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【金融创新论坛】解析商业银行负债端产品的创新趋势(上)

金融创新 2019-06-19 03:23:01

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【金融创新论坛】解析商业银行负债端产品的创新趋势(上)

负债管理是商业银行最核心的业务之一,负债端产品的创新对于做好负债管理乃至整个商业银行资产负债管理至关重要。

然而,一直以来,相较于资产端以及中间业务产品的创新,商业银行负债端产品的创新较为滞后。随着利率市场化的推进,商业银行在负债端的创造力即将得到解放,可以预见商业银行负债端产品创新必然迎来爆发式增长。

通过对各家商业银行负债端产品的梳理可以看到,该领域的创新呈现下列趋势性特征。

创新理念:从产品导向走向客户导向

从以往的情况看,商业银行包括存款产品在内的负债端产品辨识度不高且客户的体验也一般。究其原因,主要是商业银行在以往的经营环境中形成了以产品为中心的理念。当前,由于外部环境的变化,各家商业银行存款产品的理念已经发生了根本性变化,正在从产品导向走向客户导向。

具体而言,商业银行通过综合分析存款目标市场的经济发展情况、人口分布情况、社会文化背景、法律法规、生产消费条件,特别是通过对目标客户的收入状况、消费习惯、现金流结构、储蓄动机、心理特征等的分析,掌握客户的目标函数,在充分细分的基础上进行产品设计。

如很多商业银行针对有子女上学的家庭推出了教育储蓄产品。汉口银行还推出了教育储蓄产品的升级版学业特惠储蓄,将传统教育储蓄的约定存期按月存储调整为约定存期内连续两次或多次固定等额存储。

有的商业银行针对家长给子女零花钱、压岁钱的情况设计了零花钱或压岁钱储蓄计划。国外商业银行在该主题下的创新包括子女入学储蓄、生产基金储蓄、青年结婚储蓄等。

就企业客户而言,不同的企业、不同的单位现金流结构差别较大,所以对存款产品的要求也不尽相同。

例如,很多商业银行针对资金往来频繁的企业,推出了智能通知存款,由IT系统按约定自动将企业活期账户资金转为通知存款,满七天按七天通知存款利率利滚利,不足七天支取按一天通知存款利率计息。当客户办理取款或转账业务时,若活期账户资金不足,系统自动将通知账户资金转入活期账户。

对同业客户而言,目前商业银行提供的产品差异性不足,难以体现客户的独特需求。按照刚刚调整的存款统计口径调整,非存款类金融机构存放在商业银行的款项纳入各项存款统计口径,存款类机构在商业银行的存款仍作为同业存款。

初步判断,针对非存款类机构的争夺会更加激烈,从趋势上看,不论是针对存款类机构的存款还是针对非存款类机构的存款,商业银行将在市场细分的基础上,推出更多的体现客户个性的负债产品。

当前,以客户为中心的理念在负债端产品创新实践中不断得到具体化,其内涵也日益丰富。今后,商业银行为了创造更加客户化的存款产品,必然会加强客户需求挖掘,给客户提供更多的选择。

领先实践中,甚至让客户参与负债产品的设计,从而在此过程中暴露其需求,得到更加满意的产品且独享与众不同的客户体验。

定义维度:从单一走向多元

在过去较长的一段时间,我国商业银行存款产品的定义只有目标客户、期限、利率、提取方式等有限的几个维度。

按照上述维度,存款产品划分为对公存款、居民储蓄存款,对公存款又分为活期存款、定期存款、协定存款、通知存款等类型。居民储蓄存款分为活期存款、定期存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取、通知存款等。

目前,随着产品创新实践的推进,商业银行存款产品将更多的因素包含在产品定义中,除了目标客户、期限、利息、支取方式之外,还包括起点金额、续存的要求、漏存的应对措施、币种、日均余额、优惠、惩罚、对监管的规避、对客户行为的鼓励和引导、存款载体、存款凭证的转让性、存款凭证的样式、服务渠道、配套的服务、附加的服务等等。

从产品定义的维度看,商业银行负债端产品的创新可以概括为以下三个方面:

通过对产品定义中某一个要素进行拓展与重设,创新负债产品。以利率设置为例,为了提高客户存款的归行率,商业银行将存款利息的计算与支付作为激励因素,形成了一些很有吸引力的产品模式。

一是与综合贡献度进行挂钩,比如与日均余额、虚拟利润等进行挂钩。二是与信贷等服务的准入进行间接挂钩,并进行利息抵扣,即客户活期账户的利息可以抵扣贷款利息。例如,天津银行的存抵贷产品。三是与期限等进行挂钩,鼓励长期存款。四是对利息支付方式进行其他创新,比如平安银行的“金抵利”产品。

通过产品定义中多个维度的不同设置与组合,创新负债产品。例如,兴业银行为满足客户馈赠亲友、收藏留念等需求推出了礼仪存单产品(类似的产品还包括南京银行的金梅花贺喜存单、中国银行的礼仪存折、纪念存单等)。该产品的定义中就包含了服务对象、凭证的种类与样式、起存金额、存期、结息方式等要素。

再如,许多商业银行都有活期一本通、定期一本通等产品,该产品就是将多个存款产品要素乃至多个存款产品集成在一本存折之上,用一个存款凭证对多个不同种类的存款账户进行管理。

通过将将本不属于产品要素的内容内化为产品定义,创造负债产品。例如,商业银行不断地将账户功能、附件服务等要素定义到产品中,形成一种新的产品。重庆银行“懒得缴”产品,就是存款加委托代扣代缴服务的结合。

有的商业银行甚至将一些公益性的要素添加到产品定义之中,比如,贵阳银行推出一款爱心存款产品,客户可将存款所得的全部利息通过与贵阳市慈善总会搭建的此平台,送达到最需要帮助的人手中。

毫无疑问,随着IT系统智能化、参数化水平的提高,商业银行增加产品定义维度、在同一维度上进行拓展、以及在不同要素之间组合的自由度更大。因而,产品内涵将不断得到丰富,产品的差异化、辨识度及与客户的契合性将不断得到改善。

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