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原创丨未雨绸缪 转型创新 ——南充市商业银行经营战略评述

银行家杂志 2020-10-16 08:03:22




有着“天府之国,熊猫之乡”美称的四川,拥有着怡人的自然气候、人文环境。2001年,南充市商业银行诞生于此,作为一家从国内经济规模不大的三线城市起步的城商行,南充市商业银行却在中国银行业保有相当的知名度。南充市商业银行发展壮大过程的不同资产规模阶段,其财务指标表现总能跻身前列。


成立之初,南充市商业银行人员317人,总资产7亿元,各项存款余额5亿元,各项贷款余额2.9亿元,不良贷款率19.79%。而截至2015年12月末,共有员工1580人,资产总额达到1504.77亿元,基础性存款余额867.97亿元,贷款余额473.3亿元,较成立之初已完成了从“丑小鸭”到“黑天鹅”的蜕变。


此外,南充市商业银行的其他各项财务指标也都十分出色,连续六年被银监会监管评级评为2级行。在英国《银行家》杂志 2015年6月发布的“全球1000强银行排行榜”中,南充市商业银行荣列中国地区银行资本收益率排行榜第三名;综合排名全球第533位,较2014年上升60位。


经过14年的探索,南充市商业银行围绕实现“做强做大”的战略目标,致力于打造“精品银行”、“特色银行”、“安全银行”,已初步走出一条以改革转型和创新实现自身发展壮大的道路。


创新经营理念 引领行业之先声


成立以来的十余年中,南充市商业银行引领行业之先声,是国内第一家引入外资银行股东的二级地市城商行,在国内第一家发起设立了新型农村金融机构——村镇银行、贷款公司的商业银行,国内第一家二级城市跨区域在省会(成都)设立分行的城商行。


二级城市商业银行中全国第一家引进外资。引进外资,建立与国际接轨的平台,可以说是“做强”的第一步,为南充市商业银行的发展带来了深远的影响。南充市商业银行从2002年开始引进国际战略投资者。引资是完全按照市场化运作的思路来开展的,当地市委、政府非常支持,牵线搭桥帮助银行引资。经过长达三年的谈判,于2005年成功同时引进了德国DEG、SIDT、SBFIC三家国际金融机构为战略合作伙伴,成为中国第一家二级城市引进外资的银行。


通过引资,引进吸收消化外资方先进的银行经营管理理念、较成熟的风险控制机制、人才培训理念、科技、产品创新、流程等,为南充市商业银行注入新鲜血液,帮助南充市商业银行提升服务和管理水平,着力打造国际标准的现代“精品银行”。比如,南充市商业银行引进并建立完善了独具特色的风险官制度,总行设立首席风险执行官,并向各分支机构、事业部和重要部门派驻风险执行官和风险经理。风险官制度被一直沿用至今,并按照全面风险管理、全员风险管理的思路,以银行组织架构为经线,以银行各项经营活动及对应包含的风险类别为纬线,将银行可能面对的各类风险划分为若干管理责任单元格,各司其职、紧密配合,从事前、事中、事后三个环节着手,履行其应尽的风险管理职责,以此建立起一套业务领域全覆盖、操作流程全覆盖、银行员工全面覆盖的“网格化”风险管理体系。


二级城市银行中全国第一家在省会设立分行。把先进的战略投资者“请进来”之后,南充市商业银行开始“走出去”、“下乡进城”。2007年,南充市商业银行从地级市走进省会城市——成都,设立成都分行,成为中国第一家在省会设立分行的二级城市商业银行,也是其跨区域发展的第一步。目前,南充市商业银行在成都地区的机构数已发展到33家。在成都分行成功经验的基础上,南充市商业银行开始接二连三的设立异地分支机构,走向更多、更远的地方:2010年,跨省设立贵阳分行;随后,陆续又在巴中、达州、凉山、攀枝花、自贡等地设立分行;目前全行机构数达到102家。南充市商业银行在成都等异地开设分支机构,按照总行统一的战略规划、文化理念、体制机制、市场定位和风控流程,创新地开展分支机构的发展和管控工作,形成了“总—分—支”良性发展、有效管控的管控体系和管控模式。


同时,也把支持地方经济、服务中小企业的特色,包括成熟的机制、队伍、产品、流程推广复制到更多的地区,做到成熟一个发展一个,发展一个成功一个。所有分支机构均采取“错位竞争,差别服务”的经营策略,坚守服务中小的定位,与其他金融机构形成优势互补、良性竞争的良好市场竞争格局,以丰富的融资产品、高效的审批流程、专业的客户经理队伍,有力地支持了当地广大中小企业的发展,赢得了众多中小企业的广泛认可,被誉为“中小企业的伙伴银行”、“中小企业金融专家”。


发起设立全国第一家新型农村金融机构。南充市商业银行在异地城市设立分支机构的同时,也积极“下乡”发展农村金融,支持“三农”发展。2007年,南充市商业银行在国定贫困县——四川省仪陇县发起设立了中国第一家新型农村金融机构——四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司;2010年,在国定贫困县——贵州省织金县设立了织金惠民村镇银行,跨区域在贫困地区提供金融服务;2012年,在东部发达地区发起设立的村镇银行——上海金山惠民村镇银行顺利开门营业;2014年,在雅安地震灾区设立雅安雨城惠民村镇银行。


南充市商业银行按照“城市金融反哺农村金融”的理念,向村镇银行、贷款公司输送成熟的定位、产品、流程和服务,在支持新农村建设上开展了一系列富有成效的探索。在此期间,各家村镇银行以“服务‘三农’,惠民共赢”为经营宗旨,结合县域特点不断进行金融产品和服务方式创新,金融服务已延伸至县域乡村腹地。目前,4家村镇银行合计资产总额超过70亿元,贷款近40亿元,基础性存款超过50亿元,取得较好的经营成效。南充市商业银行发展村镇银行的模式,已成为新型农村金融机构的典范,引起社会和高层的广泛关注。


成立以来,南充市商业银行坚持“心存善、水润物”的核心价值观,积极促进地方经济结构调整,与客户共享发展成果,主动转型创新,自身也实现超常发展;南充市商业银行已经发展成为一家跨区域、有特色的现代精品银行。


坚持“服务中小企业” 创新业务模式


成立之初,南充市商业银行就确立了“服务地方经济,服务中小企业”的市场定位。“我们的发展战略,概括起来就是4个字——下乡进城。”南充市商业银行董事长黄光伟这样总结,而完成“下乡进城”这一发展战略的利器就是“服务中小”。


服务中小企业必须建立为中小企业服务相配套的公司机制、产品机制、业务流程。南充市商业银行中小企业业务最大的特点就是专业化,把针对中小企业的金融服务做深、做精、做透,即不一定为所有企业服务,但针对目标客户,南充市商业银行全力把业务做活,做到为客户量身制作。


围绕服务中小的市场定位,南充市商业银行也推进了自身多维度的改革,比如推进“双转型”,建立以客户为中心的特色体制。这项改革的主要内容是将以往以机构网点为平台,以产品为对象被动开展业务,变为以客户经理制为平台,以中小企业、广大城乡居民为对象的主动营销服务,变“坐商”为“行商”。在业务基础转型的基础上,对业务体制包括机构、薪酬体系、劳动人事制度、决策监督机制、经营与管理、支撑系统等进行了转型。


在当前利率市场化的行业变迁背景下,南充市商业银行继续坚守“服务地方经济,服务中小企业”的市场定位,全力推动公司业务模式由单一走向多元,推出传统信贷+延伸服务,全力支持地方经济发展。


南充市商业银行决策层认为,公司业务转型重点是在经济转型升级以及互联网快速发展、坚守“服务地方经济,服务中小企业”的市场定位、全力做好支持地方经济发展和服务民生工作等大背景下找到更好的服务中小企业、助力中小企业发展的方式。一方面,南充市商业银行为中小企业量身定制了一系列特色授信产品。2015年创新推出了订单融资额度授信、理财通、富零小贷、票易票等多款产品,大力为中小企业提供信贷支持。另一方面,南充市商业银行还为中小企业搭建“互联网+业务平台”、提供科技托管及人力资源咨询等服务。传统的信贷支持服务加上创新的延伸服务,线下与线上相结合,不仅为中小企业“输血”,更为其“造血”。


2015年全年,南充市商业银行在南充地区累计投放贷款452.3亿元,截至12月末南充地区贷款余额达到273.99亿元,占比达57.89%,较年初增加88.2亿元,占全行新增贷款的74.72%。目前,南充市商业银行中小企业贷款余额占80%以上,本地约75%以上的中小企业为南充市商业银行客户,不仅赢得“中小企业的伙伴银行”美誉,并由此带动带动中小企业就业、税收等增长,进而较好的推动了地方经济发展。


同时,在信贷规模有限的情况下,南充市商业银行积极通过资产证券化等业务有效解决小微企业、“三农”等民生领域的融资需求。而且积极运用支小再贷款资金,多途径降低企业融资成本,让地方便宜地获得贷款。南充市商业银行积极申请并用好、用活支小再贷款资金,明确规定:“使用支小再贷款资金发放贷款的利率不得高于6.35%”,同时,减免了放款手续费、敞口承兑担保费等多项收费,尽可能地降低了小微企业的综合融资成本。


坚持“服务城乡居民”,打造大零售服务体系


南充市商业银行决策层认为,零售业务转型重点是通过开展三大转变,打造大零售服务体系。这三大转变是:从规模主导型零售向收入贡献型零售转变;从以账户和产品为中心向以客户为中心转变;从传统渠道发展向线上线下渠道和平台结合发展转变。


推进三大转变,打造大零售服务体系,南充市商业银行首先在“整合”上下功夫。一是整合业务,将传统零售、电子金融、消费金融、资产管理等业务加以整合;二是整合渠道,将手机银行、网上银行、熊猫金融、微信银行、电话银行等五个空中平台与传统物理网点进行整合,实现物理网点与电子渠道的互联互通,为客户提供多功能、交互式的线上线下全渠道服务体系。在整合的基础上,建设CRM(Customer Relationship Management,即客户关系管理)系统,根据客户渠道分类、产品分级、客户分层、业务交叉实现精准营销。


其次,在产品创新上做文章。按照产品为王思路和“互联网+”思维方式,南充市商业银行对期限、金额、计息规则、服务模式等要素创新,持续研发及优化“安心存”、“快乐贷”、“熊猫惠”、“缴费易”、“财富通”等产品体系。逐步建立专业化的社区客户经理队伍,完善客户综合资产管理机制,针对客户财富管理需求变化,以及客户差异化风险偏好、生命周期及个性化需求,创新理财、基金、保险、资管、授信、结算等产品组合,提升单个客户的金融价值贡献;建成以网上银行、电话银行、熊猫银行支付(即手机银行)、银信通、支付宝快捷支付、自助银行以及金融IC卡行业应用服务为主的较为完善的全方位立体化电子金融服务体系。


2015年,南充市商业银行创新推出了“安心存单”、“闹钟转账”、“熊猫汇金卡”等10余款新的零售产品。比如,包含了ABCD四款的“安心存单”系列产品,一推出就受到了广大储户的好评和追捧,显示出很强的吸引力和竞争力;比如,在金融IC卡行业应用方面,已在校园、企业、医院、社区、公交、城市生活服务以及社保领域取得了应用加载的突破,与以上行业合作发行了校园一卡通、园区一卡通、银医一卡通、家园一卡通、公交一卡通、城市一卡通、南充社保IC卡等行业联名卡;在移动支付领域探索方面,成为国内首家可以实现“空中开卡”的城市商业银行和首批移动金融创新试点银行之一,积极在移动金融创新领域探索,实现了基于SD、SIM的异型芯片卡片的发行,在成都、南充积极建立移动支付示范商圈和示范网点,如在南部上线“惠生活”APP客户端提供城市生活服务,在阆中打造智慧景区等,突破传统物理网点办理银行业务的局限,研发了MSP(移动营销服务平台)和理财POS等新型社区营销工具。截至目前,已全面搭建起服务客户全生命周期的大零售产品和渠道体系,使零售业务真正成为收入渠道多元、核心客户多样、不断引领创新的全行业务发展的重要支撑点之一。



零售业务转型的核心就是与客户共同发展,提高客户的利息、理财收入,与客户共同分享银行的经营成果。成都居民洪枚钟情于购买南充市商业银行理财产品。她表示,自己工作多年,渐渐有了积蓄,但炒股啥子的怕亏本,在银行里存定期又觉得不划算,于是选择了购买期限灵活,而且收益不错的南充市商业银行理财产品。“买了5年多了,对我来说挺合适。”洪枚的话,也在南充市商业银行成都锦江支行营业厅得到验证。这里像南充市商业银行其它网点销售的理财产品一样,投资期限最长的一款为365天,属非保本浮动收益型,预计年化收益为5.6%。而大多数银行执行的一年期定期存款的利率为3%左右。购买理财产品比同期存款高出两个多百分点。另外,这里的理财产品投资期限相对灵活,短至35天、60天,最长也不过一年。除了理财产品回报高外,南充市商业银行仍保留着50元起存、5年期4.8%年利率的存款品种,并根据实存期限让客户享受相应档次整存整取定期存款利率的分段利息。通俗地说,在南充市商业银行,存5年定期的客户若想提前支取,存了几年南充市商业银行就会按几年定期算利息,不会统统按活期算。4.8%的存款利率很高,很考研经营管理水平。但南充市商业银行的目的是要与客户共享银行员工智慧经营创造的成果,与客户一起壮大。


推进事业部制改革,“双发一体”联动发展


为了给转型增加能量和动力,南充市商业银行首先从经营管理体系改革着手,在总分支经营管理架构的基础上建立事业部体制。在总行设置事业部,并按照“产业链划分为主、区域划分为辅”的原则设立事业部分部或客户经理组。在事业部内建立“双首长”负责制,推进事业部相关业务的发展,即在事业部设业务总裁和风险总监,在事业部分部设总经理和风险执行官。事业部与事业部分部内可设专业客户经理组,并在小组内设客户经理和风险经理若干。


经过整合,南充市商业银行将原有客户经理团队进行整合,最终建成13个事业部:包括7个专业事业部和6个渠道平台事业部。推行事业部制后,南充市商业银行在业务发展与利润创造、风险管理、创新等方面取得显著效果,并由此改变了传统的业务推动全靠分支机构这种单一的路径模式,形成“双发一体”的转型发展路径。


所谓“双发”,即厘清事业部与分支机构的职责边界,搭建“以事业部为主推动公司业务、以分支机构为主拓展大零售业务”的转型路径模式,驱动公司业务、零售业务齐头并进、竞相发展。“一体”,即强调事业部与分支机构的有效结合,持续开展公司业务、零售业务和中间业务的联动发展,从而推动银行业务全面转型。


“双发一体”转型路径推动公司业务模式由单一走向多元后,南充市商业银行以不同于一般涉农银行的“专、深、透”理念进入农业领域。位于南充大通镇的四川省天兆畜牧科技有限公司就是受益者之一。天兆畜牧科技有限公司董事长余平介绍说,或许是由于之前农业贷款受了伤,或许由于农业是一个弱势产业,他的公司之前与几家银行接触后,都没有了下文。但与南充市商业银行现代农业金融事业部总裁刘博士接触后,他以他的猪场为栽体,从加拿大引进种猪推进全国养猪业转型升级的前景一下就与刘博士达成共识。2009年5月,双方从900万元贷款合作起步。到2015年,南充市商业银行已累计向他的公司贷款9000万元,几年间增长了10倍。公司基础母猪的规模也由当初的3千头增长到目前的3万头。对此,他深有感触地说:“与刘博士这样的在本科、硕士阶段学过7年农业、读过3年金融博士的银行总裁打交道,可直接免去其它银行员工对农业过分‘纠结’的解释。”


实践证明,南充市商业银行事业部制改革是成功的,既为农业领域注入信贷资金,又将业务拓展至农业领域,在“城”外找到新的客户、新的发展空间。目前,南充市商业银行已经为中小企业客户搭建起“放心粮油”、“天府电商”、“酒店投贷联动”、“淘汽配”等数个“互联网+业务平台”,实现行业客户资源的整合,并将银行各项金融服务添加到平台上,实现公司业务带动零售业务批量营销,增强银行与客户合作粘度,拓宽中间业务收入来源,为业务发展提供坚实的客户保障。同时,陆续开始为相关行业和客户提供医药医疗托管、公交系统托管、放心粮油店平台托管、创新O2O项目系统托管等科技服务。


比如,南充市商业银行与一家粮油企业长期保持合作关系,为了帮助企业构建一个在放心粮油行业具有较大规模的消费者买方平台与粮油经营者卖方平台,让群众都能买到真正的放心粮油食品,让生产企业的生意不再难做,除了给企业提供传统的融资、结算等金融服务,南充市商业银行还依托先进的科技支撑,为企业提供全方位的科技托管服务。通过建立企业ERP管理系统(涵盖进、销、存、调拨、盘点、会员、售价等体系管理),提供资金结算通道与供应链金融服务,为其打造线上线下相结合的本地化电商平台。同时,共同发展连锁店及配送中心,双方资源共享,共同发展,探索利用连锁门店作为银行零售业务发展的第三方合作模式,快速扩大基础客户群体,带动公司业务、负债业务、中间业务、资产业务多维度共同发展。计划在3~5年发展万家连锁店及百家配送中心,充分整合企业、政府、市场、金融资源,实现从产地到餐桌的全产业链现代农业金融发展模式。


又如,在人力资源服务方面,南充市商业银行建立了沃特培训学校,为公司客户提供从管理咨询、人才测评、员工培训、人才引进在内的全面咨询培训解决方案。2015年11月,联合两大战略合作伙伴“中国银行业协会”、“伦敦城市大学卡斯商学院”开设“投融资与商业创新高管国际研修班”,组织超过25名客户高管参训,为其提供一流的业务战略培训、帮助其了解行业的前瞻趋势,协助其在全球范围内设计投融资战略,发现项目合作机会。同时,为客户提供的全面咨询服务也开始启动,帮助客户解决管理难题、人才难题。


自主创新,以科技支撑业务发展


南充市商业银行自主完成全城商行首创、业界领先的“双活”数据中心技术方案,并与新核心系统项目群同步上线。有效改变原有依赖业务系统办理业务模式,使跨渠道、跨业务系统、跨部门办理业务成为现实,为全行转型发展提供了硬支撑。



随着信息技术在服务于产品创新、流程再造、管理改革、风险防范与控制等层面的应用日趋广泛和深入,科技建设已经成为推动金融业务创新、体制创新乃至企业再造的重要推动力。南充市商业银行非常清楚地地认识到科技在业务发展中的重要作用,从人、财、物方面加大对信息科技建设的投入,加强信息科技建设,从而助推全行转型发展。在系统研发方面,南充市商业银行自2012年成立IT研发中心,仅用三年时间就完成了所有重要信息系统的升级换代。前瞻性的系统设计架构和强大的系统扩展能力,突破了传统银行系统在性能和效率方面的瓶颈,为南充市商业银行未来的高速发展提供强有力的支撑。2013年,成为西部首家通过ISO20000和ISO27001认证的城商行,有效夯实了银行信息科技管理基础。始终坚持“掌握核心技术”的原则,加强自主创新,使该行科技建设从原有依赖外包服务的被动局面,逐渐形成了以自主研发为主的科技研发模式。继2011年提前建成银监会十二五规划所要求的“两地三中心”灾备系统后,进一步通过应用大数据、云计算等创新型信息技术,构建了“双活”数据中心。“双活”数据中心是目前IT业界最为先进的灾备手段,即通过两个同时运行的数据中心,为企业提供不间断的业务服务,能够大幅提升应用系统的容灾水平。2015年3月,南充市商业银行“双活”数据中心正式上线,涵盖银行核心业务系统等所有重要应用系统,在全国城市商业银行中属首创,极大地提高了IT系统对业务连续性的保障能力。此外,南充市商业银行实施了流程银行项目建设,改变了原有的依赖于业务系统办理业务的模式,使得跨渠道、跨业务系统、跨部门办理业务成为现实,实现门柜作业的标准化、集约化和流程化。


面对利率市场化和银行业准入开放的冲击,南充市商业银行提前调研,果断决策,主动思变、应变,大刀阔斧推进银行全面转型。改革转型路径确定后,南充市商业银行“以效益为中心”优化资源配置。在全行7个专业化事业部和6个渠道事业部中,选取现代医药医疗金融事业部、现代服务业金融事业部、现代农业金融事业部、社区金融事业部等4个专业化事业部和贸易金融事业部这一渠道事业部作为优先发展和重点支持的事业部。它们对应服务的行业和领域,都是国家大力鼓励和支持的,也是高速成长的行业。南充市商业银行在优先发展的“4+1”事业部开展以增收创利为核心的创新转型试点,并在人力资源、信贷规模、产品设计、科技支撑等方面给予优先配置和重点支持。为鼓励创新、实现全员创新,南充市商业银行建立创新机制,制定创新制度,鼓励全行、全员创新,推行快速创新;为转型路径每个环节注入创新动力。在产品、业务、服务以及流程方面,鼓励和支持全行每一位员工踊跃提出创意,快速立项并预拨研发经费,组建创新小组着手研发。创新成果得到应用后,创新小组成员将获得奖励。仅2015年,全行范围内已成立创新转型小组20多个,基本形成创新制度完备、创新人才齐聚、创新产品辈出的创新工作新格局。为以“互联网+”观念,以合作开放态度,创新产品、渠道、平台,顺势借力,促进银行转型发展注入强劲动力。



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