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来了! 民生银行西安分行被罚80万

西安金融棒棒糖 2019-06-17 23:18:49

12月28日,陕西银监局网站披露处罚信息,这一次是民生银行西安分行。


首先是西安分行被罚了80万,构成情况为:


对贷款资金转作银承保证金(定期存款)改变贷款用途行为处以25万元罚款的行政处罚;对违规办理票据转贴现业务的违法行为处以30万元罚款的行政处罚;对将同业存款变相纳入一般性存款核算、虚增存款规模的行为处以人民币25万元罚款的行政处罚。


其次是3名工作人员被给予警告的行政处罚,分别是杨濬铭、李岩、芦江涛,均涉及对违规办理票据转贴现业务,承担相关责任。


看看大概是怎么做的?



由于处罚公告比较简单,西安金融棒棒糖无法辨别详细情况,但大概率判断是数事并罚,考虑到转贴现和同业存款变相纳入一般存款的表现形式在现实操作中方式较多,不便轻易猜测。因此我们会专注于虚增存款一项,我们制作简易交易图之余,还特意邀请到一位“某银行前支行长C先生”进行解读。



C先生表示,这张图是非常简单地概括,实际上还有许多细节,例如贷款专用帐户的监管、受托支付环节的落实、开具银承的合同核验等,但西安金融棒棒糖在此关注的是交易动机及交易结果:


对A银行来说,原本一笔纯粹的1000万元贷款业务转了一圈,派生出1000万的存款,从而也实现了两笔收益,在增厚利润同时也做大的资产规模,而这一条,不管绕了几圈,都涉嫌贷款回流。


对A企业而言,一笔预期中的1000万贷款,其拿到手只有950万元(贴现后),还要承担1000万元的贷款利息,也就是我们常说的“抬高了融资成本”(包括时间成本)。


其实,早在2011年左右,虚增存款就掀起一波舆论热点。


当年3月人民币存款增加2.68万亿元,同比多增1.12万亿元,随后4月份存款增速出现回落,当月住户存款净减少4678亿元。同年6月,人民币存款突然增加1.91万亿,同比多增5685亿元。然而,季末考核时点一过,7月份大量存款再度搬家,当月人民币存款减少6687亿元,同比少增8166亿元,其中住户存款、企业存款更是双双减少,住户存款减少6656亿元,非金融企业存款减少4057亿元。


在评价6月份存款大增时,国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松曾通过微博回复直指“做质押,放贷资金沉淀,质押一个亿可以派生9000万,就一天然后还掉,都是水分!假存款!银行都成票据银行了。”


民生银行连中四枪



一线支行有这么大的虚增冲动是为什么?答案就是“业绩考核”。而是着实是一个老问题。远在巴曙松评价之前的2005年,中国银监会的官网上就有这样的信息:



请注意,这次会议的对象“是12家股份制商业银行的分管副行长”!而过去了足足13年,这一问题仍然困扰着多数股份制银行。


C先生介绍说,相对于多数限于一地的城商行而言,股份制银行多是上市银行,其对利润的渴求更为迫切,这里有市值的考虑,有股东的压力,也有银行家之间的竞争,而这一切,都会成为对基层分支行下达的“业绩考核”。


1:存款规模:

“存款立行”理念回归,虽然目前不考核月底、年底,但改为“日均余额”之后,实际上一线支行的压力更大,也产生了要求贷款客户“做(存款)回报”的诉求;


2:利润考核:

受到相关政策要求,银行对外放款的利率有上限,但为了多产生利润,基层机构就通过上述办法“从贷款客户身上挖潜力”;


3:同业规模:

同业业务在几年内火速成长,原因很多,但在银行业追求“大”的背景下,也成为美化资产负债表的冲动之一;


C先生接着说:许多股份制银行的总部其实心里都明白,但往往装作看不见,几乎达成了“一种默契”。而这种默契随着全国多家银行被罚似乎就要被打破,尤其是民生银行近期已成为集中被处罚的对象。


2017年2月,民生银行苏州分行通过结构性存款前置收益质押签发全额银票再贴现方式虚增存款、以第三方贷款优惠利率补贴方式处置问题(不良)资产、票据发托后仍开展同业票据交易,被苏州银监分局罚款95万元;


2017年3月,民生银行南宁分行以贷转存虚增存款、办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务被广西银监局罚款45万元,对两名责任人给以警告并各罚5万元;


2017年6月,民生银行北京分行因违规虚增存款14笔、违规办理同业票据业务严重违反审慎经营规则,被处以850万元罚款的行政处罚,对1名当事人给予警告并处40万元罚款,另1当事人给予警告并处30万元罚款;


如果加上西安12月的此次处罚,在2017年内因“虚增存款”一项,民生银行已连中4枪。


猜一猜监管的态度



学界认为虚增存款主要有3大危害:

1:影响了正常的金融和经济秩序;

2:加大了金融业的无序竞争;

3:增大了金融机构的信用风险;


西安金融棒棒糖曾于2017年6月26日发文:《陕西银监决意“亮剑”24银行密集被罚》,在那次集中处罚的26项决定中,除9项涉及贷前审查“不尽职”、“贷后管理不严”等,居于第二位(8项)都指向了虚增存款,其中浦发银行西安分行因虚增存款被处罚45万元。


当时,关于银监态度的分析,我们曾注意到这样的信息:


1:陕西银监2017年的工作主线是:稳健(总基调)、回归(工作方向)、亮剑(工作方法)、党建(工作动力源);


2:加大问责处罚力度,加强监管能力建设,把重点专项治理工作作为剑锋所指,敢于担当,勇于亮剑,“三铁三见”,提高监管的震慑性;


最为震憾的是,在商洛分局和渭南分局的报道中有同样一段话:“查不查得出问题,不仅仅是个能力问题,更重要的是思想态度问题,是责任担当问题,是党性强不强的问题,站在党性强不强的高度,敢于亮剑,敢于揭盖子,敢于硬碰硬。”



站在2018年初回头看,陕西银监局“局机关”在2017年最后一周公布了19项处罚决定,可以说是2017年的“第三批次”,再次印证了“强监管”的力度。


同样在此,我作为一个专注于陕西金融的观察者,面对“用亮剑精神推动的强监管”,校尉君想再次重复当时的建议:


1:各机构要真正理解“亮剑精神”:陕西银监在其历史上第1次提出“亮剑精神”绝非寻常,足已说明陕西银监“决心已下”。


 2:各机构对“强监管”要有长期预期:短短2个月陕西银监开出77项罚单(全年超过100项),有面有点,几乎涉及到近几年所有的业务环节,说明监管层已经开始将“亮剑精神”付诸行动, “强监管”模式一旦开启,势必长期保持。


文末


为糖豆送上一组最新数据(根据1月25日至26日的“2018年全国银行业监督管理工作会议”新闻通稿)


经过一年的努力,银行业出现了积极变化:一是从高速增长向高质量发展已现端倪,在全年新增贷款12.6%的情况下,银行业总资产只增长8.7%。二是脱实向虚势头得到初步遏制,商业银行同业资产负债自2010年来首次收缩,同业理财比年初净减少3.4万亿元。银行理财少增5万多亿元,通过“特定目的载体”投资少增约10万亿元。表外业务总规模增速逐月回落。三是风险合规经营意识得到加强,违法违规和监管套利大幅减少,经营行为趋于理性规范,100多家银行主动“缩表”。四是强监管严监管的态势基本形成,监管的震慑作用明显提升。


请注意,这里用了“震慑”二字。

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