务质量进一步提升

转型后的农商行摆脱了以服务社员为主的传统经营模式,面向的客户范围更广泛,金融产品也更为丰富多样。在吸收存款、发放贷款、办理结算等传统业务的基础上,农商行陆续推出了手机银行、微信银行、快捷支付、旧房装修贷款等新兴金融服务产品,极大地丰富了其金融产品的范围和层次。

经过改制的农商行采用股份制的产权结构,实施现代化的企业管理方式,这就对员工的素质提出了更高的要求,业务办理流程也更加清晰流畅,服务能力和服务效率也将大幅提高,服务质量也会得到极大改善。农商行将更加重视客户服务,为客户提供更多的创新产品,以满足客户的需求。

2.农商行实现科学转型的思路

2.1 优化市场发展层次,增加市场占有率

一是要细致调研、客观认识市场。农商行要根据本区域的经济发展特色,重点关注重点行业的经济发展趋势。锁定产业发展大户和经济集团,发掘优质客户,定期了解重点行业发展中的银行业金融服务需求,了解产业大户的金融服务需求。同时面向社会开展调查,了解退休老人、上班族等不同人群的金融服务需求和金融产品消费习惯。为调整自身发展方向、准确定位市场提供事实依据。

二是要精准定位、牢固占领市场。在农信社植根于农村市场的基础上,进一步完善农村金融服务体系,坚持面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向区域经济发展,根据地方农村经济特色推出适宜的金融产品,夯实农商行在农村市场的主导地位。以农村市场为阵地,积极向城镇以及城郊工业园区渗透,拓宽市场的横向发展面。通过具有针对性地服务当地特色产业,做强做精专业性的金融服务,打造一批具有特色的如茶业、养殖业等产业服务支行,延伸市场的纵向发展深度。

三是要加强协调、扩大公务市场。在金融业竞争激烈和商业经济飞速发展的当今社会,各种各样的信用卡、借记卡、会员卡、购物卡等卡片已经让人们钱包中“卡满为患”,除了与日常生活关系密切的工资卡和满足交易需要的银行卡外,大多数人们往往不愿去办理新的银行卡,就算办理之后也会闲置不用。转型后的农商行应进一步加强与政府部门的沟通协调,通过代发工资、发行公务卡等形式把农商行的银行卡确立为公务人员、产业大户等社会精英人物的“主卡”,让农商行真正地成为这些人“自己的银行”,进一步扩大农商行的市场影响力和市场有效占有率。

四是要着眼未来、抢占电子金融市场。随着电子商务的飞速发展和人们经济交流的日益便捷,电子金融业务将会日渐发展成为未来金融市场的主流。不断优化自身的电子金融经营模式、适时推出全新的多元化经营的电子金融产品,将是农商行抢占电子金融市场的必由之路。在强化自身发展的同时,应紧跟信息技术和网络市场的发展步伐,加强与移动运营商和微信、微博等社交平台的合作,加快微信银行、手机银行等人们的“随身银行”的建设;还应加强与主流电商、快递公司的合作,通过试行网店信用度抵押贷款业务、与快递公司合作开展货到付款业务,进一步扩大农商行在电子贸易中的金融服务市场占有率。

2.2 优化金融产品,筑牢农商行的市场基础

优质的产品,是一个健康市场的基础和前提。面对新的转型发展机遇,农商行要在金融产品上做足功夫,筑牢市场基础。

一是要深入钻研、优化传统金融产品。根据当前经济发展形势和市场需求,深入分析区域经济发展特征,将符合“三农”需求和惠及小微企业的金融产品作为发展重点。面向农村推出“助农贷”、农业保险代售等金融产品;面向个体工商户和小微企业推出短期小额担保信贷产品;面向农业产业大户推出“茶业发展贷款”、“养殖发展贷款”等服务特色经济发展的金融产品。针对农村50到60岁左右的老年人推出以养老储蓄为目的的“长寿卡”;以降低跨地区、跨行业务手续费为目的,针对农村外出务工人员推出“家乡卡”等特色银行卡;根据农业产业季节性特征,推出“丰收卡”短期产业发展信贷产品等传统的金融产品,最大限度上为客户提供方便、创造更多收益。

二是要创新发展、打造优质新兴金融产品。根据人们对金融产品安全、便捷、人性化的需求,积极探索新型金融产品,构建一个安全、快捷、实用性强的金融支付平台,打造一个多平台、多金融系统支持的“无边界银行”。适时推出手机银行、手机钱包、等具有金融支付功能的新兴电子产品,构建一个完整的移动金融服务体系,打通银行到消费者的最后一厘米,营造出一个消费者贴心、舒心、放心的随身银行。针对网购经营商推出网店信用抵押的小额短期贷款,利用“手机钱包”产品向公交、出租车、航空、铁路、旅游、酒店、餐饮、保险、公共事业等不同行业提供相应的电子支付解决方案,真正地实现多方互利共赢。

2.3 强化金融服务,提升客户服务认可率

健康的市场和优质的产品需要有优质的服务作为支撑。优秀的产品可以“山寨”,但服务却很难被复制,相比与通过产品的角度提升竞争力,服务已经成为提升竞争力的重要渠道。某项调查显示,顾客之所以放弃某个品牌,45%的人是由于对服务不满意,另有20%的人是因为感觉没有受到重视和关注。因此可以说服务就是竞争力,消费者在服务性金融机构接受到的服务优劣几乎决定了其对一个金融机构的整体认知。要想实现科学优化转型,农商行就必须在强化金融服务方面做足功夫。

一是从培养员工的业务素养和优化金融产品入手,提升整体金融服务质量。首先是加强对员工的业务技能和职业素养培训,切实增强责任心与敬业精神,要求从行长到普通的柜员、信贷员都要时刻注重自己对待客户的一言一行,把客户的需求真正地放到心上,常做换位思考,假设自己作为一个客户想要什么样的服务,那就如何去真正地服务客户,做到内发于心、外化于行。同时还要在金融产品的人性化关怀上下功夫,做服务型的金融产品,根据不同客户的年龄、职业特征和文化程度来甄选合适的存贷款等金融产品。比如针对喜欢上网、玩手机的年轻客户可以推广手机银行、电子支付等电子金融产品;针对老年人则应推广养老存款、健康基金等相适应的产品。真正做到从客户角度出发,为客户着想,坚决杜绝强制性的和没有价值的金融产品,高品质、全方位、全身心地为客户服务。

二是发挥优势,建立服务信息反馈机制,提升服务认可率。被客户认可的优质服务是服务性金融行业的永恒主题。农商行要想实现应改革而新生,就必须突出自身优势,为客户提供独具自身特色的、能被客户普遍认可的金融服务。进一步发挥网点多、农村市场基础好的优势,综合客户信用等级评定、优质客户识别等工作,分区域分类别地建立客户服务档案。并对客户档案进行实时更新、及时调整。定期对客户进行走访,搜集服务满意度等信息,进而对本行的金融服务工作进行改进。同时在逢年过节、客户过生日、红白喜事的情况下,及时送去农商行的慰问和心意,做到最大程度上让客户在内心认可农商行,提升服务认可率。

三是做好服务品牌营销,牢固树立农商行的品牌形象。根据区域实际,制定出适应市场和便于宣传的品牌营销计划,内外兼修,逐步扩大农商行的品牌影响力,争创金融服务行业优质品牌。对外加强宣传,利用各种媒体广告、道路广告牌、网络以及电话彩铃等,让农商行营业网点多、手续便捷、金融产品实惠、服务人性化的品牌形象深入人心。对内要做好培训,牢固树立农商行员工的服务意识,培养员工时刻为客户着想的服务理念。做到为客户的每一笔资金精打细算,在遵守银行规定的前提下,为客户节约每一分资金、争取每一毫利益。争取把每一位客户都培养为忠诚客户,真正的使其能够放心而来、倾心相托,一有金融业务需求,就会想到农商行。同时不断从服务措施,服务质量、服务内容、服务态度、服务环境等方面完善,形成“大服务”的格局。进而提高优质文明服务的整体水平,促进农商行各项业务经营的跨越式发展。

2.4 强化综合管理,提高农商行的效能效益

一是加快完善现代化金融企业管理模式,提升管理水平。推行现代化股份制企业的管理模式,让股东大会、董事会、监事会和行政管理层各司其职、各尽其责。坚持以能力为重点的人才晋升制度,剜除落后管理体制的痼疾,确立以市场为导向的经营模式,及时改进管理机制,更好更快地适应市场、抢占市场。

二是广泛推进以服务客户为中心的流程银行建设,提升服务效率。建立票据管理服务中心,开发电子传票管理系统,推广使用电子传票,实现各种票据的自动整理、自动归类、自动纠错、自动保管。用电子指纹采集或虹膜扫描技术来代替传统的客户签名签章的业务办理模式,优化业务办理流程,推进流程银行建设,提升农商行的办事效率和服务质量。同时逐步建立信贷独立审批人制度,对成熟产品和市场实行独立审批人票据审批,缩短审批流程,提高专业水平。

三是实施科学的绩效考核机制,建立有效的薪酬分配管理制度,通过绩效评估实现个人和团队的薪酬灵活分配体系,消除各项考核制度和工作制度之间的内在矛盾。通过对相应岗位的分析和评价,针对岗位的职能、权责、岗位要求等方面实现岗位价值的有效评估,建立起岗位和薪酬分配的实际联系,增强薪酬的竞争力,提高员工的凝聚力。

四是树立并培养优秀的企业文化,增加员工的职业归属感。优秀的企业文化是健康发展的企业所必备的软实力。转型后的农商行要继承和发扬“服务三农”的信合精神,铸就“务实奉献、阳光服务”的职业信念,营造出一个积极向上、以优质服务为荣、以业绩论英雄的良好文化氛围。同时要有效发挥工会组织和各级党支部的作用,定期组织开展员工座谈和联谊活动,交流学习先进的工作经验和金融服务技巧。通过为员工过集体生日、定期组织员工体检等方式突出对员工的人文关怀,增进员工的归属感和认同感,充分调动员工的工作积极性和职业责任感。人人都怀着感恩之心和进取之心去工作,将会形成合力,持续增强农商行的竞争能力和经营管理水平,为中国的农村经济发展做出更大的贡献。

陕西平利农商银行长安支行 金访

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