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【交易银行创新】交易银行或将颠覆商业银行现有经营模式

金融创新 2019-11-07 06:13:33


【交易银行创新】交易银行或将颠覆商业银行现有经营模式

 

银行在处理不良资产的手段中,资产管理公司扮演重要的角色,用来转移风险。不过,央行似乎有意让银行去承担“债转股”的主角,减低不良资产带来的风险,同时将能够收回的资金尽量扩大。除允许银行“债转股”外,另一种银行模式开始得到重视,即交易银行。

 

中信银行推出交易银行产品“交易+”。在“交易+”产品公布前,招商银行撤销并合并了现金管理部和贸易金融部,设立交易银行部,承担公司近三成的业务,其他银行纷纷跟随,交通银行、浦发银行等也提出向交易银行转型的计划。

 

银行一直保持着“利息差”的盈利模式,贷款吃利息是银行几十年的传统。如今社会结构不断优化,企业需求提升,加上供给侧改革不断深入,消费型经济不断成为市场主力的时候,银行看到新的机会,一定会争取。

 

新业务的探索成为国内商业银行的“当务之急”。随着传统息差模式的不可持续,对于国内市场银行经营新模式的探索已成为银行业的普遍共识,尤其是当下银行的债务风险问题。不管银行承认与否,贷出去的款很难收回甚至根本无法收回的事实,银行方面从来没有否认过。

 

当消费成为共识,把握消费入口就成为银行的新蓝海。超市、饭店和旅游景点等的刷卡业务越来越普遍,微信支付、支付宝也成为银行业务竞争的高地,苹果支付进入国内更让传统银行看到了挑战微信、支付宝的机会。

 

当你发现花钱越来越简单、越来越方便的时候,背后其实是多家银行竞争的结果。除个人支付业务外,企业间的交易才是银行最感兴趣的部分。

 

首先,企业间交易额大,频率高;其次,企业间对于交易的安全性、保密性和规范性有很高要求;最后,对于资金管理和交易风险评估也有一定要求。这些很直观的要求恰恰是银行能够满足的。既然提供了对企业账户的管理业务,那么就直接帮助企业并提供交易管理的工作,还可帮助企业节省财务成本。

 

互联网金融的出现让理财大热,尤其是女性,银行已吃不到“甜头”。谁也不怕钱咬手,尤其是女性朋友。以前大家没有选择,只能把钱存到银行吃利息,而今天这样的事情变得越来越少,大家会选择把钱存到各种理财APP里去,如各种宝、P2P或基金。银行因为这事差点与互联网金融打起来。

 

虽然P2P有风险,投资需谨慎,但是财富管理成为国内家庭普遍关心的问题,而且互联网金融给了大家主动投资的机会和选择,并非只能存银行这么被动。

 

互联网金融的兴起也是理财需求的兴起,而女性理财需求几何式的增长是万万没想到的。最大原因不外乎这种低门槛高效率的理财方式与银行繁琐的手续、低效的投资回报以及业务员满脸的厌恶形成鲜明对比。

 

理财报告显示,85后成为互联网金融产品的主流客户,而且投资金额开始与男性持平,6070后女性平均投资金额为12.9万,是年轻人的9倍。而使用APP理财的多为女性,尤其是一线城市,女性出现一边倒的理财倾向。

 

全民金融资产配置意识的觉醒也是银行不得不探索新业务的根本原因。交易银行的经营模式怎么理解?看余额宝就行了。很多银行理财产品都有门槛,动辄三五万起。余额宝的出现彻底将理财门槛拉倒最低,一元起存、快捷交易以及没有手续费。这三点很轻松的抓住了普通用户的痛点,也戳中了传统银行的痛点。

 

一向以为理财就是高收益,而余额宝的高流动性着实改变了这种想法。交易银行是基于交易的业务,银行不再耗费资本进行大量存款的管理和投资,而是注重资本的流动性,例如票据、国内信用证等高流动性资产,没必要长期持有,尽快交易出去就可以。

 

基于对公业务提供更多的保证和渠道,甚至帮助企业融资,包括持有企业股票享受分红都是交易银行感兴趣的方面。

 

储户的钱,理论上更安全了。银行参与交易其实是把出现不良贷款的风险分化,同时还能够满足市场中交易量不足的现象。在参与了经营以后,银行在照顾好自己受益的同时,也会照顾好你的存款。

 

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