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【论文下载论文范文】商业银行发展网络银行浅析

论文下载论文范文 2020-09-15 12:04:46

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摘要:随着计算机技术、网络技术和通信技术的迅速发展,金融系统在经营管理与业务处理方面发生了深刻的变革,不仅是货币形态由实物货币演变为电子货币,而且银行的服务模式也从柜台的“人一人”对话向逐渐演化为网络中的“人一机”对话,另外资金流动的载体也由实体凭证过渡为电子凭证,商业银行的概念则由实体银行发展为虚拟化的网络银行。而网络银行即为网络经济条件下,将电子货币作为经营对象,有效结合计算机、网络、通讯和安全等相关技术手段,来突破地域及文化方面的限制,从而为人们提供各种服务的金融实体。对于商业银行来说,网络银行的发展已经成为商业银行是否能在激烈的市场竞争中获胜的关键因素,也是商业银行开展金融创新的必由之路。因此,关于商业银行发展网络银行战略的研究具有较强的现实意义。近年来,全球各个国家的商业银行均在大力发展网络银行业务,从而降低成本,并提升服务质量,获得竞争优势,致力于更高的经济效益与社会效益。可以说,网络银行已经成为当今社会银行业发展的一大趋势。而我国银行业历经一段时期的电子化建设,基本已经形成了网络银行的发展条件。然而,在实践过程中,仍存在一定的问题,引起了人们的关注。特别是在商业银行网络银行监管方面,至今尚未达成共识,而且国内关于商业银行网络银行的风险监管系统研究还不是很多,其中很大部分只是就其中的几个问题进行了分析,而本文则把网络银行的风险监管作为一项重要内容展开研究,以期在前人的成果上进行一定的充实与创新。具体来说,本文主要采用文献分析法和比较分析法,基于国内外已有的研究成果,阐述了商业银行发展网络银行的基本理论,并分析了我国商业银行发展网络银行的实践及策略,指出了我国网络银行存在的问题及原因,最后,专门讨论了商业银行网络银行的风险与监管,希望探索出商业银行发展网络银行的策略,从而促进我国网络银行业的长远发展。首先,把商业银行发展网络银行提到战略角度去认识。政府和企业要加大银行信息系统基础建设方面的投入。同时,加快建立或完善网络银行体系,重点要加快支付体系的建设;其次,在面对全球范围一体化趋势辖下国外大量融机构的涌入,我国应当学习他们利用其强大的经济实力和丰富的国际经营管理经验,同时吸收他们的高科技,在传统业务和网络金融服务同国外商业银行争夺客户。最后,我国商业银行要想发展网络银行,只有抓住机遇,及时掌握当前银行业应用高科技的发展,积极开展网络营销,最大范围的争夺网上客户。

  关键词:商业银行;网络银行;策略

  Abstract

  Along with the computer technology, network technology and the rapid development of communication technology, the financial system in management and business process has had the profound change, is not only a monetary form by physical currency evolution for the electronic currency, and bank service mode from the "one person" dialogue of the counter to gradually evolve into network "one" in the dialogue, the carrier of additional cash flow and transition from entity proof for electronic evidence, the concept of commercial bank is the entity bank development as the virtualization of network bank. And under the condition of the network bank is the network economy, electronic money as a business object, and effective combination of computer, network, communication and security related technologies, to breakthrough the limitation of geographical and cultural aspects, to provide various services for people's financial entities. For commercial Banks, the development of network bank has become a commercial bank whether they can win in the fierce market competition of the key factors, is also the only way for commercial Banks to conduct financial innovation. Therefore, research on commercial bank network bank development strategy has strong practical significance. In recent years, the global each country of the commercial Banks in developing network bank business, thereby reducing costs, and improve the service quality and gain a competitive advantage, is committed to a higher economic benefits and social benefits. We can say that the network bank in today's society has become a trend in the development of banking. And after a period of China's banking industry electronic construction, basic has formed the network bank development condition. However, in practice, there are still some problems, cause the attention of people. Especially in the commercial bank network bank regulation, have not yet reached a consensus, and the domestic research on commercial bank network bank risk regulatory system is not a lot, much of just one of several problems are analyzed, and this is the Internet banking risk supervision as an important content of study, in an effort to enrich and innovation of predecessors' achievements on certain. Specifically, this paper mainly adopts literature analysis and comparison analysis, based on the existing research results at home and abroad, this paper expounds the basic theory of commercial bank network bank development, and analyzes the practice of our country commercial bank network bank development and strategy, points out the existing problems and causes of network bank in our country, finally, discuss the commercial bank network bank risk and regulation, and to explore out the commercial bank network bank development strategy, to promote the long-term development of the network banking in China. First, the commercial bank network bank development to realize mentioned strategic point of view. The government and enterprises should increase in bank information system infrastructure spending. At the same time, speed up to establish or perfect the network bank system, the key to speed up the payment system construction; Secondly, in the face of the global integration tendency under the influx of a large number of financial institutions abroad, China should learn them using its powerful economic strength and rich experience in international business management, absorb their high-tech at the same time, the traditional business and network with foreign commercial Banks compete for customers of financial services. Finally, our country commercial bank to network bank development, only seize the opportunity, timely grasp the current banking industry application of high-tech development, actively develop the network marketing, the largest online customers.

  Key words: commercial bank; The network bank; strategy  

  绪 论

  一、研究背景

  商业银行发展网络银行是一个较新的问题,在科技高速发展的今天,信息革命的浪潮冲击到社会生活的各个角落。以电子商务为代表的网络新经济正在席卷全球。随着网络和电子技术不断应用于银行业务领域,全球银行业已从传统银行时代逐步进入网络银行时代。商业银行发展的网络银行更加依赖于技术进步和科技创新。网络银行是国际银行业发展的趋势它将促使金融市场更加自由和开放。 比尔.盖茨曾预言:互联网的发展,将使传统商业银行成为在 21 世纪灭绝的恐龙。也曾有人预言,在 2005 年前未能开展网络银行业务的商业银行,将面临被迫出局的危险。因此,在以网络应用为核心的数字化时代,商业银行发展的网络银行将日益成为全球金融市场一种全新的银行经营交易方式。

  二、研究的意义

  网络银行的构建和发展也已成为商业银行能否在未来竞争中抢占市场制高点的关键,并成为商业银行进行金融创新的重中之重。因此,研究商业银行发展网络银行问题具有现实意义。可以为现代金融业发展的方向。同时,在理论方面,现在国内关于商业银行发展网络银行的系统研究还不是很多。仅有的研究中大部分也只是就其中的几个问题进行了比较深入的探讨而没有涉及到全部的问题,并如商业银行发展网络银行如何营销,如何监管风险等等。另外即使在国际上,关于商业银行发展网络银行也有很多问题也还是没有定论。比如,国际上对网络银行的监管就尚未达成一个共识。本文将从历史发展的角度,采用辨证的原则和系统的方法对商业银行发展网络银行进行大量的理论分析和研究,力求在全面分析商业银行发展网络银行发展过程的基础上,对网络银行的发展趋势进行预测。并结合我国商业银行发展网络银行的实际情况提出了一些针对性的建议,从而从理论和战略高度丰富我国商业银行发展网络银行的理论体系。

  三、国内外研究现状

  (一)国外研究现状

  自从世界第一家网络银行(美国安全第一网络银行(SFNB))于1995年10月18日成立以来,许多国家和地区的银行纷纷上网。国际金融界掀起了一股网络银行风潮。在美国,在互联网上设立网站的银行数量已从 1995 年的 130 家发展到如今的 3800 多家。[1]占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的 37%, 其中,交易类网络银行可以开展的各类实质性银行业务也从1995 年的 1 家发展到如今的1275 家,占所有银行和储蓄机构的 12%。这些网络银行还不包括银行持股公司下属的独立执照的商业银行和储蓄机构。如果将这些银行和储蓄机构包括在内,网络银行的数量还要多。在欧洲,网络银行的市场份额也在急剧扩大。欧洲中央银行估计,现在每个月新增的网络银行用户数量达百万之巨。根据所罗门兄弟公司的统计,2009 年底,欧美 36家网络银行的客户数已达 12551 万人。 网络银行用户占这些银行总用户的比重也从 1999 年上半年的平均 11.93% 增加到 17.4% 增 长 45.8% 到 2012年 2 月,欧洲已有网络银行 322 家,其中英国 118 家、瑞士 117 家、 德国 16 家、 西班牙 12 家、 挪威 11 家 、分列前五名。

  在网络银行日益发达的背景下,国外学者Grupe F H(2005)[2]认为,作为信息时代的产物,商业银行发展的网络银行具有以下特征:第一,网络的虚拟性使银行不需设立分支机构,可以极大的降低成本,并同时提高效益;第二,网络时代银行业务的直接性和风险性,使得客户与金融机构的相互作用更为直接。它有效的解除了传统条件下双方活动的时间和空间方面的制约,从而为资本的国际流动创造了前所未有的条件,因此资本移动变得更加自由顺畅。储蓄和投资会划拨变得更有效,投资机会也大大增加;第三,商业银行发展的网络银行是以信息技术为基础,以电脑软件系统进行操作和管理。信息技术是网络银行的核心。随着信息技术的迅猛发展,商业银行越来越广泛地使用电子计算机技术和信息处理技术,迅速推进了商业银行发展的网络银行自动化和管理信息系统的建立;第四,商业银行发展的网络银行需要良好的社会基础设备的支持;第五,未来商业银行发展的网络银行的新趋势为全新的运营模式,一方面,对内可以提高效率;;另一方面,对外则可以提高服务质量。同时商业银行发展的网络银行还可以培养团队精神,进而提高工作效率。Jay-Louise(2006)认为,网络银行的出现改变了传统的商业银行理论。商业银行理论认为,在社会资本资源的组合与分配过程中,由于存在高昂的交易费用以及社会资金供求双方对市场信息拥有的不对称性,会导致银行等金融中介机构的产生。金融中介机构可以大幅度降低交易成本,同时消除信息障碍,从而在总体上提高社会资源的分配效益。而在网络经济下,导致传统金融中介机构特别是银行业存在的这两大经济因素受到了质疑。Like Gao和Xiaoyang Sean Wang(2012)认为,商业银行发展的网络银行将给国际金融监管带来挑战。在信息技术的发展飞速进行的背景下,网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点。一方面,过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放,业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面,随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大,一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。同时,他还认为在传统条件下,金融机构的金融活动的监管易于操作,金融安全的表现比较直观。而在商业银行发展的网络银行的背景下,很难采用传统的审计跟踪等手段,未来如何很好地实现金融安全还需要进一步研究。

  (二)国内研究现状

  我国在商业银行发展网络银行方面的研究起步较晚,系统性的观点基本都形成于近几年。郝正腾[3](2011)认为,银行网络化程度将进一步加深。面对商业银行发展网络银行的迅速发展态势,传统银行也在广度和深度两个层面上开拓网络银行的运营业务。李君(2012)[4]认为未来商业银行发展网络银行的安全性将不断提高。当前,制约网络银行发展的重要因素是网上交易时的安全性和网上支付时的可靠性存在缺陷。加上网络银行设置于开放化极强的互联网上,商业银行发展网络银行的运营过程中的安全性和可靠性大打折扣。客户的风险增大,自然商业银行发展网络银行的难度也就加大。张阳,雷良海(2012)[5]认为,随着网络经济的发展,银行服务将出现两极化趋势,即标准化和个性化。前者是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务;而后者是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务。未来商业银行发展网络银行的重点是在理财和咨询业务,由客户参与业务设计等方面。进一步说。为例商业银行发展网络银行必须不断为客户提供个性化的,量身定做的小批量金融服务。同时,商业银行要充分利用不断发展的大量信息技术深入分析网络银行客户,更好地满足网络银行客户的个性化的需求。徐勇(2012)[6]认为,网络将银行与客户更近地拉到一起,未来产品服务将更具差别化。商业银行发展网络银行的业务对每个人更具针对性。因此,人们的认同感和忠诚度对一家银行的发展影响更大了。未来,商业银行发展网络银行过程中,带有企业文化意味的品牌战略将成为银行网络服务成败的关键。邱娟,王洪震(2012)[7]认为,网络银行是一种银行与电子化服务工具的更高级结合。商业银行发展网络银行是通过互联网络为广大客户服务的新方式,未来要想完善,必须借助于有效的电子化服务工具。而在当前网络银行的电子化服务工具中,电子货币、电子转帐卡、电子钱包等都将通过日趋完善的银行卡系列化产品得到充实和扩展。这些系列化发展不仅进一步促进了网络银行的广泛应用,也为商业银行发展网络银行并在全球范围内的开展和普及创造了必要的条件。此外,王洪震(2012)还预测,10年后,网络银行将全面取代 PC 银行业务。

  (三)国内外研究评述

  本文认为,以上的综述分析了国际上商业银行发展网络银行的模式和趋势。但就具体发展策略而言,并没有针对网络银行的营销策略。而本文则从这一角度入手,提出系列商业银行发展网络银行的营销策略。在问题方面:首先,商业银行发展网络银行的基础设施建设不完善,具体表现为网络技术水平落后。尤其在我国,当前信息网络基础设施建设投入不足,网络覆盖面不高,技术落后经验不足,人才缺乏的问题显得尤为严重。其次,商业银行发展网络银行的外部客户观念相对落后。大部分老百姓还存在认知方面的问题,对于网上交易的观念和习惯还有相当差距。银行客户对网上交易是否货真价实如果达到信任水平,对商业银行发展网络银行非常有利。再次,商业银行发展网络银行存在收支平衡问题。网络银行的发展必须处理好投入与产出的平衡问题。但是,目前就我国和国际网络银行现状而言,基本上大部分还处于亏损状态。最后,商业银行发展网络银行的支持性相关法律、法规还有待建立健全。因为当前网络银行采用的规则都是协议。与客户在言明权利义务关系的基础上签定合同,一旦出现问题则只能通过仲裁解决。正是但由于缺乏相关的法律支持,问题出现后涉及的责任认定、结果的执行等复杂的法律关系都异常复杂。

  本文同时还认为,要解决上述问题,必须做到:第一,把商业银行发展网络银行提到战略角度去认识。政府和企业要加大银行信息系统基础建设方面的投入。同时,加快建立或完善网络银行体系,重点要加快支付体系的建设;第二,在面对全球范围一体化趋势辖下国外大量融机构的涌入,我国应当学习他们利用其强大的经济实力和丰富的国际经营管理经验,同时吸收他们的高科技,在传统业务和网络金融服务同国外商业银行争夺客户。第三,我国商业银行要想发展网络银行,只有抓住机遇,及时掌握当前银行业应用高科技的发展,积极开展网络营销,最大范围的争夺网上客户。同时借助于传统业务的区域优势、规模优势、网点优势、人才优势等等,结合网络营销的便利,进一步扩大金融业的客户群体,最终在信息时代的竞争中取胜。

  三、研究的思路与方法

  (一)研究思路

  全文主体共分四章,分别从不同的方面对商业银行发展网络银行进行了分析。首先,第一章从商业银行网络银行的概念入手,系统分析了商业银行网络银行产生和发展的原因,现状和特点等。从而揭示了其产生发展的必然性。并在此基础上进一步分析了商业银行网络银行对传统银行业所带来的巨大影响与冲击;其次,本文第二和第三章分别从国际和国内两个方面对商业银行网络银行进行了探讨。前者分析了国际上,商业银行网络银行的发展模式和发展趋势,特别重点分析了国外商业银行网络银行的营销策略;而后者则侧重分析在我我国国内,商业银行网络银行的发展现状,特点以及当前存在的一些问题。并针对这些问题提出了一针对性的对策建议,从而为促进商业银行网络银行的发展发挥积极作用。最后,本文在最后一章,也就是第四章,就网络银行的风险和监管问题进行了专题研究。其中:关于风险的研究主要是分析了商业银行网络银行存在的风险类型,及国内外对风险的防范;关于商业银行网络银行监管的研究,则从欧美各国的监管实践出发,从而探讨了我国对商业银行网络银行的监管中发现的许多问题。其实在商业银行网络银行监管方面,至今尚未达成共识,同时,国内关于商业银行网络银行的风险监管系统研究还不是很多,其中很大部分只是就其中的几个问题进行了分析。本文是在全面分析了商业银行网络银行各方面情况的基础上,对我国未来商业银行发展网络银行提出了一些对策建议。

  (二)研究方法

  本文所采用的研究方法主要包括以下两种:

  一是文献分析法。本文通过收集、整理及分析各种和商业银行网络银行有关的政策法规、论文与书刊等资料,并研究分析了国内外有关网络银行的研究文献与学术成果,从而掌握了相关的理论基础,全面了解了本课题的研究现状,以找到切入点,且以此为基础,总结出本文的观点。

  二是比较分析法。本文对比分析了国内外商业银行发展网络银行的现状,并对商业银行传统营销策略和网络营销策略进行了比较,结合文献资料与典型案例的研究成果,进行定性分析,形成了有针对性的建议措施。

  第一章 商业银行网络银行发展概述

  第一节 商业银行网络银行业产生与发展

  一、商业银行网络银行的概念

  网络银行,(Electronic Bank,简称为E-Bank),也叫做网上银行或电子银行等。[8]一般来说,商业银行网络银行指的是商业银行通过网络及Internet技术对客户提供各种服务项目,如开户、查询、转账、对账、信贷、投资理财、网上证券和销户等,只要客户能上网,即可不受时间以及空间限制,来便捷、安全地对其资产与相关银行服务进行管理。也可以说,网络银行即为Internet上的一种虚拟银行柜台,而用户只需一台PC和一条电话线,即可享受24小时的网络金融服务。其中,网络金融服务指的是实质上的金融服务,也就是包括传统商业银行业务和网上支付结算两大方面。对于那些建立了网站,其目的在于宣传自身形象与介绍业务的银行,则是“上网银行”,并不是“网络银行”。

  二、商业银行网络银行的产生与发展

  随着信息技术的迅猛发展,Internet技术在各个领域得到了广泛的应用,推动了社会的信息化、机构的趋同化、银行业的“老化”、银行的非中介化以及银行客户的科技化,在本质上使商业银行的经营环境发生变化,为各银行带来了越来越剧烈的竞争。在这样的新环境下,商业银行应该将自身的信息优势与创新动力充分发挥出来,从而找到一种新型的高自动化程度、低成本的服务手段及途径,从而得到进一步发展。面临这种机遇与挑战,商业银行网络银行应运而生。

  具体来说,我国的网络银行主要经历了以下三个发展阶段:初级、中级和高级。在早期,网络银行只是创建了一个网站,为了树立银行的良好形象,拓宽金融信息的传播渠道,并在网络中互相链接起来。最早的是中国银行,于1996年2月,建立了互联网主页,并在网络上发布了有关信息,随后,建设银行、招商银行、工商银行和农业银行等均创建了自己的网站,从而形成了网络银行的初级阶段,即上网银行,还不是真正意义上的网络银行。[9]当前,还有一些银行处于此阶段。在中级阶段,网络银行不仅要提供一些金融信息服务,也提供账户查询等功能,主要是个人账户查询和一些简单转账功能。其中,账务查询功能对于网络的通讯速度与安全性没有太高的要求,易于实现,银行风险很低,所以,多数银行出于谨慎原则,先推出了这项功能,从而积累开发与推广网络银行的经验,等到条件成熟之后,再相继推出其他的业务功能,目前很多银行都集中在这一阶段。在高级阶段,商业银行所提供的则是全方位的银行业务处理功能,也是网络银行的理想发展阶段,主要可以包括网上结算与支付等功能,让客户能够足不出户地办理有关银行业务,让网络银行向虚拟的商业银行柜台转变。目前,中国银行、招商银行和建设银行等已经在这方面取得了一定的成就,主要推出了特色鲜明的个人业务、对公业务和网上支付等各项服务功能,已经实现了高级阶段的大部分功能。

  从1990年至今,网络银行由产生到发展,只有短短二十几年,就已经形成了一定的规模,究其原因,主要体现在以下几点:一是电信技术、计算机技术、以及网络技术的迅速发展,给网络银行产生与发展创造了良好的技术基础与市场需求,并促使金融服务业的竞争更加激烈;二是电子商务技术作为网络银行的催生剂,也为网络银行的发展提供了坚实的商业基础;三是从本质上来说,网络银行的发展,不仅来源于自身降低服务成本的需求,也取决于对赢得商业银行业竞争优势的根本追求。

  第二节 商业银行网络银行对传统银行业的影响

  一、网络时代商业银行业的特征

  (一)网络的虚拟性有利于商业银行成本的降低

  在网络时代,商业银行不需要建设实际的建筑物,也不需要地址,但要有网址,不需要现实纸币和金属货币,在网络上即可以数字化形式进行所有的金融往来活动。[10]与此同时,商业银行以互联网为依托,无需设立相应的分支机构,即能够在世界范围内开展业务,不用再受地域方面的约束。对于银行总部来说,也不再必须设立于黄金地段,只需雇佣很少的员工,以减少经营管理等费用。从总体上看,网络银行与传统银行相比,其经营成本要低很多。

  (二)银行业务具有直接性与风险性

  在网络时代,客户和金融机构之间的作用更加直接,使其不受双方的活动的空间与时间的制约,有利于资本的国际流动,并促进了资本移动,提高了储蓄与投资会的划拨效用,大大地增加了投资机会,与此同时,所具有的风险呈现出多样化的趋势,相应地加大了金融风险的化解难度。而且网络经济下,舞弊与犯罪活动相对隐蔽,也会在一定程度上增加风险。

  (三)操作、管理依赖于信息技术下的电脑软件系统

  对于网络银行来说,信息技术已经成为核心内容,在信息技术高速发展的同时,计算机技术以及信息处理技术在商业银行得到了十分广泛的应用,实现了银行业务的自动化处理,即传统手工操作被计算机系统所取代传统,通过电子化的方式对日常业务进行自动处理,包括贷款申请和信用卡的发行、存款账户的开设等全部业务都可以在互联网上开展,再由系统软件加以处理。另外,在网络时代,很多商业银行还基于业务处理系统与办公自动化系统建立了管理信息系统(MIS),通过信息技术与管理方法来处理、分析及预测银行的所有信息,形成了管理决策与风险控制的高度网络化,集成化的人机信息系统。

  (四)离不开相关基础设备的支撑

  为了促使网络银行达到平稳运作,就需要相对完备的通信设施加以支撑,并且应该与技术过硬,开发能力较强,对于银行业务有一定了解的电脑软件公司紧密合作,在业务运作方面,尤其是贷款业务,还应该与社会资信咨询公司加强合作,从而创设出符合网络银行发展的社会环境。

  (五)新型的运营模式有利于效率及服务质量的提升

  利用信息网络管理系统,可以增强银行内部的协调与沟通,促使各个部门收集而来的大量的客户信息和客户对于商业银行的要求意见实现信息共享,从而不仅能够培养团队协作意识,还能够提升效率。另外,商业银行通过网络技术还能将自身和客户相互连接,在一些安全保护设施下,客户通过网络能够在任意计算机终端随时随地申请及办理有关银行业务,并享受“3A”级服务,让客户和银行之间形成了无缝联系,而且达到了银行和客户之间无距离的沟通。可以说,在网络时代,商业银行不存在规模大小的区别,而是由服务内容、质量和创新意识来决定其竞争优势。

  二、网络银行的发展对传统商业银行业的影响

  网络银行的产生与发展,不仅是商业银行减少运营成本,提升自我服务质量的根本需求,也是当前市场经济对金融的紧迫要求,而这给传统的商业银行业带来了很大的影响,具体如下:

  (一)经济的网络化与全球化对商业银行提出了新要求

  在经济网络化与全球化发展的同时,电子商务这种新型商务模式逐渐变成网络经济运行中的一项重要内容及载体,而网络金融作为电子商务中不可或缺的一个环节。商业银行可以在网络上处理电子支付业务,就是电子商务的最高层次,也是最为关键的要素,具有将买卖双方连接起来的纽带作用。与此同时,对于现代金融业务来说,并非像实物传递那样简单,而是信息的传输,由此可见,商业银行是一个与网络时代相互适应的产业,网络银行的发展前景广阔,因而商业银行应该大力拓展相关网络银行服务。

  (二)网络银行的存在使传统商业银行理论有所改变

  在传统的商业银行理论中,由于社会资本资源在组合及分配时的交易费用较高,而且社会资金的供求双方所拥有的市场信息是不对称的,所以产生了银行等相关金融中介机构,这些机构不仅能够促使交易成本大大降低,还能够减少信息障碍,有利于社会资源分配效益的提升。但是,随着网络经济的发展,传统的金融中介机构,尤其是商业银行业所拥有的相关经济因素遭到了人们的质疑。

  (三)网络银行改变了传统的商业银行竞争格局

  随着网络银行的发展,商业银行的整个经营环境将发生根本的变革,给传统商业银行的业务内容、经营方式和金融竞争能力带来空前的挑战。金融市场中的网络银行,相对传统商业银行来说,直接融资大幅度增加,削弱了金融资金中介作用,并产生脱媒现象,使得价值链中传统金融行为的地位被动摇,而传统的金融机构也丧失了市场竞争优势,与此同时,网络银行的进入壁垒较低,难免会存在很多非银行机构借助网络来涌进银行领域,从而进一步加剧竞争,促使传统的商业银行减少分支机构和营业网点。另外,网络银行还为中小型银行创造了能够在平等条件下与大银行进行竞争的一个机会,也就是说,只要具备较强的技术处理能力,不管商业银行的大小,起点均是相同的,即中小银行与大银行之间几乎不存在任何差距。

  (四)信息技术与网络的发展推动了商业银行的全面创新

  网络银行的发展促使传统商业银行的经营方式与业务活动得以革新,而金融机构有关业务的界限逐渐模糊,使得金融业竞争更加激烈,逐渐产生世界金融新格局,推动了金融业的深刻改变与全面创新,主要包括经营理念、业务活动、管理制度及运行机制、市场和服务等全方位的创新。[11]

  (五)网络银行的发展促进了传统商业银行的非中介化转变

  随着网络经济的发展,传统商业银行具备了快速传递及处理大量信息的能力,在一定程度上冲击了旧体制下的专业分工,很多金融服务都会离开传统的银行系统,而各类金融机构所提供的服务也越来越相似。另外,开设网络银行,不仅投资不高,也比较方便,很多非银行的金融机构也可凭借自身的技术及资金开展银行业务。例如,在七十年代后期,基金公司,保险公司和信用卡公司等金融机构发展迅猛,在一定程度上抢占了商业银行的市场,还有IT等创新企业利用风险资本,逐渐介入到金融服务业中,不断缩减了金融业和非金融业之间的差别。

  (六)网络银行加大了国际金融监管的难度

  随着信息技术的高速发展,网络金融监管逐渐表现出自由化与国际合作这两大特征,业务融合、市场开放与机构集团化的新模式逐渐取代了一直以来的分业经营以及防垄断的金融监管政策,与此同时,在网络上开展的全球范围内金融交易量不断增加,这样一来,一个国家的金融监管部门逐渐无法对本国金融市场中的活动进行完全控制。事实上,原来的金融监管并非难事,金融安全情况也较为直观,只要利用审计跟踪等一些手段,就能够确保金融安全。在知识经济时代,新型金融营运体系逐步形成,具有电子货币,电子商务和网络银行等特点,而这却使一国的金融安全面临着严峻的挑战。在现行的国际金融体系中,难以对跨国界的资本流动进行有效地监督及约束,尤其是有关金融科学管理工具以及银行表外业务,这样一来,投机金融机构就能够比较容易地通过保证金交易,来集中大规模的资本,选中某一薄弱环节进行蓄意攻击,并从中得到巨大的利益。虽然现阶段巴塞尔委员会和各国的银行监管当局十分重视网络银行的发展,然而,还没有实施立法监管,所以,国际金融的监管正面临着网络银行带来的挑战。

  第二章 国外商业银行发展网络银行的策略

  第一节 国外网络银行的发展模式和发展趋势

  一、国外商业银行网络银行的发展模式

  就当前国外商业银行网络银行的实际发展模式来看,主要包括以下两种:一是以传统商业银行为基础,通过网络系统,提供传统的银行业务处理与交易服务,在企业银行与家庭银行等各服务项目发展的同时,促使银行业务实现网络化;二是完全以互联网为依托发展而来的新型“网络银行”,也就是纯网络银行,即没有任何实体的分支机构及ATM,只是通过互联网来提供有关金融服务。

  (一)大银行网络银行的发展模式

  在传统大银行中,网络银行只是一个相对独立的事业部,也可以说是银团控股下的子公司,主要利用其来发展一些新客户,并稳定老客户。[12]在实践过程中,这类机构一般以远远高出大银行其他部门的速度发展。通常情况下,大银行网络银行的发展主要包括以下两种方式:

  一是收购已有的纯网络银行。例如,加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada RBC)作为加拿大盈利能力较好,规模较大的一家银行,在长达一个多世纪的时期,在美国该银行只开展金融批发业务。到了1998年,该银行则用两千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB),其中,不包括技术部门,当时,这家网络银行已经拥有客户一万人,而存款余额在4亿美元以上。[13]

  二是发展自身网络银行。例如,威尔士·法戈银行(Wells Fargo)作为美国最大的一家传统商业银行,于1992年着手建立自身网络以及相关信息系统。在1997年12月,使用互联网和该银行开展交易活动的客户达到43万以上,已经超出了SFNB。到了2000年,该银行所拥有的网络客户已经达到100万,[14]在客户逐渐由分行转移到网络银行,其经营成本与费用大大降低。

  (二)纯网络银行的发展模式

  纯网络银行也具有两种发展模式,分别是全方位发展模式和特色化发展模式,具体如下:

  一是全方位的发展模式。一般来说,网络银行之所以采用此发展模式,并不是因为它们觉得纯网络银行有着局限性,而是在科技发展以及互联网不断完善的同时,纯网络银行是完全能够代替传统银行的。而纯网络银行通过不断开发新型电子金融服务,来适应客户的各种需求,并提供了传统银行拥有的全部金融服务及产品,以吸引中小企业和广大客户。例如,美国印第安那州第一网络银行(First,Internet,Bank,of Indiana,FIBI)就是这种发展模式的典型代表,近年来,该银行正在推行“中小企业贷款服务”,[15]从而打破纯网络银行缺乏企业在线贷款的局限。

  二是特色化的发展模式。在国外,选择这种发展模式的纯网络银行相对较多,这些银行普遍认为纯网络银行有着一定的局限性,对比传统型银行,纯网络银行所拥有的金融服务及产品相对较少,因此,这类银行要想获得一定的竞争优势,就应该提供一些特色化服务。例如,美国休斯敦康普银行(Compu Bank),其提供的服务只有一项,即在线存款。该银行认为纯网络银行要致力于发展有一定核心竞争力的业务,对于别的业务客户则可以在其他的银行办理。[16]另外,这一类型的银行还认为,客户能够在互联网上找到他们想要的任何东西,因此,若是一家银行试图要把全部客户均局限于自身所拥有的业务范围内是不可能的,也是完全错误的。

  二、国外商业银行网络银行的发展趋势

  网络银行已经成为商业银行的未来发展趋势,其代表着整个银行业在新时期的总体发展方向,具体来说,国外商业银行网络银行的发展趋势主要表现在以下几个方面:

  (一)商业银行将进一步实现网络化

  随着网络银行的快速发展,传统商业银行也从广度与深度这两个层面进行了网络银行相关业务的开拓,早在1997年,国际上前70家跨国银行或超级银行就已经建立了网络银行,并开展了相关服务业务,截至目前,全世界开办网络银行的银行机构已经超过上千家,主要开展从事相关金融服务,并销售一些金融产品,而且很多商业银行还从事网上交易服务,达到了网络银行应该拥有的全部功能,[17]目前,网络银行的发展已经成为各个国家金融领域中的新经营契机以及利润增长点。

  (二)安全性将逐渐提升

  在网络交易与支付的过程中,安全性与可靠性问题是阻碍网络银行进一步发展的关键因素,因互联网具有较强的开发性,所以,网络银行在运营中面临着一定的安全问题,大大增加了客户所面临的风险。近年来,世界各国的科研机构与金融监管机构进行大力合作,投入了大量的经费,以开发出可以适应高安全等级要求的安全防卫机制,截至目前,已经形成了一批与网络银行业务有关的具有良好加密功能的网络产品与软件产品,从而对网络银行的运营环境实施有效保护,因此,进一步开发安全产品,已经成为网络银行的一个重要发展趋势。

  (三)产品及业务日益创新

  目前,很多网络银行的在线业务还局限于账户资料的查询,支票账户数据的下载以及资金支付票据的调拨,并不能购买产品。然而,为了更好地满足客户的需求,使其能够随时随地通过任意方式来享受服务,很多商业银行不断在网络上开发各种新型业务,例如,Front公司推出的产品“银行业务系统”(Home),目前已为在很多商业银行中得到应用,它可以让银行提供出每周7天每天24小时的全天侯交互式金融服务。[18]与此同时,随着“ISP”技术的发展,很多银行已经开通了电子票据的开立与支付,保险的购买,股票交易和共同基金等各种业务,而且为了吸引更多的客户,网络银行又推出了联合账号,支票镜像服务、安全个人账务报告、免费电子支付、清算单据图像、在线声明、信用卡支付和财务报告等其他服务。

  (四)标准化和个性化的两级发展

  在网络经济不断发展的同时,商业银行的服务逐渐呈现标准化与个性化的两极趋势,其中,标准化是指通过较低的价格来提供大批量的传统标准化金融服务,而个性化则是通过对客户信息的深入分析,来提供具有个性化的金融服务,主要以咨询及理财业务、让客户亲自参与相关业务设计为重点。具体来说,大批量的标准化产品将由金融市场提供,而小批量订做式的个性化金融服务则是由金融中介机构所提供的,对于网络银行来说,应该将相关信息技术充分利用起来,以对客户及逆行那个深入分析,从而进一步满足客户的个性化需要。

  (五)产品销售的品牌化

  网络不仅拉近了银行和客户之间的距离,也使产品服务呈现差别化,增强了业务对于客户的针对性,与此同时,客户的认同感以及忠诚度对于一家商业银行来说,也具有很大的影响,因而充满企业文化的品牌战略在很大程度上决定了网络银行服务的成败。另外,网络银行和电子化的服务工具也将实现更高级的结合。由于网络银行要借助互联网来提供服务,那么,就一定需要相关电子化的服务工具,例如,电子货币,电子钱包和电子转账卡等均会随着银行卡系列化产品的日益完善而得以扩充,而且网络银行会逐渐代替“PC”银行业务。

  (六)全球化发展

  在电子商务迅速发展的过程中,电子交易及支付环节起到了十分重要的作用,而电子货币也逐渐成为网上交易所必需的一种支付工具,其应用的广度与深度对于电子商务的全球化发展有着直接的影响。随着电子商务的进一步发展,商业银行的服务网络也应该逐步对全球开放,在Internet环境下,全球范围内的通信网络已经形成,使得网络的使用者不用跨出国境,就能够直接享受其他国家金融机构所提供的相关电子结算服务,也可通过实时处理的方式,由国外的发行机构中直接取得电子货币,由此可见,网络银行的全球化发展趋势日益明朗。

  与此同时,将会商业银行的战略联盟。在网络经济不断发展的同时,金融服务呈现两极化发展,形成协同共存的良好格局,也就是说,金融机构与非金融机构一起来提供相关金融服务,而各个金融机构之间的差别分工也将越来越模糊,因此,金融机构有必要加强战略联盟及合作,特别是在较大范围之内的动态战略联盟,从而实现大范围的规模经济,而金融机构也将使用比较灵活的组织结构及经营方式,并对联盟之间的信息技术机构进行及时调整。

  第二节 国外商业银行网络银行的营销策略

  一、商业银行开展网络营销的意义

  近年来,网络银行已经成为整个银行业的一大发展趋势,不仅推动了电子商务的发展,也促进了商业银行的完善,对于整个社会意义重大,具体来说,商业银行开展网络营销的意义主要如下:

  (一)网络银行为电子商务提供了发展的基础与前提

  在电子商务中,网络银行所扮演的是买卖双方信用中介的角色,负责交易资金的清算与支付,既是将买卖双方连接在一起的纽带,也是电子结算与支付的最后执行者。如果没有网络银行,那么,所有的电子商务活动也就难以开展,使得“网上购物”变为“网上看物”。由此可见,网络银行发挥着电子商务运作中心的作用,对于电子商务正常运营与发展具有十分重要的意义。

  (二)网络银行业务的开展有利于加强商业银行的经营管理及提高竞争力

  首先,网络银行业务的开展有利于商业银行综合服务水平的提升。具体来说,网络银行能够更加及时地将各种信息发布给客户,促使一些传统的产品内容及形式更加丰富,还能够拓宽银行的服务领域,对客户提供具有高附加值的个性化服务,从而适应客户的多样化需要。其次,有利于商业银行经营成本的降低,并提升价格竞争优势。最后,有利于商业银行内部组织结构以及人员结构的改善。一般来说,网络银行所拥有的组织层面相对较少,管理层次不多,这就为内部管理的加强以及工作效率的提升提供了有利的条件。另外,在不断精简人员的过程中,人员也更加专业化,使得网络银行的成员主要包括金融专家、消费研究专家和网络技术专家等,这种专业化的人员结构势必会提高整个银行的服务水平。

  (三)网络银行业务能够促进社会经济的增长

  在网络银行中,涉及电子货币这一新货币形态,能够降低现金流通,提高资金周转效率和资金利用率,加快经济发展。而且网络银行也是金融创新的一种产品,有利于金融业现代化、电子化及国际化的实现。一般来说,网络银行所采集到的信息,可以将社会各个行业以及各个部门的经济状况全面地反映出来,并充分体现着人们的市场消费结构、消费心理、消费行为以及消费趋势,这样一来,有关部门就可以对商品生产及分配进行调节,促使国民经济的总需求与总供给达到平衡,实现社会经济的快速增长。

  二、商业银行传统营销策略和网络营销策略的比较

  由于网络具有虚拟性,传统的依托于分支机构等一些物质资本的营销方式,已无法适应这种虚拟状态下的市场需求,因而依托于智能资本的网络营销方式应运而生,网络营销主要坚持“发掘、吸引及留住顾客”的原则,要了解广大顾客的真实需求,并通过个人互动服务来和顾客维持良好的关系。具体来说,商业银行传统营销策略和网络营销策略之间的差异主要体现在以下几个方面:

  (一)服务方式存在差异

  对于传统营销来说,所采取的是柜台接触式的间接营销方式,消费者往往需要很多时间与精力,来比较不同银行所提供的金融产品及服务,但是,网络营销则充分利用了网络的便利性,让消费者能够迅速决策,既节省了时间与精力,也便于购买。在资讯科技的发展以及公共服务的电子化环境下,网络银行能够大幅度提升运作效率,拓展金融服务的深度与广度,促使消费者在选择金融服务时更加便利。对于商业银行而言,传统营销由于存在地域、经营模式与服务模式等方面的限制,不仅不能达到全面的信息交流,也无法对消费需求和行为作出准确的统计分析,更不能满足信息时代市场的发展要求,但是,网络营销通过在线沟通,则可以解决这些问题,其中,客户信息系统数据库能够将需求动向真实地反映出来,让商业银行能够快速应对市场环境的变化。

  (二)营销对象存在差异

  网络客户和传统营销的对象相比,出现了质的差别,当前的大部分网络用户均受过新时期的高等教育,且具有较高的收入,基本为年轻人,往往乐于接受一些新鲜事物,也勇于尝试,因而与传统的消费者存在很大的差别,所以,网络营销的主要目标就是挖掘网络用户的潜在需求,并结合产品导向,利用价格优势,采取促销和分销等营销手段来得到实现。

  (三)具体的营销策略存在差异

  对于传统营销策略来说,是以产品为导向的,以市场定位为基础,采用营销手段,结合批量产品来适应目标顾客的需要。对于网络营销,则是以消费需求为导向的,将网络优势充分利用起来,提供能够满足顾客个性化需求的产品及服务,并建立客户信息系统,通过反馈,对客户的需求偏好进行分析,从而挖掘其中的潜在需求,通过成本优势来创造个性化服务,让消费者得到生理和心理上的满足。与此同时,网络银行利用在线持续的交流,让消费者逐渐成为其稳定忠诚的客户群,以实现营销的目的。简而言之,网络营销就是结合科技,不断创新,通过网络和客户进行交互式的沟通,从而开展直接、主动的营销活动。

  (四)定价模式存在差异

  在传统营销过程中,商业银行所提供的金融产品及服务的定价标准是经营成本,而对于网络营销,其金融产品及服务是按照能够满足客户需求的价格认同进行定价的,具体的定价模式为:客户的消费需求——产品的服务功能——开发和服务成本——市场同行业之间的比较——能够接受的性价比。[19]事实上,网络信息的传递能够做到快速及时,而客户服务信息系统的建立能够将客户的需求信息快速归档入库,使在线服务营销专家以客户的信息和需求统计为依据,来制定满足客户需要的定价方案。一般来说,金融产品具有无差异性,而传统的金融产品和服务在定价上基本也是无差异的,但是,延伸金融服务,提高社会服务的效率与质量,建立独特的品牌,即可进行差异性定价,从而让客户以反馈的信息为根据作出相应的决策。可以说,网络银行在产品及服务定价上,基本是由银行自身的信誉及服务质量所决定的,其中,尽可能地满足消费心理,提高反应时效性也是关键所在。

  (五)经营模式存在差异

  在网络银行的进一步发展扩张的过程中,无形的基于虚拟机构的客户中心主义经营模式将会取代传统的基于有形物理网络机构的产品中心主义经营模式,从而成为一种新型经营模式,既有利于商业银行搜集客户信息成本、经营成本及管理成本的降低,也能够向客户提供低价格的、便捷的、即时支付的、个性化的金融产品。

  三、安全第一网络银行营销策略分析

  安全第一网络银行(SFNB),是全球成立最早的一家网络银行,即1995年10月18日,该网络银行建立了网上“营业大厅”,主要提供设立账户,客户服务和个人理财这三项服务,还建立了网上“柜台”,为客户提供查询服务的“咨询台”和行长台等,该银行按照“客户中心”的经营理念,[20]十分关注客户的需求变化,制定出了创造性的营销策略,具体如下:

  (一)设立客户服务代表

  由于该网络银行没有分支机构,因而成立了客户服务代表,为客户提供金融服务,同时,让客户相信该营销渠道能够让银行更容易访问,更加具有个性化,所以,许多客户都和特定代表之间建立了一定的联系,借助互联网,广大客户能够享受客户服务代表所提供的定制服务。在互动视频等新技术层出不穷的同时,客户与客户服务代表客户的关系也会得以强化。

  (二)提供免费的支票账户

  在SFNB建立之初,很多客户都怀疑网络银行的安全性,因而账户中只维持少量的金额,然而,在他们对该银行形成了一定的满意度之后,这种局面就出现了一定的改变。所以,SFNB对客户提供了免费的支票账户,以让客户在没有任何风险的条件下来尝试网络银行,从而推动此试验阶段的展开,也吸引了越来越多的客户前来尝试相关业务。另外,SFNB还建议客户在他们没有完全适应这一新银行模式之前,要保留在别的金融机构开设的活期账户。

  (三)利用先进的技术方法和客户加强联系

  SFNB利用一些现代技术方法,向客户提供“3A”服务,并创造性地推出了很多和客户相互联系的营销渠道。比如,该银行的“web”站点中,设置了一个向客户提供了个人财务管理信息的栏目,如该国不收费的“ATM”列表等。而且该银行的员工定期向客户发送关于新产品、新功能和新特色的电子邮件进行通告。在这些具有创新性的营销方法下,SFN和客户建立了长期的良好联系,而客户也经常对SFNB提出意见与建议,从而促使其更好地向客户提供充满个性化的服务。

  (四)让客户为服务定价

  对比传统银行,网络银行可以用较低的经营成本来提供较好的服务,所以,SFNB所提供的各种金融产品具备较强的价格优势,例如,SFNB向客户提供的免费支票帐户以及其他一些免费服务,如24小时的客户服务,存款利率较好等。另外,为了自身的服务定价更具合理性,SFNB利用web站点,来调查潜在客户,从而确定相应的收费标准。具体来说,SFNB提供给用户五种类型的利率及收费组合,让他们选择出最能接受的一个,这样一来,SFNB和客户之间的关系变得更加牢靠。

  四、商业银行其他营销策略简介

  网络银行所采取的往往是一些进取型营销策略,以拓宽客户范围,提高市场占有率,例如,加大广告支出,向合作伙伴提供优厚条件,利用先进的技术创造更多的服务功能,现金回赠和免费服务等,从而和传统银行相竞争,具体而言,其营销策略主要体现在以下几个方面:

  (一)减少交易成本

  与传统银行相比,网络银行的营运成本与交易成本相对较低,这样一来,就可以把节约下来的成本向客户让利,即采取提供各种免费服务和高息的手段,来争夺大量的客户与存款。

  (二)建立战略联盟

  很多网络银行为了降低业务运作的成本,通常选择和网上的金融服务商展开合作,他们自身并未经营有关业务,而是采取外包的方式,一般收取一定的佣金。例如,花旗银行和美国在线就结成了长期的战略同盟,该银行借助美国在线的网址和服务构建一套货币传输和支付标准,而这些标准能够确保客户完成商品的安全购买,包括向亲朋好友寄钱或拍卖交易等,最后从一个账户中把钱转移至另一个账户,还创建了一个网站,客户可以在银行的电子报单上看到全部在线账户,让客户更便捷地享受个人理财服务。

  (三)充分利用资讯服务优势

  网络银行具备较强的资讯服务优势,不仅能够让客户随时随地按照日期及业务品种对交易记录,信用卡签账,支票支付和ATM提款信息进行查询,还可以免费帮助客户进行个人理财的分析,同时,和金融资讯供应商相互合作,向客户提供世界范围内的重要金融信息,从而让客户享受更便捷更高效的资讯服务。

  第三章 我国商业银行发展网络银行的实践及策略

  第一节 我国商业银行网络银行的发展现状及特点

  一、我国商业银行网络银行的发展现状

  在我国,最早由中国银行于1996年开发了网络银行,并在1997年建立了相应的网页。而招商银行在同一年首次推出了网络银行的“一网通”服务,是我国第一家拥有在线服务的商业银行。[21]而后建设银行和工商银行等商业银行也相继创建了相关网络银行的服务项目。从总体上看,国内网络银行的发展十分迅速,紧跟国际发展潮流,并取得了一定的成果。

  (一)发展阶段具有跳跃性

  在国外,网络银行通常要经过银行办公自动化、内部网络电子银行及网络银行这三个发展阶段。但是,我国的网络银行直接跳过了内部网络电子银行这一发展阶段,也就是从银行办公自动化直接到了网络银行这一最终发展阶段。

  (二)业务方式的演变速度较快

  在建立之初,国内网络银行就基本进入到交互式、动态的信息检索阶段,同时,也没有过多地停留在该阶段,而是以较快的速度进入到业务信息查询的实质性阶段,而且很快同电子商务相互结合,快速由普通的银行网站转变为网络银行。

  (三)网络银行均以网络分支银行的形式存在

  截至目前,我国还没有出现纯虚拟的网络银行,基本都是在商业银行的内部建立网络银行部门,以此来组建相应的网络银行,因此,网络银行的业务往往要以实体性母行为依托。为了协调与管理的方便,以及市场竞争能力的提升,各个商业银行还专门设置了网络银行中心,从而促进网络银行相关业务的开展。

  另外,我国网络银行的起步较晚,各项技术还很落后,所以,与国外一些国家相比,在服务种类与业务范围方面还存在很大差距。另外,在处理各项业务的过程中,国内银行通常采取“网上传输,落地处理”的方式,也就是说,网络银行和后台业务处理系统不是实时相联的,需要商业银行的操作人员通过手工等方式把从网络银行传递而来的交易信息输入至后台的业务处理系统中,从而降低网络风险。然而,对比国外的网络银行,其时效性较差,手段也相对滞后。

  二、我国商业银行网络银行的发展特点

  (一)理念化

  这一特点主要表现为网络银行的经营地点、经营业务和经营过程的虚拟化。其中,经营地点的虚拟化就是说商业银行不需要具体地址、营业大厅或营业网点,而只有一个网址,即虚拟化地址。经营业务的虚拟化是指网络银行所从事的金融业务及金融产品多数是数字货币、电子货币与网络服务。而且金融产品也实现了名称化,无具体的可以触摸的实物形态,都是理念中的一些产品与服务。对于经营过程的虚拟化则是可以利用数字指令来完成网络银行的全部经营过程。

  (二)资源共享性

  目前,我国多数网络银行,都是按照客户中心模式来设计的管理系统,使客户档案与账户相互独立,通过客户标识号来连接客户档案和其相关账户,从而为客户提供分类、资信及各种统计服务。这样一来,在网络银行的管理系统中,一个客户就只拥有一个档案,无论是哪一银行或业务部门组建的客户信息,均可被其他的银行或部门使用,体现良好的资源共享性。

  (三)创新性

  对于商业银行来说,制度创新、技术创新和产品创新是紧密相连的。随着互联网技术的广泛应用,商业银行的服务方式发生了直接的改变,有必要及时调整银行原来的管理理念与方式,并在管理组织及管理制度上加以创新。在网络技术逐步创新的同时,市场提高了对网络银行在服务手段及产品功能等方面的要求,因此,网络银行应该紧跟各项新技术发展的步伐,并进行相应的创新,在创新的过程中,获得竞争优贽,促使网络银行得以长足发展。

  三、我国商业银行网络银行的现存问题及成因

  (一)我国商业银行网络银行存在的问题

  1.法律法规尚不健全

  互联网作为一个没有“警察”的信息公路,缺乏相应的协作与管理,而信息跨地区的传输也无法进行公证及仲裁,正因为缺乏一个统一、完善的法律系统来提供仲裁,导致很难解决交易中出现的各种纠纷。[22]但是,以传统的经济体制为基础的法律体系已经无法在网络经济下继续沿用,这是因为借助互联网,信息能够实现快速传播,这种速度及规模给传统的法律体制带来了新的挑战。现阶段,我国网络银行基本实行了会员守则等协议,即由网络银行首先表明客户和自身的权利义务关系,一旦出现问题应通过仲裁进行解决。然而,这并非真正的法律,一旦真的出现问题,并不能找到相应的准则加以处理。另外,在电子商务活动中,所涉及到的当事人十分复杂,如果在划拨或结算一笔资金时出现了问题,通常会关系到客户、商户、网络金融机构、计算机制造商、通讯线路提供者以及电力公司等,而关于责任认定以及赔偿数额等方面,尚未形成合理的解决措施。由于缺乏有效的法律法规,网络银行与客户在参与金融服务的过程中均面临着很大的风险。

  2.金融监管薄弱

  一是电子货币为中央银行带来了很多政策问题。随着电子商务的发展,中央银行不再具备货币垄断发行的特权,其他的金融机构以及非金融机构也能够发行相关电子货币,而且增加了测度货币总量以及控制货币供给的难度。

  二是网上业务不断增加,金融交易日益“虚拟化”,让银行业务不再受地域及时间的限制,而交易对象也很难明确,降低了交易过程的透明度,而金融监管制度和金融监管当局已经习惯于过去的集中管理,短时间内难以适应这种新变化。

  三是网络银行的服务不断延伸,逐渐扩大了金融业务营业的空间,也拓宽了金融监管的范围,因而监管力度有所削弱。另外,网络银行实行的是无纸化操作,既没有可供查询的凭证,也可以对电子记录进行无痕迹修改,增加了交易过程的复杂程度,也使金融监管的难度大大增加。

  四是随着金融服务业的自由化及全球化发展,相关管制逐渐放松,促使银行业和其它的金融业开展混业经营,尤其是网络银行的出现,为客户提供了“一站式”金融服务,加快了混业经营进程,也使金融监管面临挑战。另外,在我国对外开放进程不断加快的同时,网络银行也会开展跨国经营模式,使客户可以通过互联网在全世界参与金融交易,而这也使金融监管面临着新课题。就我国目前的实际情况来看,尚未形成有关网络银行的监管规定,而且中央银行也没有确定的监管标准,在监管方式上缺乏弹性,十分不利于网络银行的健康发展。

  3.安全存在问题

  目前,安全问题已经成为阻碍网络银行进一步发展的关键性问题。相关统计数据表明,全世界大约有80%的网站均存在安全威胁,而我国90%左右的电子商务网站均具有不同程度的安全隐患。而且,美国的计算机犯罪案件大约为每年10万余起,而我国也超过了1万起,其严重阻碍了网络经济的发展。[23]除此之外,病毒入侵还可能导致网络银行出现主机系统崩溃以及数据丢失等各种严重后果,如果计算机网络,特别是银行的核心网络遭到破坏,那么,后果就是无法估量的。目前,关于网络银行的技术安全保证和信用问题,已经成为影响网上支付的真正因素,十分不利于网络银行的长足发展。

  4.业务品种相对单一

  由于我国网络银行的起步较晚,发展速度较慢,因而业务品种相对单一,主要表现在以下几个方面:一是个人理财的品种单一,缺少投资与融资业务;二是网上支付的商户不多;三是只有中行的长城国际卡能够提供相关境外支付功能,其他网络银行尚未开展此项业务;四是一些商业银行仍局限在账户查询、代发公司和转账等一般业务上,缺乏相关结算工具;五是还没有真正使用网上信用证;六是不可处理国际结算、外汇买卖、信贷以及结售汇等各种商业银行的传统业务。因为国内网络银行的业务品种较少,还不能真正做到足不出户为客户提供银行业务服务,也就不能将网络银行的关键特色突显出来,所以,难以产生巨大的吸引力。

  (二)原因分析

  1.基础设施相对落后

  网络银行相对落后的基础设施严重制约了自身的发展,特别是互联网的速度过慢。现阶段,我国互联网最大的缺点就在于网络带宽,美国的网络带宽通常是622Mbps,而局部则可达到20Gbps,但是,我国城市带宽只达到64Kbps-155Kbps,与美国十年前的带宽水平相当。事实上,带宽不足问题给广大客户的上网速度带来了不利影响。虽然,已经提出了宽带战略的目标是到2015年末,城市家庭上网带宽达到20Mbps,农村家庭上网带宽达到4Mbps,但宽带问题尚未得到实质性的改善。[24]与此同时,一些网络设备的性能及匹配问题也阻碍了网络通讯速度及效率,包括服务器、主存储器、总线和网卡等。

  2.管理体制及运行机制尚未完善

  目前,我国所实行的信息产业管理体制中,还存留一定的计划经济影响,使得过度集中及垄断影响了自由的市场竞争,不利于电子商务及网络银行的全面推广与应用。另外,过高的资费是制约电子商务发展的又一重要因素。有相关数据显示,我国的人均收入只占美国的5%,而上网所需支付的电信费用则是美国的20倍。按照现行价格计算,如果一个网民一天上网2个小时,那么,每月需要支付的网费及电信费为252元,在平均月收入为2000元的情况下,这个费用已经达到网民总收入12%左右。[25]

  3.公众缺乏网络意识

  我国作为一个发展中国家,受各方面因素的影响,公众的文化素质相对较低,特别是在网络技术和现代通信日新月异的环境下,很多公众很难跟上知识与技术的发展进程,只有在每一层次进行上网技能以及电子商务知识的普及,才有可能使电子商务及网络银行在我国得到大规模的推广应用。加之很多网民出于网上交易的商家信誉、商品质量和安全性等问题,往往不会选择电子商务及网上支付。

  与此同时,企业计算机的应用现状也不容乐观,尚未形成充分的网络意识。当前,国内很多企业仍然缺少计算机,而那些具备计算机的企业也多将其用在文字处理与计算上。对于人、财、物和产、供、销等一些重要的资源,还没普遍形成电子化管理,使得信息加工及处理的手段十分落后,其信息处理的能力只达到全球平均水平的2.1%。[26]而且企业对于电子商务尚未产生较大的需求,也未形成大量的企业用户。

  另外,银行业内有关人士也没有对互联网形成正确的认识。对于很多商业银行的员工来说,互联网和电子商务的相关软、硬件知识属于一个新鲜的范畴,加之互联网和电子商务的发展速度较快,难以掌握,所以,现阶段商业银行的很多高层管理人员也没有深刻地认识网络银行的未来发展前景,也不清楚应该怎样制定自身的发展策略。

  第二节 我国商业发展银行网络银行的对策建议

  一、商业银行发展网络银行的战略思考

  在商业银行发展网络银行的过程中,首先要调整传统银行的经营理念,站在发展战略的高度上,来认识网络银行的发展。一方面,商业银行应该更新经营观念,增强认识,形成一定的紧迫感,以“科技兴行”为基本指导思想,提高对电子化的重视程度,从而降低劳动强度,提升工作效率,并促进经营管理水平以及经济效益的提高。在加入WTO之后,我国商业银行的改革及对外开放已经步入一个崭新的历史阶段中,各级领导要从战略上,观念上,理论上认识其发展潜力,积极学习掌握科技知识,更新观念,要按照科技规律管理科技,要变革现有的管理方式。另一方面,应该树立正确的战略导向,应该对商业银行和其他金融机构之间的关系进行调整,网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求,这对中国金融业向综合化,全能化转型具有特别的意义,由于信息技术的飞速发展,金融结构将引起很大的变化,整个金融系统由分业经营开始向综合化,全能化发展。

  二、商业银行发展网络银行的技术策略

  应该增加对银行信息系统相关基础建设的投入,进一步健全网络银行体系,尤其是要大力建设支付体系。截至目前,我国尚未真正实现现代化支付,支付系统的建设仍需要加快进行,一个现代化支付系统是现代化金融系统的物质基础,也是未来网络经济的重要组成部分。未来我国支付系统的主要基础是建设中的中国国家银行现代化支付系统(CNAPS),建成后将大大提高银行间资金支付效率。为了利用商业银行的网络,应制定统一标准,保证网络银行的长远发展。还要重视网络银行业务的技术保证。另外,还要处理好软件与硬件的关系。网络银行的运行需要很先进的技术作为其支持力量,一种新技术的开发成功,就可以在竞争中占据优势。因此,我国银行业必须重视技术的开发。但这并不意味着我们可以忽视应用,开发与应用二者是紧密结合,相辅相成的。同时要不断注意国际应用的新动态,借鉴和吸收先进成果,使我国网络银行发展与国际先进技术同步。

  三、商业银行发展网络银行的营销策略

  长期以来,产品策略与价格策略是应用比较广泛的两种营销策略,且成效较好。一般来说,在实施价格策略的过程中,商业银行为了更好地发展网络银行,应实施价格歧视策略,也就是说用较低的价格来向客户提供较多的产品及服务,以实现总收益的最大化。与此同时,应该不断引进新技术,从而开发网络银行的新型业务品种,以吸引广大客户。另外,网络银行对于经营方式的选择,应紧密结合传统的营销渠道以及现代的网络营销渠道,也就是实现多渠道并存,事实上,如果传统银行不发展网络银行,那么难免会面临一定的困境,与此同时,纯网络银行也并不是最佳选择,这是因为,面对优质客户,只是借助互联网来为他们提供服务是无法满足需求的,因而银行可采取现代高科技手段和传统服务方式相结合的策略,运用现代技术手段,如互动视频技术等,采取多渠道营销策略,为客户提供更经济更方便的产品和服务。[27]目前,与西方发达国家相比,我国商业银行存在基础设施技术水平相对落后的情况,采用多渠道营销策略较为合适,实现网上银行和传统银行的优势互补是我国商业银行目前比较容易接受的策略。

  四、商业银行发展网络银行的管理策略

  对于商业银行来说,网络银行的发展经验尚浅,需要一些新的理论、人才和工具技能,并有效调整自身的组织框架以及管理方式,事实上,网络银行能够成功,其关键在于策划,而并非技术。具体来说,商业银行发展网络银行所应该采取的管理策略主要如下:

  一是要重组现有的机构,并采用新型管理模式。网络银行的出现改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识,那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰,银行分支机构的作用将会相对削弱,这要求银行按照经济区划的原则调整现有机构,对一些亏损的机构要大胆地关,停,并,转,迁,减少机构的层次,合并重复设置的机构,对银行部门进行改革,建立以客户为导向的部门设置,通过对组织机构的调整,实现一个对内能够灵活调度,对外能够充分反映市场的组织体系。

  二是应该处理好业务部门和科技部门之间的关系。随着银行电子化的继续深化,科技部门在银行中的作用也越来越大,如何与业务部门有机结合,高效标准,超前地进行项目开发,成为首要问题,目前,多数银行采用的项目开发方式为,业务部门根据市场需要提交需求书,与科技部门讨论,科技人员根据需求完成功能设计,然后由业务部门确认反馈意见,继而进入开发阶段,项目开发后期业务人员进入相应的测试验收,要成功地开发一个完整的项目,必须处理好科技与业务部门的关系,成立电子化建设领导小组制定中长期科技目标,建立全行的需求调查组织。

  三是建立一支高素质的人才队伍。网络银行作为一种知识型新生事物,其成败是由高科技型专业人才所决定的,因此,各商业银行要坚持“以人为本”,努力营造良好的环境,建立健全相关激励约束机制,促进人才的成长。与此同时,应该加快对复合型人才培养的步伐,银行只有拥有了大批的高素质的专业人士,在金融领域能够提供安全完善的切实可行的服务,才能赢得广大客户的依赖和支持,使银行拥有更多稳定的客户群体,这是网络银行发展的关键性问题。

  五、商业银行发展网络银行的法制建设

  在互联网交易中,受网络自身以及一些人为因素的影响,难免会引发一定的纠纷。然而,在认证方面,现阶段还没有明确的关于仲裁的法律依据。在高科技不断发展的同时,制订电子商务,网上银行,金融结算电子交易,电子监管,电子合同等相关法律,显得尤为迫切,我国在法制建设上仍然比较落后,这种落后不仅仅表现在法律体系不完善上,还表现在法律的制定常常根不上社会环境的发展和变化上,从而由保护变成阻碍社会发展的力量了,因此立法机构要密切关注网络银行的最新发展和科技创新,及其对金融业和监管造成的影响,集中力量研究,制造与完善有关的法律法规,比如数字签名法,加密法,电子票据法等,要明确定义电子交易各方的权力与义务,[28]明确法律判决的依据,把采用安全措施和实施安全管理的原则规范化,并强制地执行,另外,还应该提高对界定网络犯罪的重视程度。

  第四章 商业银行网络银行的风险与监管

  第一节 网络银行的风险

  一、技术风险

  网络银行业务是基于信息技术网络基础上运行的金融服务形式,所以,网络的管理型及技术性安全已经成为一项最为关键的系统风险。尽管不断出现有关网络银行安全性的解决方案及技术,但是网络银行的安全系统仍然是网络银行业务中最薄弱的环节。虽然网络银行现阶段已经已建立了先进的安全系统,然而,黑客的攻击技术不断提高,安全隐患仍然存在。这样一来,网络银行既易于受到外部的一些攻击,也很可能会由于内部员工的一些恶意行为而遭受严重的损失。

  二、业务风险

  网络银行的业务风险一般包括市场信号风险和操作风险两大部分。对于操作风险来说,已经成为网络银行中十分常见的一种风险。具体而言,操作风险主要来自系统稳定性、可靠性及安全性缺陷所带来的蒙受损失的可能,既可能来源于网络银行客户自身的疏忽,也有可能来源于网络银行的安全系统以及产品设计缺陷或操作上的失误。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与其他银行和客户问的信息交流、真假电子货币的识别等。[29]市场信号风险是由于信息非对称导致的网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险,如由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位,网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策,以及由于不利的公众评价而使网络银行丧失客户和资金来源的风险等。

  三、其他风险

  对于其他风险主要包括同业竞争的风险、信息不对称而带来的风险、法律风险和信誉风险等。其中,同业竞争风险是指网络银行和传统商业银行在市场竞争中形成的风险,具体反映为网络银行和传统商业银行之间的成本比较和客户满意度方面,包括网络银行可能并不如想象中那样效率高;在运用时,发现高成本资金来源存在问题;网络银行受经营方式的限制,其能够经营的产品种类往往不够全面。

  第二节 商业银行发展网络银行的风险防范

  一、英美等国网络银行风险管理的实践

  (一)英国网络银行的风险管理

  在英国,网络银行的风险控制主要是通过下列程序和部门进行的:首先,对于风险部来说,主要负责制定银行的整体风险政策,风险控制方案和手段,监控全行及各部门的风险状况,协调并解决可能出现的系统风险问题,对于合规部来说,主要负责保证全行业务操作符合现行的各种法律,法规,条例及内部规定,并监督上述法规的贯彻和执行,监听业务电话,检查发送的业务电子邮件,监察职员的培训情况并协调制定培训课程,处理和协调客户的投诉,与监管机构交往,对于内审部部分职能,包括合规审计,与合规部有交叉,重复之处,其重要区别是,内审部负责银行的全面审计并侧重在财务方面。[30]在软件程序的风险控制方面,由于电脑操作程序的设计也具有风险,因此也需要进行实行实时监控。通过外部信用机构控制风险,外部作用机构--社会资信咨询公司则在网络银行的信用风险控制中功不可没,它通过各种渠道惧个人和公司的信息资料,对信用历史,消费习惯,地址评级等进行加工处理,向社会提供服务,并使之成为商业银行控制信用风险的重要工具和手段之一。

  (二)美国网络银行的风险管理

  美国货币总监署主要是利用风险管理对网上银行业务运作的安全性进行确定的,并确定风险程度是否在银行总体风险承受范围内,还有银行能否有效管理及控制该风险。它首先是指技术风险管理程序,即能够能够识别,衡量,监督和控制技术上的风险,包含三个基本要素,对技术应用的规划,对技术的实施和对风险的衡量和监控手段,其中风险规划程序由银行董事会和高级经理层负责,他们要对给银行风险管理产生重大影响的有关网络银行技术项目进行研究,批准和监督,并由审计稽核人员进行独立评估,技术实施由经理层负责,也可承包给此类业务的专业商,或者同具有互补性技术或专家的另一个网上银行提供者组成联盟,衡量和监控风险由经理层负责,董事会应当收到关于所用技术,所定风险及如何管理这些风险的定期报告,银行应定期检查系统,以确定系统是否符合性能标准,其次是内部控制,管理层承担着最终责任来发展和实施良好的内部控制系统,用以管理网络银行的技术和产品。第三,如果银行要提供相关交易型的网上金融产品,必须要具有水平较高的控制系统,从而帮助银行来管理相应的交易风险。

  二、商业银行网络银行风险防范的主要内容与措施

  网络银行风险防范主要是指建立网络安全防护体系,其目的是在充分分析网络脆弱性的基础上,对网络系统进行事前防护,以确保银行主机系统的安全运行和数据库的完整,也可以通过客户和银行之间事先签定的协议来确保网络银行对私有数据的访问进行正确识别。[31]具体措施如下:

  一是加大国内先进自主知识产权信息技术的发展力度,增强网络的安全性能。具体包括一些计算机设各、通信设各、加密算法和系统软件等,从而有效避免网络银行出现技术选择风险及安全风险。

  二是提高社会的整体信用水平。社会整体信用水平的提升为一项综合性的系统工程,需要结合经济、法律和道德等多种手段。与此同时,还应该进一步健全信用制度,从而为网络银行的发展提供保障。

  三是密切关注国外各种先进技术的发展状况,从而防范网络银行的技术选择风险。

  四是应该采用标准化进程,来构建标准框架,并有效监管网络银行的标准化水平,从而实现国内各个商业银行在电子信息流方面的互联互通,促使网络银行的规范化发展。

  第三节 网络银行的监管

  一、西方国家对商业银行网络银行的监管

  目前,西方国家对于商业银行网络银行的监管主要包括美国与欧洲这两种模式,具体如下:

  美国对网络银行的监管,基本上通过补充新的法律,法规,使原有的监管规则适应网络电子环境来进行的,因而,在监管政策,执照申请,消费者保护等方面,与传统银行的要求十分相似,美国对网络银行的监管形式有规则,公告,劝告,警示,信函,备忘录等。美国金融监管当局对网络银行的监管采取了审慎宽松的政策,像其他银行业务一样,网络银行也受联邦和州两级法律的约束,除此之外,网络银行业务在美国还受到诸如清算协会,一些银行集团等自律性机构的管理,不过,这些管理只是针对会员,而且是自愿的,其所涉及的领域也主要是技术、标准等,目的是为银行创新创造条。

  欧洲对网络银行的监管,采取的办法较新,欧洲中央银行要求其成员国采取一致性的监管原则,与传统银行一样,按照“EU”关于协调银行,投资服务和保险服务法律体系的要求,欧盟对网络银行注册也实行,单一执照“Single passport”规则,要求成员国在网络银行监管上,坚持一致的体系,以达到增强监管合作提高监管效率,适时监控网络银行产生的新风险。

  二、我国商业银行网络银行的监管现状

  我国的网络银行具有较强的自发性,在几乎没有任何法规的条件下,快速出现并发展而起。面对这样的快速变化,管理部门采用慎重的态度来出台一些新的管理举措,从而造成现阶段与网络银行有关的管理规则还是不多,也没有明确的管理体系。从总体上来看,国内网络银行主要受到业务主管部门和信息主管部门的管理,其中,业务主管部门就是中国人民银行,而信息主管部门则是信息产业部。另外,如果网络银行要开设新闻资讯功能,还应该接受新闻出版署及公安部分的管理,对于这些部门,后三个部门主要负责的是信息技术和新闻的管理,与现有银行业务的关系不大,人民银行是主要的管理部门。从监管角度来看,目前还未出台针对网络银行的专门监管规则。[32]另外,确定某一规范和标准有可能造成高昂的社会监管成本或无效监管,监管成本指如果这一规范或标准被事后证明是不适用的,银行业要化费巨大的重置成本,无效监管则是指某些规则由于缺乏可操作性,出现有法难依的情况,这样会造成更严重的后果。

  三、完善我国网络银行监管的策略措施

  (一)建立健全有关网络银行的法律法规及管理条例

  为了使网络银行迅速顺利发展,必须加快关于网络银行的法律制度建设,尤其是对电子货币支付交易相关各方的权利义务关系,做出明确清晰的界定,应对银行法,票据法,合同法,等,增加有关网络银行的法律规定,如对以电子证明书和数字鉴名作为支付指令和认证中心的权威性加以确认合法,并制定针对网上银行犯罪的严厉处罚条例,由于我国网络银行的规模,运行平台,业务范围等,差异较大,不适合采取一个包含各个主要方面的全面条例或规则来进行监管的策略,较适宜的办法是,就网络银行的不同方面制定不同的法律法规和管理条例,它应主要界定网络银行的概念和范围,市场进入的基本要求,交易行为的基本规范,一般的风险管理和站点管理,客户保护措施,信息报告制度等。

  (二)规范市场准入与市场退出

  金融业作为一个高风险行业,为确保金融业的正常经营,推动经济的发展,中央银行应该建立一套严格的市场准入机制,来控制金融业的市场准入。目前,我国的公有制银行仍然处于主导地位,其对于风险和利润不够敏感,而更多地注重创新和政绩,若审批制度不够严格,那么,很有可能会造成发展的盲目性。如果某一分支机构技术和管理上的薄弱,会立即转化为系统性隐患,进而增大整个体系的信誉风险,反过来,审批制又有可能提高市场的进入成本,使得目前已设立的网络银行利用先发优势,形成市场垄断,影响业务创新与技术进步,最终降低本国银行业的总体竞争力,相比之下,适当的审批管理,在目前的情况下更有利于网络银行市场环境的形成和保护消费者利益,但是在审批标准上应掌握以下原则,严制度,宽标准,严风险防范,宽业务审批,严跨境业务,宽国内业务。

  在市场退出方面,网络信息传播速度快,范围广,使得网络银行易受突发事件的影响,并有可能导致经营失败,一些网络银行将放弃或退出这一领域,与传统银行不同,网络银行的市场退出,不仅涉及存贷款等金融资产的损失或转移,而且多年积累的客户交易资料,消费信息,个人理财方式,定制资讯等[33],也面临着重新整理,分类及转移的命运,所以,各国在网络银行的退出方面,进行了十分谨慎的设计,网络银行通常被要求参与储蓄保险计划,并制订出准确的信息备份方案,其退出措施主要是市场兼并,值得我国借鉴。

  (三)加强国际间的金融监管合作

  随着网络经济时代的来临,金融监管者应该确保监管的一致性与透明性,并确保金融机构所提供的一切信息都是真实,准确、公正的,同时,实现信息共享,加强国际间的金融监管合作。

  结论及展望

  一、结论

  近年来,人类已经步入网络经济时代,计算机技术、网络技术及通信技术发展迅猛,给金融系统带来了新的发展机遇。随着货币形态由实物货币演变为电子货币,资金流动的载体由实体凭证过渡为电子凭证,银行的服务模式也从柜台的“人一人”对话向逐渐演化为网络中的“人一机”对话,而商业银行的概念由实体银行发展为虚拟化的网络银行。在我国商业银行大力发展网络银行的同时,也遇到了很多问题,例如,法律法规尚不健全、金融监管薄弱、安全存在问题和业务品种相对单一等,亟待解决。因此,商业银行应站在战略的高度上,积极采取相应的技术策略、营销策略、管理策略,并加强法制建设,从而解决商业银行在发展网络银行中所遇到的一切障碍,有效推动网络银行的健康、快速、持续发展,为我国经济的进一步繁荣贡献力量。

  二、未来研究展望

  近年来,网络银行已经成为商业银行发展的一大趋势,引起了社会各界的广泛关注。但是,本文关于网络银行的研究还不够透彻,对于商业银行发展网络银行的研究也十分薄弱,处于探索中的各种实践机制尚需要等待实践的检验,同时,由于本人的时间与精力有限,理论水平与文字功底较低,也缺乏较强的认识问题、分析问题和解决问题的能力,因而实际调查并没有做到深入与全面,在分析个别问题使也不够深入,掌握的资料还不够充分,所提的一些措施相对空泛,文中的一些见解也尚不成熟,有待改进。

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