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银行账户互联举步维艰众生相:兄友弟恭还是兄弟阋墙?

九卦金融圈 2019-06-24 21:12:56

文/小迪   


本文是九卦金融圈原创发布,转载请注明来源,否则谢绝转载。



5月13日,九卦金融圈发布了资深金融老司机老妖的文章《银行勿成互联网时代封建主,连马教主都难改变你们啊》,在银行的网络金融圈,宛若一石激起千层浪,九卦金融群更是就此展开了深入讨论。



老妖在上一篇文章《银行勿成互联网时代封建主,连马教主都难改变你们啊》谈到:2016年,央行发布《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,确立了个人银行账户分类开立、分类管理、分类使用的基本制度。此举在确保银行账户实名制的基本前提下,为商业银行业务创新、为保护个人资金安全和便利个人支付活动提供了制度保障,善莫大焉。但是,一段时间以来,政策落地却举步维艰,困难重重。商业银行画地为牢、自我封闭、自娱自乐的神情表现的淋漓尽致。一家银行要为客户开个二类户,去另一家银行验证其绑定账户信息,得到的回复多是:就不告诉你!

 

让老妖抓狂的是,各银行能先半推半就后争先恐后免费开放给互联网金融公司的账户服务,尤其是某信和某宝,第三方支付公司不付费都能把系统连得顺顺的,业务做得溜溜的,目前真要在银行间互联互通,各自却又开始各种算盘很难步调一致了。

 


正如某银行的网络金融部负责人G总深有所感:央行为了推进银行间互联互通也是操碎了心,奈何市场各方各有各的算盘 互通之路也因此注定难以一帆风顺, 我们扼腕叹息了这么久的互通怎么就这么难呢?


 问题出在哪里呢?


   

同业貌合神离


首先是银行间彼此不信任,某城商行网络金融部zhu总一针见血:银行对微信、支付宝之类的很和善,对同行处处提防,貌合神离。

某位银行清算系统负责人S总也认为,这也是第三方支付能发展壮大的基础,各家银行画地为牢,保守残缺,彼此相轻,把存贷款领域的竞争带到了支付领域,第三方支付公司趁虚而入,及时打着银行相互竞争的惯性,利用银行彼此不信任的格局,各个击破成就自己。


定价机制难以满意


其次就是互联互通的定价机制。正如金融圈资深从业人士老网关说,从根子上,大行不想向中小银行开放;中行希望大行开放,不想向小行开放;小行巴不得全部开放。所以几乎没有能让各类银行满意的定价,“个人认为 银行之间账户互联互通是大势所趋,缺的不是意愿不是技术更不是需求 而是一套相对公平合理的市场化定价体系!

但是另外一家股份制银行电子银行部老总W总提出了另外一个观点:不能全怪市场竞争者,政府部门政策指导也要讲方法,线上开二类账户的成本确实比线下开一类账户的低很多,既然这样,价格机制就可以发挥作用。政府部门应该把通道基础建好,可以行政上要求各行必须限时完成互联互通,并确定一个充分考虑了一类行利益的价格上限,允许各行自行设定价格下浮,通过价格机制让各行在市场竞争中逐步想通,而不是这样停止不前。

 

他认为在二类户没有什么资金出口的限定下,一类户如果多绑几个二类户,变成主账户,实际上对一类户行来说已经牢牢把握住了该客户,So,将来是否会出现大行竞争推销一类户为主账户的局面也未可知啊。


但是老网关一针见血:银行之间通过合理定价实现互联互通的众生相:大家都不答应!!!

 

先是银行业自己不答应。如上所述,银行下了血本发展的客户、开出来的账户,定个价就可以拱手相让,这价怎么个定法呢?定高了,验证行不愿出,定低了,账户行不愿意放!而高和低,本来都是自由裁量,觉得自身受到了威胁时,什么价都是低的。于是就有了上述朋友圈,大家门当户对,威胁相当,开放一下还倒罢了;在大的看来,小的希望大的开放,总是挖墙脚之心溢于言表,而小的向大的开放,则怎么着都不划算的;小的却又有另一番忧虑,要是花了血本,从大行那里验证回来的二类户,最终派不上什么用场,给了大行的验证费,恐怕是退不回来了,而这些账户未来究竟能带来多少价值,目前看起来,还真没谁敢拍着胸脯打包票呢。


再是互联网金融公司不答应。明摆着互金公司乐呵呵的重要原因之一,就是上述完美滴名利双收,这一旦银行之间的账户互认开始收了费,银行还再能免费提供账户验证服务吗?要知道,巨无霸们的客户量可是以亿来算的但凡银行一收费,可就不是块儿八毛不疼不痒的事咯。


对于互联网金融公司来说:自己付吧,心疼,转嫁给客户吧,脸疼


所以,老网关认为:这个定价体系不仅要让不同规模的银行愿意向他行输出认证服务,还在于银行间付费认证之后,对此前一直免费向非银机构做的客户账户和身份认证,也可开启市场化收费时代。

 

“非银支付公司不要一边让银行免费干着吃力不讨好的活,又从挖银行客户,一边把客户存款从银行拿走,然后变身备付金从银行拿协定存款利息 还改头换面叫普惠金融!也就是说,账户付费互认 将让账户管理成为银行一项业务 ,也将让银行和银联这群难兄难弟在第三方面前,不要辣么灰头土脸



三大阵营的谈判会促进互联互通?


某农商行网络金融部徐总则透露,上周五参加了银联组织的二三类账户互联互通的沟通会,部分银行已经开始着手对接,这是六大行和股份制联盟之外的第三个互通朋友圈。目前来说,五大行结了盟,盟内互认;十二家股份制商业银行结了盟,在推盟内互认;农银信做盟主,推动各地农信社间互认。

 


Z行的W总说,先形成三个圈子也是一种推进策略,这样把多家银行的谈判在形式上简化为三大阵营的谈判。

 

关于银行互联互通的事情,老网关连夜赶写了一篇:央妈的母亲节和银行间的账户互通。详见九卦金融圈5月16日推荐的文章。

 

齐鲁银行网络金融老总G总点评:老网关真正写出来二三类账户开立真正的痛点!


(编辑:蘅芜)


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