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老网关:央妈不爽的母亲节和银行间的账户互通

九卦金融圈 2022-01-07 12:52:13

九卦姐:5月13日,九卦金融圈发布了资深金融老司机老妖的文章《银行勿成互联网时代封建主,连马教主都难改变你们啊》,在银行的网络金融圈,宛若一石激起千层浪,九卦金融群更是就此展开了深入讨论。


金融圈资深从业老司机老网关连夜写了篇跟进的文章:《央妈不爽的母亲节和银行间的账户互通》。



文/老网关     


本文是老网关授权九卦金融圈发布,原文来源:老网关。转载请注明来源,否则谢绝转载。




文豪说过,幸福的家庭都是相似的,但不幸的却各不相同。今天恰逢母亲节,哥忍不住要生搬硬套一下。话说,这个母亲节,央妈过得幸不幸福,恐怕跟熊孩子银行们之间的账户互通顺不顺利密切相关。那么,熊孩子们能跟别人玩得那么嗨的事儿,这自家兄弟之间,情况又如何呢?咱们不妨试着从历史走向未来:




一、银行业向互金行业开放账户认证:乐了互金,苦了银行



话说,伴随着银行互联网金融的跃跃欲试,央妈的账户管理系列文件也在陆续下发执行,与互联网金融公司间接靠客户的银行账户打天下不同的是,银行的互联网化需要直接靠客户的银行账户做基础,即:通常所说的银行间账户互通或账户认证。


之所以哥说互联网公司是间接靠银行账户打天下,是因为,早在前些年,第三方支付公司已经谋篇布局,先是纷纷与银行开启网关合作,再后来挺进快捷支付合作。二者最大的差异是,客户在完成支付时,前者需要从支付公司页面跳转到银行网关、由银行验证客户身份、并在银行完成支付动作,后者则除首次由银行提供客户身份认证且开立支付账户后,以后的支付交易均在支付公司页面、经由支付账户完成。这个局,在2013年左右业已完成,大型支付公司以直连的方式完成了跟所有主流银行的账户对接,并且已经反客为主,钳制与其合作的小银行。



心明眼亮的看官们立刻要问了,这个把客户叫做流量的时代,银行向支付公司提供了快捷支付,从此客户在支付公司就把该干的事干完了,这不是眼睁睁把流量给了支付公司吗?银行傻了吧?这个问题,容哥不置可否一回吧,毕竟,哥也是一枚银行民工。反正这么做,结果就是今天普罗大众从到银行办理各种业务的“去银行”变成了远离银行什么都在支付公司那里完成的“去银行”,现在,哥都总用某信某宝做小额支付和转账呢。


银行业向互金行业免费开放账户认证的结果,除了原本的银行客户聚集到了支付公司的平台上,客户存在银行吃活期利息的存款,也跟着去了不付息的支付账户,而支付公司不仅获得了大量客户,还把客户支付账户里的钱作为备付金存在银行吃协定存款的利息,从中拿出一部分做了市场活动赢民心,又成就了一座普惠金融的牌坊。银行免费做着底层账户服务的苦活累活不说,还饱受各种指责。




二、促进银行业内账户互联互通:一个中心,两个基本点



既然银行能向第三方开放账户和客户认证,那么银行业内的账户互通情况又如何呢?


2013年前后,银行开始以直销银行的形式尝试银行间电子账户运用,但迄今为止,银行间账户互认还未彻底实现,哥说不彻底,不是说还有零星银行不能互认,而是说,能互认的,总体看来没有多少:五大行结了盟,盟内互认;十二家股份制商业银行结了盟,在推盟内互认;农银信做盟主,推动各地农信社间互认。原来凡事都讲圈子,连账户互认都如此。吼吼。


因此,促进银行业之间的账户互联互通的第一个基本点就是:行业痛点


每个银行人都知道,经过上述与支付行业之间的快捷直连,个人支付结算市场的江山,已基本上被互金公司中的两大巨头所垄断,原本银行的看家本事,已经成了只能留在家里看着的“看家”本事咯,这应该是每个银行人难以回避的痛!


促进银行业之间的账户互联互通的第二个基本点则是:银行账户体系建设及二三类账户发展的关键点。



央妈这些年所下的关于银行账户管理的多道金牌,目的是不断明晰和规范管理框架,尤其随着严厉打击电信诈骗活动,银行一类户做钱箱、二三类户做钱包、线上开立账户最终要开出一类户等管理方向日渐明晰,如果银行间账户连互联互通都做不到,就不可能开出二三类账户来,没有二三类账户,也就不可能有二三类账户的具体应用,一二三类户之间从全功能账户到逐层收窄嵌套的账户体系也就名存实亡了。



而解决互联互通的中心问题则在于:适用于银行间账户连通的相对合理的市场化定价体系。



如果说上述向支付行业的免费账户认证开放,是由于支付公司有效利用了银行内部不同板块间、总分行间的利益诉求差异,各个击破乘虚而入的话,每家银行都知道向同业开放意味着什么,对于任何一家银行,都会抵触来自其他银行的挖墙脚,不花钱不出血就想要验证客户和账户是万万不可以滴,毕竟这跟开放给第三方不同,那是饿死事小,这是失节事大。哇咔咔咔。


三、银行之间通过合理定价实现互联互通的众生相:大家都不答应!!!


先是银行业自己不答应。如上所述,银行下了血本发展的客户、开出来的账户,定个价就可以拱手相让,这价怎么个定法呢?定高了,验证行不愿出,定低了,账户行不愿意放!而高和低,本来都是自由裁量,觉得自身受到了威胁时,什么价都是低的。于是就有了上述朋友圈,大家门当户对,威胁相当,开放一下还倒罢了;在大的看来,小的希望大的开放,总是挖墙脚之心溢于言表,而小的向大的开放,则怎么着都不划算的;小的却又有另一番忧虑,要是花了血本,从大行那里验证回来的二类户,最终派不上什么用场,给了大行的验证费,恐怕是退不回来了,而这些账户未来究竟能带来多少价值,目前看起来,还真没谁敢拍着胸脯打包票呢。



再是互金公司不答应。明摆着互金公司乐呵呵的重要原因之一,就是上述完美滴名利双收,这一旦银行之间的账户互认开始收了费,银行还再能免费提供账户验证服务吗?要知道,巨无霸们的客户量可是以亿来算的,但凡银行一收费,可就不是块儿八毛不疼不痒的事咯。自己付吧,心疼,转嫁给客户吧,脸疼。


还有吃瓜群众不答应。洗脑过后的群众,族谱里早就多了一个马爸爸,哦,也许是两个。可以不介意银行账户给活期利息而支付账户一个米毛都拿不到、可支付公司却数备付金利息数到手软,只要马爸爸的PR团队站出来引导舆情,批评银行收费是破坏普惠大局,群众们一定会呜嗷呐喊抄家伙,旗帜鲜明滴抨击银行不该收那个应该收的费滴。好吧,这一上升到人民的名义,就好威武滴说咯。



So,君不见,理想很丰满现实很骨感。有君坦言,予洋大人可,予国人不可!谁说我们丢了老祖宗的光荣传统啦?!我们真的是刻骨铭心常践行之呢。


话说,熊孩子们能跟别人能玩那么嗨的事儿,这自家兄弟之间,似乎倒还生分起来了。您说,央妈这母亲节,能过得幸福吗?!我看悬!!(编辑:蘅芜)



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