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【荐读】商业银行不良资产处置创新模式汇总!

金融租赁及融资租赁圈 2019-06-15 13:17:59

一、打造内部集中模式的处置平台


虽然部分领先的商业银行已成立资产保全部或类似部门,但当前的能力及职责范围并不能完全应对不良资产攀升的严峻形势。


所以,建议从四个方面打造商业银行内部集中模式的不良资产处置平台。


一是从战略上确定资产保全部门作为商业银行的经营中心。可将其视为内部资产管理公司,作为相对独立的责任中心、利润中心和投资中心,专门负责不良资产经营管理、专业提供资产处置和资产管理服务,从而创造收益和价值。


二是建立不良资产处置矩阵式(事业部制)的组织结构,实行机构扁平化管理。资产保全部垂直管理地区分支机构,选择经济、地理联系紧密的部分地域,成立资产保全区域分部,负责经营处置该大区辖内所有的不良资产。


总行可按照清收、资产证券化、债转股等业务单元,组建专业的不良资产处置团队;同时,根据各地清收工作的需要,将业务骨干派驻各分行,打造一支能应对各种情况、有效和迅速化解不良资产的特种部队


三是独立核算,责任和利益明晰。资产保全部作为责任中心,可不建立独立的账务核算体系,只实行模拟的独立核算。


同时,选择科学的不良资产定价方法,建立合理的不良资产内部转让机制,清晰核算资产保全业务的成本与收益,按照责、权、利相匹配的原则,以透明的业绩管理机制和利益联动机制,考核和激励业务单元及其关键岗位。


四是赋予资源支配权。资产保全部要拥有充分的人、财、物资源支配权,可以根据不良资产处置业务的发展需要,自主配置行内外资源;总行通过对战略规划、年度经营计划和考核对资产保全业务单元进行管控。


需要注意的是,在具体实施过程中,商业银行应结合自身不良资产规模、分布,银行的发展目标和组织架构,各种不良资产处置模式在成本、效率和风险控制等方面的优劣势,选择适合自身特点的“集中模式”


二、打造创新研究平台


随着银行处置不良贷款的需求和压力越来越大,传统不良资产的处置方式面临很大的局限性,商业银行必须打造不良资产处置方式的创新研究平台,以提升对不良资产市场化、多元化、综合化的处置能力。


可在资产保全部内成立不良资产处置的研究机构,一方面,专门负责对不良资产处置过程中的重点和难点问题,以及不良资产证券化、债转股等不良资产处置方式的创新研究。


另一方面,负责协调整合行内不良资产处置的研究资源,加大对各部门和各分行开展不良资产处置研究工作的支持力度。



三、打造不良资产处置的投资平台


不良资产处置市场是资金和技术双重密集型的市场,只有依托专业化的投资平台,才能从市场中获取持续稳定的资金供给和先进的行业技术,形成市场化、多元化的处置能力。


因此,商业银行必须进一步打造不良资产处置的投资平台


首先,依托投资银行部门或投资银行子公司,打造不良资产处置的专业化投行平台。可成立特殊机遇基金,围绕不良资产处置过程中的特殊机会,引入各类投资机构,设立不良资产收购、并购重组等主题投资子基金。


与基金公司合作,进行交易结构设计和产品设计,并通过债转股、并购重组等盘活重整处置方式,达到既实现债权或资产处置又获得投资收益的目的


另外,还应围绕零售金融业务,打造不良消费贷款处置的特色业务平台。消费金融的迅猛发展以及不良资产证券化的尝试,促使聚焦不良消费贷款的专业机构涌现。


商业银行应提前布局,针对信用卡和消费金融业务,成立专业性不良资产管理机构,利用大数据征信技术为银行以及消费金融公司提供反欺诈、风险管理等支持服务,以及不良消费贷款收购和处置服务。


四、打造不良资产处置的互联网平台


对于互联网平台,第一要通过互联网信息技术,构建专业性的不良资产信息与交易平台。


可引入第三方支付和网络征信的合作伙伴,围绕不良资产处置业务的风控体系和业务流程,充分利用大数据技术,对接和整合不良资产处置产业链的线上线下资源,打造大资管时代背景下可持续的、多元化的不良资产处置平台。


再者,融合创新的思路,推动不良资产处置业务的创新发展。融合了渠道创新和模式创新的网络化资产处置平台,可以作为链接各方信息资源和业务需求的媒介,结合金融资产交易和互联网金融的协同优势,积极开拓传统金融之外的金融创新解决方案,共同推进不良资产处置业务的创新发展。


五、打造专业化的资产管理平台


面对监管政策逐步放开的趋势,结合国外先进银行经验,商业银行需要积极争取政策支持,打造专业化的资产管理平台。


一方面,可与大型实业集团合作成立资产管理公司,充分发挥产业和金融结合的力量,发展以资产管理为核心的金融业务,推动债转股等不良资产处置的模式创新,并积极获取处置收益。


另一方面,商业银行可先行在内部打造事业部制的资产管理平台,在监管政策放开时,迅速成立资产管理子公司,在协助母行化解不良资产的同时,在法规监管允许的范围内,发展资产管理、典当短期融资、融资租赁、商业保理、私募股权投资等类金融业务。


       来源:人人清汽车金融风控平台

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