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【金融创新论坛】互联网金融下商业银行如何重构金融思维

金融创新 2020-03-18 10:21:41

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【金融创新论坛】互联网金融下商业银行如何重构金融思维

  

互联网在各领域的广泛应用和深度渗透全面改变着社会信息来源的格局和社会主体之间的联系方式,极大丰富和扩展了人们的思维和行动空间。现代信息技术的蓬勃发展在为人们带来巨大便利和效率的同时,也给传统金融行业带来了挑战。

近几十年来,商业银行充分应用计算机、互联网以及信息技术,走过了从银行信息化到建设信息化银行的历程,实现了金融服务从手工化向网络化飞跃,也为网络金融服务领域的创新奠定了坚实基础。

大数据时代的网络金融浪潮将推动商业银行尽快调整战略定位,根本转变依靠规模扩张的传统发展模式,努力探索金融服务的电子化、网络化和移动化,推进大数据体系和信息化银行建设,引领金融服务迈向更加智能化、人性化的新时代。

互联网金融推动商业银行转变发展模式

互联网金融的发展使客户的金融服务需求发生较大变化。针对这种变化,商业银行需要及时调整发展定位,由以前的“以我为主”真正向“以客户为中心”转变。

一方面,商业银行将从战略高度对互联网金融发展的机遇和挑战加以正确认识,形成进入互联网金融市场和应对激烈竞争的战略举措,明确相关部门的职责分工,切实转变观念,加快创新,增强在互联网金融领域的竞争主动权。

另一方面,商业银行应积极借鉴互联网企业的成功经验和创新理念,植入互联网基因,同时发挥自身在信用等级、支付结算、资金存管等方面的特有优势,充分利用自有电商平台的影响力和客户基础,不断提升客户服务水平。

互联网金融为商业银行大力发展电子银行、促进营业网点转型提供了重要基础。通过网上银行、手机银行、微信银行等电子渠道,商业银行不仅能够分流网点的柜面压力,而且还能实现对偏远区域、目标市场以及非营业时间金融服务的有效补充。

特别是对于物理网点少、区域性经营的中小银行,可以通过远程银行、智能银行等模式,弥补渠道布局的不足。

在互联网金融时代,商业银行运用大数据技术,可以通过提取分析客户过去消费、支付、汇划、融资、投资以及客户工作性质、生活习惯、行为特点等各类信息,更为全面和准确地分析判断出客户的现时需求,甚至可能预判出客户的潜在需求,从而为实现精确营销和服务提供基础。

同时,对客户信息的提取、挖掘与分析过程完全通过信息系统与分析模型完成,使得商业银行可以同时对成千上万个客户进行分析、划类,并制定针对各类别客户的差异化业务拓展策略,既节省人力,又能提供更为完整和个性化的业务决策信息。

互联网金融助推商业银行提高创新能力

互联网与金融相互渗透转化,这一发展趋势对商业银行的创新能力提出了更高要求,同时也为商业银行业务创新、管理创新和产品创新创造更多机遇、提供了更强动力。

商业银行依托信息网络技术,可以通过互联网金融与传统业务有机结合而拓展金融的边界和市场,加强针对互联网金融需求的业务产品研发创新力度,通过激发和创造用户需求、为目标客户开发有针对性的产品和服务而不断提高用户体验。

目前商业银行在互联网金融方面的业务创新,主要着力于拓展网银功能、推广手机银行、加大移动支付和网络贷款产品开发力度、打造电子商务平台等方面。对商业银行而言,能否顺应互联网金融发展趋势,有效开展以信息网络技术为载体的产品和服务创新,将是关乎其能否在市场激烈竞争中占领致胜高地的关键所在。

互联网金融因其独特的经营理念、先进的技术手段和灵活的服务模式,极大地激发了商业银行的创新潜能,促使其致力于变革业务流程、提高运营效率。目前,商业银行借鉴先进互联网金融技术优化业务流程主要着力于以下几个方面。

一是以银行业务的电子化、网络化为手段重构渠道体系,提高离柜业务率,实施组织扁平化,以增强组织效率,具体包括与客户无缝联结,快速发现当前及潜在目标客户并与之接触、快速响应客户需求等。

二是简化业务操作流程,减少银行卡申请、贷款申请等业务的审批环节,为客户提供便捷服务。

三是以存款、贷款、汇款、理财等多种业务为基础,打破传统银行部门局限,充分整合客户多账户、多币种、多投资等信息,通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好,从而为客户提供全面的优质金融服务。

此外,商业银行可以基于已有核心优势,通过与互联网金融企业的合作,构建合作平台、优化合作机制,促进各类互联网金融创新业务快速发展。

具体而言,一是可加大与互联网公司的合作力度,利用互联网公司的海量客户、数据优势,以较低成本寻求客户和业务拓展,下移客户重心,合作创新商户小额融资产品。

二是可加大与电子商务公司的合作力度,依托其云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技,挖掘客户需求,为商务平台上的网商企业提供融资、结算、理财等服务,例如,中信银行与支付宝合作开展小微企业授信等。

三是构建与第三方支付机构互惠互利的合作模式,商业银行可通过与第三方支付的合作,增加支付和代理交易,扩大客户账户资金沉淀,进而提高中间业务收入。

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