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新常态下商业银行创新重点方向之二:消费金融

消费金融 2021-02-26 16:44:19

消费金融

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随着中国经济步入新常态,商业银行利润增速也同步快速下滑。2015年一季报显示,工农中建交五大国有银行净利润增速均下降至2%以内,不良贷款持续攀升。纵观18家上市银行的年报,可以说,“有效信贷需求不足,监管约束促使中收减少,资本市场火爆分流存款,新兴互联网公司跨界冲击”已成为制约商业银行保持盈利和可持续发展的主要问题。在新的市场环境和形势下,一些传统产品和业务风险集中暴露、市场逐渐收窄,而一些新兴领域有望成为商业银行业务发展的潜在增长点。继上一篇分析并购贷款后,本文分析第二个热点“消费金融”。


一、什么是消费金融?

消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,主要包括房贷类、汽车金融类、信用卡和消费贷款四大类。


二、国内消费金融现状及发展趋势

随着我国人均GDP超过7000美元,城市居民家庭的消费也由原来模仿型排浪式转向现在的发展型、享受型的个性式转变,特别是新常态下三驾马车中“消费”作用日益凸显,未来消费金融行业将步入快速增长期

艾瑞数据显示,2013年中国消费信贷规模达到13万亿,同比增长24.7%。预计2014-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的增长率,到2017年将超过27万亿元,发展潜力巨大。


三、国内银行系和互联网金融公司消费金融的创新动向

(一)银行系

银行系主要通过银行及其控股的消费金融公司参与消费金融业务。其中,银行系主要从事房贷类、汽车贷款类和卡类。而消费金融公司受监管约束,从事房贷类和汽车贷款类以外的其他消费金融业务。

早在2010年,中行、北京银行和成都银行就获准在北京、上海和成都组建消费金融公司。但由于传统消费信贷模式单笔金额小、人工成本高、效率低、风险大,受制于成本、风险和利率管制等因素,商业银行及其控股的消费公司不愿深度介入,导致我国消费金融产业发展不均衡。据统计,在我国消费信贷中,住房贷款占比高达75%,汽车消费和信用卡分别占2.7%和14.2%,其他消费金融市场占8.1%。而我国消费信贷仅占银行信贷资产的15%。国际上一般在30%左右,美国甚至高达60%。

近年来,随着利率市场化进程推进,企业贷款风险集聚、居民消费需求增加、在线信息化操作等综合因素,使得消费信贷快速发展。2013年9月,银监会将消费金融公司试点城市由原来的4个扩大至16个,很多银行开展重视这一新兴领域。如工行推出“逸贷”、建行推出“自助循环消费贷卡”、平安推出了“新一贷”、宁波银行推出“白领通”、民生的“消费微贷”等。此外,招行与联通于2014年末共同出资20亿元组建国内最大的消费信贷公司,兴业银行、湖北银行等一批银行都于近期获批或积极申报筹建消费金融公司,微众银行等也明确将消费金融作为重点之一。考虑到市场的客户需求和消费信贷的高收益(消费信贷利率从年化7%-18%不等,远高过一般贷款,但不良率也偏好,实质就是大数法则,单笔小额,高利率覆盖高风险),预见未来会有更多的银行进入这个蓝海。

(二)互联网公司系

2014年,是互联网公司消费金融的发展元年。当年,京东推出信用支付产品“白条”,阿里推出“天猫分期”和“花呗、借呗”。此外,一些专注于大学生等特定群体的消费信贷也风生水起。数据显示,2014年中国互联网消费金融规模有望突破160亿元,同比增速接近170%,而未来3年增长率更是高达94%。面对巨大的市场潜力,巨头们将根据实时掌握的订单和货物流、资金流信息,开展消费金融创新,电商全面“放贷”时代已然来临。

概况一下,利用网络新技术,探索低成本的在线消费信贷将成为银行系和互联网系消费金融的竞争热点,而客户也将在电商消费信贷的便利性和银行消费信贷低成本间相机抉择。


注:数据源于各行年报和公开披露信息。

作者:王硕(中国农业银行/清华大学经济管理学院博士


来源:互联网


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