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商业银行机构业务创新模式建议(下)

银通智略 2019-11-06 08:45:53

产品创新存在的问题及建议

(一)产品创新问题

不管产品创新架构是集中、分散还是事业部制,不同银行不同程度的存在共性问题,即产品创新计划外项目多、信息化产品分布复杂、客户需求多变且时限紧急。

1、计划外项目多

商业银行一般每年都要编制次年研发计划,便于提前规划调配人财物资源,但机构客户需求受到国家层面行政法规、市场监管等不可控因素影响较大,且后者推行具有很大不确定性,因此机构类项目每年计划外的项目都很多。

2、产品信息系统分布复杂

机构类产品系统有的是单独系统,有的架构于外围的技术平台,有的直接依靠银行核心账务系统,有的与其他产品系统共用,由此导致单项创新都涉及银行内部多个产品业务相关部门的协调和统筹。

3、项目时限紧急 升级频繁

机构客户需求缺乏计划性但一旦提出需求就要求紧急上线,而且技术开发期间或上线不久又可能面临需求调整,因此多变客户需求使得机构类产品系统升级更新频率很髙。

4、相关组织机构的问题

产品创新的组织机构方面也不同程度存在如下问题:

1)预算体制不灵活制约多边的创新需求

机构产品研发的计划赶不上变化,年中突增需求在财务预算管理严格的银行,尤其国有商业银行中,由于缺乏事先专门的人员和专项的经费安排,导致缺乏技术资源和经费的机动保障,从而制约研发效率。

2)总分互动有待加强

分行具有敏锐的市场触觉,但总分行信息传导链条过长,很多新鲜的需求难以快速传导总行,同时,总行研发出很多产品,由于缺乏新产品推广和培训,分行却难以及时了解。

3)跨部门跨领域协调难度大

机构客户的需求越来越综合,产品创新更需借助各部门力量联合开展,但日益旺盛的产品需求与我国传统商业银行以往的稳健型管理理念存在矛盾,尤其在职责模糊的领域,存在谁都想管或谁都不管的问题,导致产品创新错失良机。

4)分行创新统筹有待加强

各家银行普遍存在分行分散研发,势单力薄且各分行研发效率参差不齐的问题。因此分行创新需要总行加强统筹规划,整合总分资源和区域资源,加强共性需求的统筹开发,促进各分行之间的成功共孕,提高产品创新的规模效应和溢出效应。

(二)产品创新建议

经济新常态的持续以及多层次性的金融类机构和金融市场全面发展使得商业银行负债来源受限,存款分流明显,贷款风险加大,因此具有良好信用,掌控稳定和大额资金的机构客户成为商业银行争相竞争的重点。商场如战场,对于机构业务在新常态背景下的这场没有硝烟的战争,商业银行产品创新的目标就是生产先进的武器弹药,为前台业务的竞争提供支持。本专题从以下几个方面提出改进机构业务广品创新机制,提高创新效率的建议:

1、建立总部创新机构 加强总行对机构条线的产品创新统筹

商业银行要建立总指挥、总规划、总协调、总监督的总部创新机构,加强总行对机构条线的产品创新统筹。

1)统筹需求,搭建总分信息互动平台,指派专人负责受理分行的研发需求,实现全国各地机构类客户需求的共享,确保信息有来有回有落地。

2)统筹研发,对全国通用型产品由总行研发分行参与,对于全国需求类似但难以简单统一的,由总行指导并选派分行研发后择机全国推广,对区域特色产品由总行选择区域内代表性分行研发后实现区域共享,同时在考核和经费方面予以支持。

3)统筹培训,搭建专门的培训平台加强机构产品专项培训,提高一线员工知产品用产品的能力。

4)统筹推广和应用,由总行编制专门的产品手册,梳理不同类型机构客户的信息化需求,针对不同类型机构客户构建产品篮子,指导分行产品的推广和应用。

2、商业银行要建立专业研发队伍

鼓励前台业务部门对后台技术人才的内部引进,倡导在业务营销时客户经理和产品经理甚至技术项目经理的协调作战。联合前中后部门成立机构类产品研发协调机构,提高科技资源对机构业务的及时有效支持,缓解研发中跨部门跨领域的协调难度,提高机构类产品的市场响应效率。

3、针对机构类项目的不同特点采取相机抉择的创新方式

对于列入计划明确为重点项目的,切实保障研发效率;对于突发需求且任务重大的项目,不拘于传统业务流程,采取敏捷开发,需求编写、技术开发和业务测试等尽可能同步开展,提尚效率;编制计划或创新考核指标时,在科技资源、研发经费方面对机构业务予以特殊考虑,使得科技切实成为机构业务的有利支撑。

案例解读:广发银行

(一)财政事业单位:社保账户的现金管理服务方案

财政事业单位客户是银行对公客户中的一个特殊群体,基于其内部管理要求,财政事业单位客户对于银行现金管理产品往往有着定制化需求。以下将以某地级市财政局的社保基金账户为切入点,介绍广发银行为财政事业单位客户量身定做的现金管理服务方案。

1、需求分析

Z市财政局是广发银行重要的核心客户,在广发银行开设了“社保基金财政专户”,并开展了社保收缴、社保发放、社保发卡等多种业务。

社保部门委托代理银行代收征收各企事业单位、个人应缴的社会保险费用,将收缴的社保费用按规定划入财政部门在合作银行开立“社保基金财政专户”。社保部门通过在银行开立的社会保险基金支出账户,支付相关社会保险项目。社保资金来源包括:基本养老保险金、基本医疗保险金、失业保险金、工伤保险金、生育保险金。

根据财政部《关于清理整顿地方财政专户的整改意见》要求:“同一家银行只能开立一个社会保障基金财政专户,社会保障资金实行统一管理,按资金种类分别建帐,分帐核算,专款专用,不得相互挤占或调剂使用”。

Z市财政局向广发银行提出以下要求:在支行开立的“Z市财政局社会保障基金财政专户”必须尽快实现分级明细帐户核算管理,主账户下挂活期子账户和定期子账户,余额独立核算。

基于上述原因,广发银行设计通过现金管理系统实现多级账簿分级建账的服务方案,实现了按险种和区域建账、自动清分、自动入账、自动计息、调账和出对账单等功能。

2、服务方案

1)在现金管理系统上建立多级账簿体系,与财政专户账户以及其子账户进行一一对应。首先维护社保财政专户账户,生成专属的一级账簿。

2)建立多级账簿关系。在一级账簿下面,分别开立各资金种类的二级账簿和清分账簿,并生成虚拟子账户。依此类推,再以二级账簿为上级账簿,分别开立各市、县、区等三级账簿,这样就建立了完整的三级账簿体系。

3)社保局的管理人员可查看各级的余额,包括一级账簿自身的账务余额以及下级账簿存入(来帐)的余额或者支付(往帐)的余额。对于某些特殊的情况发生账簿余额不准确时,可允许管理人员手工调整各级账簿的余额。

4)针对财局的一些个性化需求进行了开发,包括打印账单、二级账簿计息等功能,进一步加深了与客户的合作。

3、启发

目前各地财政社保存款分配将逐步实行公开招投标制,银行的资金规模、重点项目信贷支持、存款收益和财政社保产品服务等是影响综合评分的重要因素。对于财政事业单位的现金管理业务的服务,单纯采用单一电子渠道或单一现金管理产品的服务往往无法满足客户综合需求。

广发银行通过充分挖掘财政事业单位自身独特的需求,借助电子渠道功能的整合,制定个性化方案,为客户提供优质的产品服务,实现从单一的渠道服务到咨询式服务的转变。

包括以上案例在内,广发银行已成功实施多个财政事业单位现金管理综合方案,在市场上树立起广发交易银行财政事业现金管理服务品牌形象。

(二)医疗机构:现金管理

1、客户简介

某地级市人民医院是当地一家集医疗、教学、科研、预防保健于一体的综合性三级甲等医院,总资产约17亿元。该院设有临床医技科室100多个,开放床位3500个,总诊疗量达到120万人次,平均日住院病人数达到3000人以上。

2、需求分析

客户年收款量24亿,其中10.5亿来自于POS收款(含医保部分),占比43%。客户每日POS刷卡收入在T+1工作日由银联汇总为一笔清算至其在广发银行账户。由于客户POS刷卡交易量大,对账繁杂,易出错,如何便捷获取POS刷卡明细账单、快速清分收入情况、实现系统自动对账便成为客户的迫切需求。

3、解决方案

经过前期沟通和需求分析,最终为客户制定广发银行现金管理综合服务方案。通过广发银行现金管理系统的多级账簿及POS清分功能,获取银联POS明细,按照事先制定的规则实现POS机收款交易明细清分,与医院财务进行快速准确对账。

4、方案效果

1)通过广发银行现金管理多级账簿及POS清分功能,客户可以轻松实现交易明细清分,快速准确对账,解决客户的核心需求;

2)透过广发银行现金管理系统的强大功能,客户对电子渠道依赖度逐渐增强,付款交易逐渐线上化,减少客户自身工作量,降低交易成本,增加了客户对广发银行的满意度。

注:本文摘自银通智略报告《银行业务创新与营销案例》2016年5月

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