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解读商业银行“上市贷”

银行联合信息网 2019-11-05 09:07:24

小微企业普遍不易获得银行贷款,融资难度大,融资困境可以从市场和政府两个角度进行分析。效益好的小微企业,越来越成为各金融机构争夺的客户;有潜力但目前状况不好的,或受冷落或被担保和抵押条件拒之于门外;效益差的,因不符合贷款条件而无法获得贷款。小微企业获得贷款难,获得优惠贷款几乎不可能。即使获得了银行贷款,实际支付的利息也是非常高的。不仅如此,有些银行以小微企业实力弱、信誉度差为理由,在放款时还附加其他不合理的条件,比如放款时就扣除一定比例的资金作为“抵押”等等。在这种情况下,一些小微企业会选择民间借贷,这种融资方式时间短,利息高,虽然这样帮助了小微企业的融资,但与此同时也带来了不小的还贷压力,这样下去很可能导致恶性循环,不利于小企业的发展。


由于创业投资体制不健全,缺乏完备的法律保护体系和政策扶持体系,影响创业投资的推出,因此小微企业也难以通过股权进行融资。虽然创业板给小微企业整体的直接融资渠道带来一些好的变化,但能上市的企业很少。


我国虽然设立了科技型小微企业技术创新基金和中小企业国际市场开拓基金,但由于数量少,服务范围有限,仍无法满足小微企业发展的需要。信息不对称影响了银行对中小企业的贷款,由此出现的担保机构似乎能够弥补信息不对称的问题。但担保是公认的高风险行业,必须采取严格的措施,识别、防范、控制和分散风险,把风险控制在信用机构承受的范围之内,这样是担保机制可以持续运作的保障。而目前我国中小企业群体信用普遍比较差,信用体系完全没有建立起来,不但使银行很难放心贷款,而且提供担保的中介机构也同样与小微企业存在着信息不对称。


特色业务介绍:江苏金融租赁公司


(一)江苏金融租赁公司经营特点


1.服务范围

①融资租赁业务;②同业拆借;③向商业银行转让应收租赁款;④吸收股东1年期(含)以上定期存款;⑤接受承租人的租赁保证金;⑥经批准发行金融债券;⑦向金融机构借款;⑧租赁物品残值变卖及处理业务;⑨经济咨询;⑩中国银行业监督委员会批准的其他业务。


2.服务理念

诚信、服务、创新、效率市场定位;以中小企业为主要客户群、以现金流稳定的行业为主要业务领域,立足长三角,辐射其他经济较发达地区。


(二)江苏金融租赁公司运作模式


1.多方联动,开拓多元化市场营销渠道

一是加强与设备制造商、销售商的合作,与厂商建立稳定的厂商租赁合作模式。二是与小贷公司、担保公司、咨询公司、进出口代理商等中介公司展开合作,利用其渠道优势开拓市场。三是加强与省、市金融办、开发区管委会等政府职能部门、行业协会等的合作,充分利用已经建立起来的政府资源快速切入市场。四是加强与商业银行合作,建立“银租合作”模式,与银行形成资源共享,优势互补,合作共赢。五是培养公司的直销团队,综合运用专业展会、客户推介会、客户答谢会、客户相互推介、定向营销等方式寻找潜在客户。


2.坚持创新,满足中小企业差异化需求

一是推行快速反应“三三制”,即在收到项目信息并初步沟通后,三个工作日内到承租人工厂进行实地调研,调研结束并收集材料后,三个工作日内回复是否继续推荐该项目,让客户真正快速便捷地拥有设备。二是充分考虑企业经营记录和未来成长空间,对不同行业和性质的小微企业量身定制融资租赁服务方案。如针对小微企业信息分散、缺少有效担保等情况,公司积极探索出厂商担保的风险共担机制等,破解中小企业担保难的“瓶颈”等。


3.目标明确,科学筛选小微企业融资项目

在服务小微企业过程中,江苏金融租赁项目选择标准较为明确:一是选择标的物价值稳定、流通性好、易变现的项目。二是选择有稳定现金流的客户。即使租赁项目暂时产生不了预期效益,也可保证租金的按期归还,有利于保持租赁公司良好的流动性。三是选择股权结构简单、负债结构清晰的客户,以便于公司准确判断其治理状况和资本实力。


4.大批量小金额,厂融中心积极推行小微业务

江苏金融租赁成立了国内首家厂商融资租赁中心,该中心开展的业务绝大多数是典型的小微业务,以大批量、小金额为显著特征,单笔合同金额最高的如采棉机约200余万,最低的如小型拖拉机仅20多万。大批量小金额的做法,一是切实发挥了金融机构服务三农、普惠金融的积极社会意义;二是有利于分散风险,降低融资集中度;三是建设信息系统进行批量、高效的管理。

 


为了帮助银行更好地把握市场脉搏,抓住市场热点,银联信《小微金融产品及服务模式创新专题》本期特针对商业银行“上市贷”,进行现状分析,全面解读商业银行“上市贷”模式的发展情况,并总结了经验来合理地进行风险控制。


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