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金融科技时代商业银行的创新与转型

金融时代网 2019-07-05 19:55:30

  一、金融科技时代已经到来

  按照金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技是指利用云计算、大数据、区块链、人工智能、物联网等前沿技术开展金融创新,核心目的是通过新技术手段和方式,降低金融交易成本、减少信息不对称、提升服务效率。创新的成果既可以是具体产品,也可以是新的服务模式和操作流程。

  金融科技起源于美国,近几年在中国快速发展。从投资额看,据毕马威统计,2016年第一季度,全球金融科技风投金额49亿美元,中国达到24亿美元,占比将近一半。

  从业务领域看,中国金融科技在云计算、大数据、区块链、人工智能、量子通讯等方面已逐步从实验室模型发展到业务试点阶段,移动支付、网络借贷、数字货币、众筹等领域的创新成果不断涌现,成为推动中国普惠金融和利率市场化进程的重要力量。

  从参与方看,既有工农中建等商业银行,也有阿里、腾讯、百度等互联网公司,还包括万达、万向等传统企业各方纷纷开展对金融科技的应用研究,并从产品创新、风险防范、客户营销、管理升级等方面推进业务落地,成效显著。

  从监管层面看,基于金融科技的蓬勃发展,新技术和商业模式不断涌现,当前金融服务事实上已形成了跨行业、跨业态、跨市场的新态势,这些现象正在逐渐加剧潜在金融风险,分而治之、自上而下监管模式的局限性已经显现。

  二、金融科技正在改变银行

  1.云计算和大数据发展较为成熟

  作为金融科技的基础技术,云计算和大数据渐趋成熟。目前,商业银行基本建成了公有云、专有云、混合云并存的行业云架构体系。大数据已经完成了从数据仓库向异构数据库的转变,数据来源逐步由内部数据转向内外部数据融合、结构化与非结构化数据融合的方向,应用场景扩展到风险控制、运营管理、客户服务、销售支持、产品创新等细分领域。

  商业银行云计算和大数据的发展将面临三大趋势。

  一是开放式云服务平台将成为主流,有望形成多方合作、共建共享的云生态。

  二是数据来源将极大丰富。以人、物、事件为主体的信息和数据,甚至包括虚拟现实场景中的各类信息,将不断扩充大数据的维度与深度。

  三是大数据应用将向事件预测和自动挖掘方向发展,会在用户实时感知、风险预测与防范、商业模式创新等领域深入发展。

  2.人工智能应用初露锋芒

  人工智能涵盖范畴很广,与金融科技最相关的是机器学习、神经网络、图像识别、语音识别、知识图谱等。当前人工智能应用处于初级阶段,能够代替人工完成部分分析工作,银行应用包括图像识别与监控、智能客服、语音信息挖据和远程智投授权等,对提升银行服务质量、降低运营成本起到了显著作用。

  未来,商业银行将在金融预测反欺诈、融资授信决策和智能投资顾问等方面推进人工智能技术全面普及。比如,知识图谱解决信息获取与信息碎片问题,通过量化交易技术和智能挖掘提高预测风险和反欺诈能力;利用云计算能力,辅以海量大数据,可以训练机器产出针对个人风险偏好、资产状况的个性化资产投资组合建议。人工智能甚至被认为是金融科技的最终应用。

  3.区块链将深刻改变金融业态

  区块链技术的去中心、分布式和共识信任机制完全符合凯文·凯利对未来社会的预言。全球范围内,区块链受到了多行业的重视,它很可能成为银行未来融入商业活动的最佳基础技术。站在金融行业角度,区块链的发展潜力包括降低系统信任风险、提升业务审计系统的潜力、降低金融运营成本、改善金融机构间协同服务能力、完善征信管理体系和助力金融监管及合规性检查等多个方面。区块链不再局限于数字货币,而是在跨境清算、积分管理、供应链管理、资产托管、数字票据等多个金融领域发挥作用。虽然,目前区块链技术还难以应对高并发、高时效、大流量的金融应用场景,但是随着产业生态的完善与商业推进,技术瓶颈一定会得到解决,区块链的大规模应用指日可待。

  另外,包括物联网、生物识别、增强现实技术在内的其他金融科技同样对银行的IT系统、产品体系和服务支撑影响深刻。

  三、把握金融科技,商业银行应顺势而为

  随着商业银行对金融科技的实践与思考,“前台智能化、中台网络化、后台信息化”已成为未来一段时间内商业银行提升科技能力、改善服务质量的必然选择。商业银行应把握趋势、积极创新。

  1.银行产品和服务进一步走出去

  在对公业务方面,传统银行的服务往往从某一个具体企业切入。未来,由于智能生产方式的推进,企业的设计、生产、管理、服务等制造活动都将以多方协作方式进行,企业边界进一步模糊。银行的金融服务作为生产要素也会融入产业协同的价值体系中。银行应考虑以智能生产的产业变革为契机,将金融产品嵌入到生产活动的设计、研发、制造、营销、服务等相关环节,逐步实践以智能生产的大数据预测行业趋势,化解产业链的复杂性风险,向生产链上的大小企业提供融智融资服务。

  在零售业务方面,随着客户对科技手段的掌握,客户对产品和服务的期望正在发生根本性转变。银行不再是一个“地方”,而是融入生活场景的一个“需求”。伴随虚拟现实技术的应用普及,人类生活将进入“在场”模式,金融服务也将融入“在场”情景,在无形中提供金融需求,实现金融服务简单、有能力、智能化、个性化的理想。

  2.大数据应成为银行的重要生产要素

  随着中台网络化和后台信息化基础夯实,数据的全息化、持续化和无差异化将大大提升银行大数据质量。商业银行应该注重从物联网、智能生产、智能终端等外部环境获取信息,形成多维度、多主体大数据资源,有效化解交易环节信息不对称等问题。只有将大数据提升为重要生产要素,才能推动金融决策更加科学高效,挖掘并释放传统金融结构的升级潜能。

  3.与时俱进把握新科技、新市场

  紧密跟踪新技术、新商业模式的发展趋势和创新动向,做好技术与市场预研。建设金融科技创新实验室,形成一整套涵盖“创意收集、创新筛选、概念开发、原型设计与论证”的工作流程,成为网络金融产品创意孵化和模拟试错的平台。创新新型产品研发机制,实现产品的快速研发和按需定制,提升客户体验和市场响应能力。

  4.以商业模式创新重构企业竞争优势

  未来,企业间的竞争将是商业模式的竞争,唯有商业模式创新才能构建企业竞争优势。金融科技改变了外界对银行的期望,银行应加快转变自身市场定位,探索多元化商业模式,将思维方式从价值链模式转向立体生态模式。金融科技为银行产品的灵活性、多样性、融合性、高效性提供了有效支撑。银行在商业活动中可以担当更为丰富的角色,成为商业模式创新的源泉。

(文章略有删减,作者:张秀萍,农行网络金融部总经理)

(来源:恒银金融)



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