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【消费金融创新】商业银行试点消费金融公司 扩张消费金融发展路径

金融创新 2020-08-10 09:18:27

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【消费金融创新】商业银行试点消费金融公司 扩张消费金融发展路径

按照2013年银监会扩大消费金融公司试点城市的名单,此轮试点扩大范围后的消费金融公司将达到16家。此前,国内仅有北银消费金融公司、中银消费金融公司、锦程消费金融公司、捷信消费金融公司等4家首批试点的消费金融公司。早在2012年,首批试点的4家消费金融公司就开始实现盈利。

除招商银行、兴业银行外,重庆银行、徽商银行、汉口银行、杭州银行、盛京银行等城商行都在积极申报筹建消费金融公司。目前,这种扩容主要是由银行发起消费金融公司,一些企业、民资参股,如果接下来试点进一步放开,民资比例一定进一步提升,而且不排除个别民营公司申请发起消费金融公司的可能。

银行发起 扩大消费金融试点范围

此轮消费金融公司的扩围起于银监会一年前的一纸新规。2013年9月,银监会对外宣布扩大消费金融公司试点城市的范围,拟新增10个城市参与消费金融公司的试点。这10个城市分别为沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等。

另外,根据CEPA相关安排,合格的香港和澳门金融机构可在广东(含深圳)试点设立消费金融公司。按照“一地一家”的试点原则,加上2010年首批试点的4个城市,消费金融公司试点城市将达到16个。

日前,兴业银行正式获批筹建兴业消费金融股份公司,这是继9月份银监会批准招行与中国联通筹建招联消费金融有限公司后的又一家消费金融公司。银监会批准筹建招联消费金融有限公司在深圳前海注册,兴业消费金融股份公司在泉州注册。其中,招联消费金融有限公司注册资本20亿元,招行下属的永隆银行与中国联通下属的中国联合网络通信有限公司各出资10亿元。兴业消费金融股份公司拟注册资本3亿元,由兴业银行与福建泉州市商业总公司、特步(中国)有限公司及福诚(中国)有限公司等四家共同出资设立,其中,兴业银行出资1.98亿元,占比66%。

2010年首批成立的北银消费金融公司、中银消费金融公司、锦程消费金融公司、捷信消费金融公司等四家消费金融公司,分别在北京、上海、成都、天津注册,2013年下半年前,这四家公司业务基本仅限于各自的区域内。

2013年11月14日,在对2009年颁布的《消费金融公司试点管理办法》进行修订后,银监会颁布了新的试点管理办法,并于2014年1月1日正式实施。新办法明确提出,允许民间资本进入、允许符合条件的非金融企业作为出资人、主要出资人的最低持股比例由50%降为30%、放开营业地域只能注册地的限制、增加吸收股东存款业务等,这些突破与试点城市扩大一起形成了2014年消费金融公司扩容的政策环境。

深度挖掘 扩张消费金融发展路径

在消费金融公司之前,国内从事消费信贷服务的机构主要是商业银行、汽车金融公司两类机构,但主要是以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主,以耐用品为对象的消费贷款涉及并不多。

作为非银行金融机构,首批成立的消费金融公司即针对个人耐用消费品贷款和一般用途的提供贷款,贷款以小额、分散为原则,采取无担保、无抵押的方式。相比于银行以信用卡为主导的消费金融模式,消费金融公司的专业性更为突出。

从一开始,消费金融公司的定位就比较明确,就是小额、消费品,尤其近两年,消费性政策、家用消费品的快速增长,消费金融公司的发展速度更快,受资本金的约束更明显。相关数据显示,截至2013年6月末,前述4家消费金融公司总资产达到78亿元,贷款余额达到65亿元,同比增长136%。按照监管规定,消费金融公司的扩张能力首先受到了其资本金的约束。

2013年6月,北银消费金融公司率先完成增资,引入西班牙桑坦德消费金融公司,以及利时集团、联想控股、大连万达等8家国内知名民企,注册资本由3亿元增至8.5亿元,实收资本已达12.9亿元。北银消费金融公司成为国内股东最多、注册资本最高的消费金融公司。目前,中银消费金融公司、锦程消费金融公司、捷信消费金融公司的注册资本分别为5亿元、3.2亿元、3亿元。

不仅如此,今年4月,北京银行以同业借款的方式给予北银消费金融同业授信额度30亿元。与此同时,北银消费金融公司的“线上扩张”也悄然开始;2月1日,网上贷款平台“轻松e贷”上线。公开数据显示,截至10月30日,通过“轻松e贷”申请的平台贷款也已接近1.5万笔。

自银监会放开营业地域限制以来,中银消费金融公司除了在北京、杭州、南京和南昌等地迅速布点以外,也开始了线上布局。早在3月,中银消费金融公司与财付通合作共同研发的线上信用支付产品就进入了公测阶段。

今年上半年,捷信集团对外表示,在与电商企业洽谈,可能推出在线放款。不久前,捷信集团又表示将向国内追加投资12亿元,未来两年内业务将覆盖到国内300个城市。截至今年6月,捷信中国的业务已覆盖14个省份,超过150个城市,目前已在中国设置超过3万个POS贷款点。

刚获批筹建不久的招联消费金融有限公司也有意将互联网金融模式作为其消费金融的一个重要方向。中国联通将与招商银行在互联网金融领域进行战略和深度业务合作,通过整合双方优质资源,深度挖掘大数据应用。

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