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10·29|对商业银行互联网创新的思考

灯在菩提 2020-10-11 16:15:07


中国互联网金融发展前期

商业银行互联网创新一直是走在市场的前列。渠道上从最初的电子银行到网上银行,再到手机银行的普及和直销银行的实践;产品上由前期的存贷汇线上化到智能投顾、消费金融等新型互联网金融产品;客户上由过去的存量转化到线上直接获客,商业银行的互联网创新步伐不断加速,但面临的市场情况也变得更加复杂。近几年,互联网金融企业迅速崛起,在金融科技应用与互联网商业模式上进行了大胆创新并取得显著成果,商业银行在互联网创新方面逐渐落后。本文在简要回顾近年来商业银行互联网创新的背景和现状基础上,谈一谈对今后商业银行互联网创新发展方向的看法。


图/灯在菩提

 商业银行互联网创新发展背景与现状


(一)     商业银行传统业务内外承压

随着我国宏观经济进入中高速增长区间,产业升级转型对实体经济带来的短期增长压力已全面传导至商业银行为主体的金融市场,使得商业银行以大中企业为中心的传统业务面临巨大的压力和风险。除此之外,利率市场化改革、民营银行的放开、互联网金融对银行的业务切入等情况,都为银行业竞争带来现实影响和冲击。另一方面,伴随人民币国际化带来的国内外经济金融联动性提升,未来中国银行业的发展不仅受到国内经济周期影响,而且与全球经济波动的联系越来越紧密使得市场风险更加复杂严峻。

实际上自2015年以来,中国各家银行均开始面临增长率下滑和不良率上升的挑战并对商业银行接下来两年的业绩产生显著影响。目前,中国各家银行的互联网金融创新举措不断。商业银行一方面对业绩伴随经济周期的下滑而承压感到担忧,另一方面也发现互联网金融业务的巨大潜在价值,在这种情况下,互联网金融创新是商业银行摆脱困境的重要突破口。


(二)   开放、普惠、移动、智能的时代发展趋势业已明朗

互联网金融的快速发展是人类社会进入互联网时代后,社会、经济、技术、文化等各方面发生的深刻变化,综合作用于金融领域的必然结果。从需求端来看,互联网特别是移动互联网的普及程度不断提高,人类生活方式日益互联网化,促使传统商业模式被深度解构,虚拟网络经济蓬勃发展,进而产生具有开放、普惠、移动、智能等互联网时代特征的金融服务需求。互联网金融需求一方面逐渐覆盖传统金融需求,同时其自身也在便捷、安全、智能等方面不断升级。从供给端来看,大数据、云计算、社交网络、移动互联、自然用户界面等技术应用不断深化,改变了金融服务过程中渠道接入、资金结算、信息处理、客户交互、风险管理的方式,为互联网金融业态兴起奠定了最为重要的基础条件。从市场端来看,电商企业、第三方支付、电信运营商、银联等第三方机构向结算、理财、融资、担保等核心金融服务领域渗透,倒逼商业银行借助于网络技术不断深化在线金融产品和服务模式的创新与融合。


图/灯在菩提

总体看来,中国银行业目前的互联网创新重点主要有以下几个方面:一是渠道替代,通过发展网络银行、手机银行、直销银行等,对原有的业务流程与组织架构进行渠道优化与变革;二是依托新的产品或业务,着力推动零售业务拓展与强化个人客户获取能力;三是深入电商等泛金融场景,通过大力拓展业务场景来增加客户黏性;四是尝试融资类业务的互联网创新,如互联网供应链金融、消费金融的尝试;五是布局以移动支付为代表的新兴电子支付业务,以及基于互联网的中间业务;六是直接介入互联网金融新业态,或与P2P网贷、第三方支付等机构间接合作。


商业银行互联网创新发展方向

基于对创新背景和现状的考察,商业银行未来的互联网创新将可能发生在互联网金融生态、智能化以及移动化等方面。


(一) 互联网金融生态圈建设

互联网金融生态圈是银行、客户、第三方公司三个生态主体,通过信息流、商流、资金流、物流进行连接,建立起的三位一体、实时互动、双向流动的金融生态系统。它使银行的业务拓展由点式向链式、网式转变,由单客户营销向批量营销转变,将会重构银行传统架构和商业模式。当前,各家银行都越来越重视个人金融生态圈和产业金融生态圈的建设工作,整体建设思路是以客户为中心,以数据为根本,基于互联网金融思想搭建平台,同时建立全量客户、全量产品、全渠道的场景金融生态体系,并且通过与各类第三方服务提供商的合作,整合多种产品和服务,提升客户体验,为客户实现更大价值。


图/灯在菩提

产业金融生态圈的核心应用是供应链金融。供应链金融是基于真实的贸易背景,利用互联网渠道,围绕核心企业,管理上下游中小企业的资金流和物流,并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险,通过立体获取各类信息,将风险控制在最低的金融服务。其实质是依赖核心企业的信用沿产业链的传导,金融机构或是核心企业对上下游企业的融资借款,从而帮助链条上的企业盘活流动资产。

个人金融生态圈主要体现在消费场景上,是围绕客户的消费与支付、投资与融资、资金转入转出和社交互动等构建的金融生态圈。个人金融生态圈将形成以线上渠道为主,搭建硬件入口和线下入口、线上线下协同的服务模式。通过客户的资金流动、消费支付、社交互动等获取数据信息,逐步建立信用机制,形成具备不断自我进化生态机制的银行。


(二) 产品服务智能化建设

银行互联网金融智能化的发展趋势总结来说包括三个方面。一是更加高效,通过人工智能技术结合多渠道的数据积累在学习积累中不断提高业务效率。二是更加精准,随着银行逐渐加大泛金融数据的收集和挖局力度,未来的智能银行将会更加全面的了解客户信息,从而提供更加精准的服务。三是更加人性化,随着交互技术的不断进步,未来人机互动的使用体验将是重点发展方向之一。


图/灯在菩提

具体来说,在智能决策方面,最典型的应用就是智能投资顾问。通过人工智能与大数据技术的结合,快速整合市场上可收集到的数据,自动分析发现最优投资模型,形成投资决策建议,并向客户推荐相关的产品组合,将传统研究员为中心的投资决策模式升级为客户需求为中心的投资决策辅助。在客户服务方面,通过人工智能技术的应用,人机交互会更加自然,对于专业化的问题能够给予更准确的答复,形成更好的客户体验。未来,智能机器人有望在客服呼叫领域全面推广应用,能像真实的人一样用自然语言与用户交流,真人客服与机器助理之间的界限将变得更加模糊。在经营模式方面,智慧银行是对未来银行业发展趋势的深度探索。随着5G技术、物联网技术的日渐成熟,在未来的银行网点,将通过集成传统渠道与电子渠道,优化服务与流程,对内实现产品统一部署、渠道服务共享、客户需求协同响应;对外与主流社交应用融合互通,与在线客户随时相伴。大数据整合、数据深度挖掘技术将支撑实时分析客户、产品、市场以及管理绩效,前瞻性预见市场的变化,快速响应客户的真正需求。

(三) 触客渠道移动化建设

商业银行移动金融业务主要包括手机银行、移动支付、移动商务、移动理财、移动营销几个领域,未来商业银行的发展趋势将主要集中在提高客户体验、强化网络安全等方面。


图/灯在菩提

移动互联网的兴起将会让银行更关注客户体验。移动互联网时代,人们对银行的选择由传统的“用脚投票”转变为“用拇指投票”,当客户对产品或服务感到不满,可以轻松地动动他的拇指转用其他银行的移动互联网服务。因此,这将使银行更加注重客户体验的改进,去服务客户,进而赢得市场。

移动互联网时代,银行网络安全仍是一个重大的问题。银行网络安全包括物理安全、系统安全、网络安全、访问控制、安全检测、应用安全、信息安全、管理安全等,无论上述哪一个方面都需要银行做出最大程度的保障工作,毕竟网络安全是移动互联网银行顺利运营的先决条件。

总之,自助设备、电子银行等金融创新业务将在客户生活中扮演越来越重要的角色,这对银行业提出了更高的、更新的要求。必须适应趋势,不断寻求变革,打破交易时间和空间限制,将传统业务和新型业务结合,利用移动互联网银行的优势弥补传统银行的不足,形成新的金融服务手段和产品,为客户提供更高的服务价值。




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