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【实例】浙江泰隆商业银行的“金刚钻”

融邦顾问 2021-04-02 15:58:48

《环球银行月刊》
GLOBAL BANKING

 

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Part 1

“三品三表”


看“三品”,查“三表”,是泰隆商业银行独创的获取客户信息的两大“利器”。所谓“三品”,就是人品、产品、押品。在“三品”中,泰隆将人品放在第一位。看“人品”,主要是考察客户的还款意愿。首先是看借款人自身的情况,是不是诚实守信,有没有不良嗜好等。其次看他的家庭情况,家庭和睦,借款人的家庭关系稳定,借款人责任心就比较强,贷款违约的可能性比较小。反之,贷款的风险就较大。最后关注借款人的社交情况,看他交往的朋友及其口碑,以此来判断借款人的道德风险。看“产品”,主要是考察企业产销存的情况,以此来判断企业产品市场竞争力。看“押品”,除对客户的房子、土地、汽车、设备等有形资产进行估值外,客户的社会信誉、人脉关系、保证能力等也是泰隆商业银行评估信贷产品安全性的重要因素。

  所谓查“三表”,就是泰隆商业银行除了看客户的财务报表外,更重要的是看另外三个表:水表、电表、海关报表。为什么要看水表呢?因为大部分生产型企业要用一定量的工业用水,用水少了,往往反映客户生产减少了;看电表,是因为生产型企业都要用电,电表可以判断出生产经营情况和变动情况。看水表、电表,不仅看用量、增量,还要看欠不欠费、看缴纳记录。对于外贸型企业,必看海关报表。因为海关的企业进出口数据能比较准确地反映客户经营情况。这三个表可以提供企业比较真实的信息,有效验证和补充企业财务报表,真正锁定和明确客户的数字化信息


“三三制”

效率决定成败。为提高信贷业务办理效率,泰隆商业银行响亮地提出:“要让贷款像存款一样方便”。围绕这个目标,他们不断优化业务流程,创建高效的贷款审批机制,实行业务受理“三三制”:承诺老客户贷款三小时以内解决,新客户贷款三天内定夺。为此,泰隆商业银行采取“区别授权,逐层分权”的授权模式,在风险可控的前提下充分下放贷款审批权。分行行长、支行行长以及业务部门负责人均具有审批权限。泰隆将全行信贷审批权限分为十多个档次,分支机构的审批额度在50万元至2000万元不等。通过业务流程的改进,该行实现了72%的业务审批在一线完成,90%以上的贷款在半天内办妥,贷款真的变得象存款一样方便了。高效的信贷审批发放流程,极大地满足了小企业客户“短、频、快”的融资需求


“额小期短”

贷款户均在50万元左右,期限一般控制在6个月以内;即使出现风险,也能够迅速反应、及时防范。对新客户发放的首笔贷款数额相对较小,期限相对较短;在长期重复博弈中了解客户的真是信用。


“存贷挂钩”

存贷挂钩,差别定价:一期一价、一户一价、一笔一价;按存贷积数比等细化为60多个利率档次,为不同资质的客户提供不同的利率;既增强客户与泰隆的黏性,又便于泰隆分析客户的现金流情况。


“担保创新”

信用、保证贷款占全行贷款总量的90%以上:不依赖抵押担保,重点关注第一还款来源的稳定性和有效性;推行多人保证,一次降低对每个担保人的条件;实施辅助担保,一次防范道德风险。


“笔笔清”

余贷未清,新贷不放:是一种基于现金流理念的贷款管理技术;给信用良好、经营稳定、现金流持续的客户发放贷款;起到了早期预警的功能,能够及时甄别、排除出现异常变动的客户,有效缓解信贷风险。

Part 2

泰隆风控


在风险控制方面,浙江泰隆商业银行也有自己的一套方法:全面管理、三道防线、垂直管理、过程管理、系统管理、风险文化。


三道防线是指:第一道防线(业务部门、业务管理部门),是本领域风险的直接管理者和承担者,在业务、管理和支持运行过程中实行条线管理,“上下牵制”;第二道防线(风险管理部门),监测、协调、评估、指导本行的风险管理活动,对风险管理相关部门实行“平行牵制”;第三道防线(审计部门),对本行风险管理体系的有效性、充分性进行评估和监督。

 

 


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