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省联社改革直接影响农商行资金业务模式转型

交易圈 2020-11-23 12:59:51

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省联社改革直接影响农商行资金业务模式转型

来源:中国经济时报 翁天博 翁志勇 

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当前经济下行背景下,农商行存款规模不断增长,在确保对县域资金投放正常增长外,富余资金进一步增多,虽然逐渐确立了省、市、县三级资金营运模式,但资金运用压力仍然较大。加快农商行资金业务模式转型,成为当前农商行面临的重大课题。


一、现有资金营运模式面临的困境

农商行资金业务先后经历了委托代理、约期存放以及省、市、县三级营运等模式。由于省市县均为独立法人,省联社为行业管理部门,各资金营运模式都存在一定的缺陷,如省联社约期存款资金使用范围受限于资金收益不高、市级农商行委托代理运用资金客观上存在委托资金与自有资金混用问题、县农商行自主运用资金能力较弱等。更为核心的问题在于以下三点。


(一)如何定位。一是省联社如何管。二是市级农商行如何传导管理。三是县级农商行如何提升自主资金运用能力。


(二)如何提升。一是县级农商行资本金规模小,对外单家投资量小,缺乏市场竞争优势。二是县级农商行监管评级低,对外投资范围严重受限,非标占比往往超标。三是跨区域投资受限,部分省联社规定县级农商行资金不能出省,有的市级农商行还规定县级农商行资金不能出市,资金趴在县域,收益难以提升。


(三)如何合规。一是开户合规。部分农商行开展同业业务未严格执行人行的开户管理规定,未严格执行双人上门审核资料、开户审批和经办由一个部门办理等情况。还有部分农商行实行同业业务免开户,存在严重的操作风险隐患。二是授信合规。部分农商行授信缺乏统一标准和操作规程,流于形式,甚至有县级农商行以市级农商行授信代替。三是内控合规。最突出的风险是人员兼岗,有的前、中、后台一人包办,对网银操作也没有严格的人员分离。四是资金投向合规。部分农商行过于强调增效,把增效压力片面压在资金业务上,忽视风险管控,投资偏向高风险业务品种和高杠杆操作,风险隐患较大。五是异地拓展业务合规。部分农商行为快速捕捉市场交易信息,分别在北京、上海等金融机构聚集区设立金融市场分中心。据了解,这些机构中相当一部分与总部紧密度不大,自行从市场中找资金和资产,业务踪迹遍布全国,风险管控远远跟不上。


二、几点建议

现行农商行资金营运模式之所以面临以上问题,核心在于省联社改革方案迟迟未推出,参与资金业务的相关方要么越位,要么缺位。下一步,农商行资金营运首先必须准确界定各方职责定位,坚持县级农商行自主运营资金的主体地位,市级农商行和省联社关注于风险管控和平台建设。具体来说,要把握好以下三点。


一是建设大平台。省联社对资金业务管理,要体现引导、规范和整合职能,在资金调度、人才配备,特别是产品设计和投研上要擦亮“信合”品牌,切实改变资金最为富余的机构却成为最经不住市场波动的“违约”群体、资金最为富余的机构却没有相匹配的投研能力、资金最为富余的机构却没有高素质的人才队伍的困境。


二是把好合规关。在开户、授信、内控、资金投向与跨区拓展业务上,省市县必须坚持三级联动,坚守合规底线;省联社和市级农商行尤其要处理好合规与行业管理的关系,行使行业管理职能要以不触碰法人治理和减损县级农商行自主运用资金能力为前提;强化合规业务流程塑造,制定统一的、规范的岗位流程控制,确保资金业务管理标准化和规范化;加强省联社对市、县级农商行的直接指导,减少风险管理链条,提高应对市场风险的反应速度。


三是强化县级农商行自主运用资金能力。着力做好县级农商行资金运用能力的提升,切实改变省联社或市级农商行大包大揽,包打天下的资金运用格局。县级农商行要对资金业务专营,专列考核、专配人员、专定审批和投资决策。既要主动接受省联社的行业管理,又要主动积极提升业务技能,尤其是强化资本管理,不断夯实资本实力;做强业务指标,实现监管评级跃升;做实线上线下交易对手的维护,既要使资金获取比较收益,也要做实风控,守好非标投资底线,通过严格的准入管理,持续推进与大型国商行、股份制银行等机构的合作,优势互补,稳步提升自主运用资金能力。

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